Consells principals per a estalvis de jubilació de 55 a 64 anys

Si teniu entre 55 i 64 anys, encara teniu temps per augmentar els vostres estalvis de jubilació. Si teniu previst retirar-vos d’hora, tard o mai mai, tenint una quantitat adequada de diners estalviats pot fer tota la diferència, tant financera com psicològicament. El vostre objectiu s'ha de concentrar en la recuperació o en recuperar-se, si cal.

Mai és aviat per començar a estalviar, per descomptat, però l’última dècada abans d’arribar a l’edat de jubilació pot ser especialment crucial. Aleshores probablement tindreu una bona idea de quan (o si) voleu retirar-vos i, encara més important, encara disposeu de temps per fer els ajustaments si voleu.

Si descobreix que cal gastar més diners, considereu aquests sis consells d’estalvi de jubilació que han estat respectats pel temps.

Compres per emportar

• Si teniu entre 55 i 64 anys, encara teniu temps per augmentar els vostres estalvis de jubilació.
• Comença per augmentar les contribucions al vostre pla de jubilació 401 (k) o altres si encara no teniu el màxim.
• Considereu també si es pot treballar una mica més a la vostra pensió o a les prestacions de la Seguretat Social.

Consells sobre estalvi de jubilacions per a les dones

1. Finança el teu 401 (k) al màxim

Si el lloc de treball ofereix un 401 (k) —o un pla similar, com ara un 403 (b) o un 457— i encara no finançeu el vostre màxim, ara és un bon moment per actualitzar les vostres aportacions. No només aquests plans són una forma fàcil i automàtica d’invertir, sinó que podreu diferir el pagament d’impostos d’aquests ingressos fins que no el retiri a la jubilació.

Com que els anys 50 i principis dels 60 podrien ser els seus màxims anys de guanys, també podríeu estar en una franja fiscal més alta que la que hi haureu durant la jubilació, el que significa que tindreu una factura fiscal més petita quan arribi el moment. Això s'aplica, per descomptat, als 401 (k) s tradicionals i altres plans. Si el vostre empresari ofereix un Roth 401 (k) i el trieu, pagareu impostos sobre els ingressos ara però podreu fer retirades sense impostos més endavant.

L’import màxim que podeu aportar al vostre pla s’ajusta cada any per reflectir la inflació. El 2019 és de 19.000 dòlars per als menors de 50 anys. Però, una vegada que tinguis 50 anys o més, puguis fer una aportació addicional de 6.000 dòlars, per un import total de 25.000 dòlars. Si disposeu de més de 25.000 dòlars per fer la vostra consulta, un IRA tradicional o Roth podria ser una bona opció, com arribarem a més endavant.

2. Penseu en les vostres assignacions 401 (k)

La saviesa financera convencional diu que s’hauria d’invertir de manera més conservadora a mesura que envelleixi, posant una quantitat de diners més gran en bons i menys en accions. La raó és que si les seves accions prenen un tomb en un mercat d'ors llargs, no tindran tants anys perquè els seus preus es recuperin i es pot veure obligat a vendre sense pèrdues.

El més conservador que és convertir-se en és una qüestió de preferència personal, però pocs assessors financers recomanarien vendre totes les seves inversions en accions i passar exclusivament a bons, independentment de la seva edat. Les existències encara proporcionen un potencial de creixement i una cobertura contra la inflació que no tenen els bons. La qüestió és que heu de seguir diversificats tant en accions com en bons, però de manera adequada a l’edat.

Una cartera conservadora, per exemple, podria consistir en obligacions del 70% al 75%, accions del 15% al ​​20% i del 15% al ​​15% en efectiu o equivalents en efectiu, com un fons del mercat monetari. Una moderadament conservadora pot reduir la porció d’obligacions al 55% al ​​60% i augmentar la porció d’accions al 35% al ​​40%.

Si encara col·loqueu els vostres diners de 401 (k) als mateixos fons mutuos o altres inversions que vau escollir als vostres anys vint, trenta o quaranta, ara és el moment de fer una ullada i decidir si esteu còmode amb aquesta assignació. a mesura que avancem cap a l'edat de jubilació. Una opció útil que molts plans ofereixen ara són els fons de data objectiu, que ajusten automàticament les assignacions d’actius a mesura que s’acosta l’any que preveu retirar-se. Tingueu en compte, però, que els fons de la data objectiu poden tenir comissions més elevades, de manera que trieu amb cura.

3. Penseu en afegir un IRA

Si no teniu disponible un pla 401 (k) a la feina o si ja esteu finançant el vostre màxim: una altra opció d’inversió de jubilació és un compte individual de jubilació o IRA. El màxim que podeu contribuir a un IRA el 2019 és de 6.000 dòlars, més 1.000 dòlars més si teniu 50 anys o més.

Els IRA es divideixen en dues varietats: tradicional i Roth. Amb un IRA tradicional, els diners que aporteu són generalment deduïbles d’impostos. Amb un Roth IRA, obtindreu la vostra reducció d’impost a l’altre extrem en forma de retirades lliures d’impostos.

Els dos tipus també tenen regles diferents quant a les contribucions.

IRA tradicionals

Si ni vosaltres ni la vostra parella, si esteu casats, teniu un pla de jubilació a la feina, podeu deduir tota la vostra contribució a un IRA tradicional. Si un de vosaltres té cobert un pla de jubilació, la vostra contribució pot ser almenys parcialment deduïble, segons els vostres ingressos i el vostre estat de presentació. L’IRS explica aquestes regles a la publicació 590-A.

Roth IRAs

Com s'ha esmentat, les contribucions de Roth no són deduïbles en l'impost, independentment dels seus ingressos o de tenir un pla de jubilació laboral. Tanmateix, els vostres ingressos i l’estat de presentació d’impostos entren en joc per determinar si és elegible contribuir a un Roth en primer lloc. Aquests límits també es detallen a la publicació 590-A de l’IRS.

Tingueu en compte, a més, que les parelles casades que presenten els seus impostos de forma conjunta sovint poden finançar dos IRA, fins i tot si només un cònjuge té una feina remunerada, utilitzant el que es coneix com a IRA per a cònjuge. La publicació 590-A de l’IRS també proporciona aquestes regles.

4. Sabeu què us ha arribat

L’agressiu que cal estar per estalviar també depèn de quines altres fonts d’ingressos per jubilació puguis esperar raonablement. Un cop hagueu arribat a la meitat dels anys 50 o principis dels 60, podeu obtenir una estimació molt més propera del que podríeu tenir abans de la vostra carrera professional.

Pensions tradicionals

Si teniu un pla de pensions tradicional i de benefici definit al vostre empresari actual o un anterior, haureu de rebre una declaració de prestacions individual almenys una vegada cada tres anys. També podeu sol·licitar una còpia a l’administrador del vostre pla una vegada a l’any. La declaració hauria de mostrar els beneficis que heu obtingut i la seva contractació (és a dir, quan us pertanyen íntegrament).

També val la pena saber com es calculen les vostres prestacions de pensions. Molts plans utilitzen fórmules basades en el vostre sou i anys de servei. De manera que podríeu obtenir un benefici més gran si manteniu la feina més temps, si sou capaços de fer-ho.

Seguretat Social

Una vegada que hàgiu contribuït a la Seguretat Social durant 10 anys o més, podeu obtenir una estimació personalitzada de les vostres prestacions mensuals futures mitjançant l’estimador de la jubilació de la Seguretat Social. Els vostres beneficis es basaran en els vostres 35 guanys més alts, de manera que podran augmentar si continueu treballant.

Els vostres beneficis també variaran segons quan comenceu a cobrar-los. Podeu obtenir beneficis fins als 62 anys, tot i que es reduiran definitivament del que rebeu si espereu fins a l'edat de jubilació "completa" (actualment entre els 66 i els 67 anys per a qualsevol persona nascuda després de 1943). També podeu retardar la percepció de la Seguretat Social fins als 70 anys, a canvi d’una prestació més gran.

Tot i que pot ser que aquestes estimacions no siguin perfectes, és millor que endevinar a cegues, o massa optimistes. Una enquesta del 2019 realitzada per Harris Poll per al Nationalwide Retirement Institute va comprovar que les persones tendeixen a sobreestimar la quantitat de Seguretat Social que probablement rebran, de vegades en un percentatge substancial. Per dir-ho en alguna perspectiva, la prestació mitjana mensual de jubilació el 2019 és de 1.461 dòlars, mentre que la màxima prestació possible –per als qui pagaven com a màxim cada any a partir dels 22 anys i esperava fins als 70 anys per començar a cobrar– és de 3.770 dòlars.

Tot i que en alguns casos podeu agafar distribucions sense penalització dels vostres plans de jubilació fins als 50 o 55 anys, és millor deixar-les intactes i deixar-les créixer.

5. Deixeu els vostres estalvis de jubilació sols

Després dels 59 anys i dos anys podeu començar a retirar-vos sense penalització dels vostres tradicionals plans de jubilació i IRA. Amb un Roth IRA podeu retirar les vostres aportacions, però no els vostres guanys, sense penalització a qualsevol edat.

També hi ha una excepció de l’IRS, coneguda generalment com a Regla del 55, que renuncia a la pena de retirada anticipada a les distribucions del pla de jubilació per als treballadors de més de 55 anys (50 o més per a alguns empleats del govern) que perden o deixen la feina. És complex, per tant, parleu amb un assessor financer o fiscal si teniu en compte l'ús.

Però només perquè pugueu efectuar retirades no vol dir que, tret que necessiteu absolutament els diners en efectiu. Com més temps deixi els comptes de jubilació sense tocar (fins a 70 anys i dos anys, quan haureu de començar a prendre les distribucions mínimes requerides d’alguns d’ells), millor podreu tenir.

6. No oblideu els impostos

Finalment, a mesura que apunteu els vostres estalvis de jubilació, recordeu que no tots els diners és el vostre. Quan realitzeu retirades d’un pla de tipus tradicional 401 (k) o IRA tradicional, l’IRS us imposarà al vostre preu pels ingressos ordinaris (no la taxa més baixa per a les plusvàlues). Així, si teniu un parèntesi del 22%, per exemple, cada 1.000 dòlars que retireu us netejarà només 780 dòlars. És possible que vulgueu estratègitzar-vos per aferrar-vos a més dels vostres fons de jubilació, per exemple, passant a un estat que respecta els impostos.