Interès de la targeta de crèdit

Les targetes de crèdit poden ser tant una maldat com una maledicció. Si teniu pendents d’efectiu i realment voleu fer aquesta compra, podeu carregar-lo i pagar-lo més tard. I si teniu una targeta de recompenses, potser encara serà millor perquè podeu recollir punts o devolució de diners. Però, si sou propens a portar un saldo, haureu d’esperar més temps per pagar-lo a causa de l’interès d’interès que algunes empreses cobren.

De fet, s'espera que el deute de la targeta de crèdit dels consumidors arribi a 4 bilions de dòlars a finals del 2018, segons CNBC. Els nord-americans pagaven fins a 104 milions de dòlars en interessos i taxes combinats a finals de març del 2018. No és una sorpresa, ja que la Reserva Federal va informar el maig del 2018 que la taxa d'interès mitjana de la targeta de crèdit era del 14, 1% astronòmic i que alguns poden funcionar. fins a un 30%. Així que si us costa avançar amb aquest tipus d'equipatge, sabeu que no esteu sols.

Però pot disminuir l'impacte del deute de la targeta de crèdit sobre les seves finances si haguessis pogut comprendre millor com funcionen els interessos i les taxes. A continuació, es mostren algunes notes bàsiques per ajudar-vos a reduir el deute de la vostra targeta de crèdit.

Què és interès?

L'interès, típicament expressat com a percentatge anual (TAE), és la taxa pagada pel privilegi de prestar diners. Aquesta tarifa és el preu que paga una persona per la possibilitat de gastar diners avui en dia, que d’altra manera trigaria a acumular-se. Per contra, si prestàveu diners, aquesta quota / interès compensa renunciar a la possibilitat de gastar aquests diners avui.

L'interès només es cobra en els diners que deveu al final de cada mes. Així, si no sou un dels afortunats que poden pagar el saldo cada mes, incorreu en interessos. Per efectuar el saldo, hi haurà despeses addicionals. Però aquests càrrecs difereixen en funció del que cobreu a la targeta de crèdit. Si feu un avanç en efectiu o una transferència de saldo, podeu acabar pagant una taxa d’interès més elevada i altres taxes d’aquests càrrecs, en comparació amb les compres senzilles.

Algunes targetes de crèdit tenen tarifes variables, així que assegureu-vos de comprovar la lletra petita. Això significa que el tipus d’interès canvia amb la taxa inicial. El valor principal és el tipus d’interès fixat pel vostre prestador, que és pocs punts superior a la taxa de fons federal, fixada per la Fed. Si aquest percentatge augmenta, la tarifa de la vostra targeta de crèdit també ho serà. Tingueu-ho en compte quan feu servir la targeta.

( Per obtenir més informació, consulteu Comprendre el valor del temps dels diners. )

Interès de la targeta de crèdit

Com es calcula l’interès?

El tipus d’interès que veieu al vostre extracte o als termes i condicions de la vostra targeta s’anota en termes anuals. El titular de la targeta determinarà les vostres compres en funció del tipus diari, que és el vostre tipus d’interès dividit per 365. L’empresa de targetes de crèdit usarà aleshores aquesta xifra diària i multiplicarà aquesta pel vostre saldo al final de cada dia.

Per exemple, si la vostra targeta té un percentatge del 16% anual, la taxa diària seria del 0, 044%. Si teniu un saldo de 500 dòlars, tindríeu un interès de 0, 22 dòlars per un total de 500, 22 dòlars l'endemà. Aquest procés continua mentre feu compres noves fins a final de mes. Si teniu un saldo de 500 dòlars al començament del mes i no tinguessis cap altra càrrega, acabareu amb una factura de 506, 60 dòlars amb interessos.

Dos escenaris d’interès

El deute mitjà de la targeta de crèdit de les llars nord-americanes al juliol de 2018 va ser de 8.395 dòlars. De fet, el deute de la targeta de crèdit representa una part molt important del deute total del consum giratori, que va arribar a gairebé 1, 04 bilions de dòlars a juliol de 2018. És evident que les targetes de crèdit són una part important de la nostra vida quotidiana, i és per això que és important. per comprendre l'efecte d'aquest interès sobre el total que pagueu.

Suposem que John i Jane tenen un deute de 2.000 dòlars a les seves targetes de crèdit, que requereixen un pagament mínim del 3% o 10 dòlars, el que sigui superior. Tots dos estan pendents d’efectiu, però Jane aconsegueix pagar 10 dòlars addicionals per sobre dels pagaments mensuals mínims. John paga només el mínim.

John i Jane cobren cada mes un interès anual del 20% dels saldos pendents de les seves targetes. Així, quan John i Jane realitzen pagaments, una part d’aquests pagaments van a pagar interessos i una part va a la principal.

Aquí es mostra el desglossament dels números del primer mes del deute de la targeta de crèdit de John:

• Principal: 2.000 dòlars
• Pagament: 60 dòlars (el 3% del saldo restant)
• Interès: 2.000 $ x 20% x 12 mesos = 33, 33 $ [Interès simple]
• Repagament principal: 60 $ - 33, 33 $ = 26, 67 $
• Saldo restant: 1.973, 33 dòlars (2.000 $ - 26, 67 $)

Aquests càlculs es fan cada mes fins que es paga el deute de la targeta de crèdit.

Al final, John paga 4.241 dòlars en total en més de 15 anys per assolir el deute de targeta de crèdit de 2.000 dòlars. L'interès que John paga durant els 15 anys ascendeix a 2.241 dòlars, superior al deute original de la targeta de crèdit.

Com que Jane pagava 10 dòlars addicionals al mes, paga un total de 3.276 dòlars en set anys i mig per absoldre els deutes de targeta de crèdit de 2.000 dòlars. Jane paga un import de 1.276 dòlars en total.

Els 10 dòlars addicionals al mes estalvien a Jane gairebé 1.000 dòlars i redueixen el període d’amortització en més de set anys.

La lliçó aquí és que cada mica compta. Si pagueu el doble o més, podeu reduir dràsticament el temps que trigueu a pagar el saldo, la qual cosa comporta una reducció dels interessos.

Tanmateix, com veurem a continuació, tot i que és aconsellable pagar més del vostre mínim, el millor és simplement no portar un saldo en absolut.

Retorn garantit del 20%?

Com a inversor, estaria encantat d’obtenir un rendiment anual del 17% al 20% en una cartera d’accions, no? De fet, si poguéssiu mantenir aquest tipus de retorn a llarg termini, rivalitzaríeu amb llegendes com Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros i el guru d’inversió en valor Jim Gipson.

Tanmateix, si rebia un correu electrònic amb una línia d’assumpte que cridava, "Garantit un retorn del 20%!", Probablement seràs escèptic. Però penseu-hi: Hi ha almenys una garantia que no es pot fer : Si la targeta de crèdit cobra un 20% d’interès a l’any i pagueu el saldo, us garantireu que us estalvieu de perdre el 20%, que, en certa manera, és la equivalent a obtenir una rendibilitat del 20%.

Guanyar interès i pagar interessos

Els inversors solen ser reticents a pagar les seves targetes de crèdit i, en canvi, opten per incorporar diners a comptes d’inversió o d’estalvi. Molts factors impulsen els individus a fer-ho. Un d’aquests factors és la tendència de les persones a tenir comptes mentals, cosa que fa que posin un significat diferent en comptes diferents i en els diners que hi tenen. La comptabilitat mental, de vegades, impedeix als inversors mirar les seves finances en general. Si teniu un saldo costós per a la targeta de crèdit, mentre que utilitzeu els diners per a les inversions, en realitat es nega qualsevol benefici que es pugui obtenir. A menys que sigui un inversor de classe mundial, invertir en lloc de pagar el saldo de la targeta de crèdit és una pèrdua de diners garantida. D'altra banda, el pagament del deute de la targeta de crèdit li garanteix una devolució, una devolució del que cobri la seva targeta. Recordeu-vos que el dòlar és 1 dòlar, independentment de si s’inverteix o es perd. No pensar d'aquesta manera pot costar molt.

Si teniu diners al vostre compte d’inversió o estalvi o teniu 1.000 dòlars cremant un forat als texans, agafeu aquests diners i pagueu la targeta de crèdit. Un cop hàgiu eliminat el deute d’interès elevat, tindreu més diners, perquè no feu pagaments d’interessos i perquè les vostres inversions creixeran realment.

( Consulteu Comprendre el comportament dels inversors, si esteu interessats en saber-ne més. )

La línia de fons

La moral de la història: portar un saldo a la targeta pot costar molt. Paga el saldo complet de la targeta de crèdit. Amb els tipus d’interès astronòmics que cobren les empreses de targetes de crèdit, no té sentit, si teniu estalvis en un altre lloc, de portar un saldo. Si no podeu pagar completament el saldo, augmenteu el vostre pagament mensual, fins i tot una mica. Serà més rendible a llarg termini.