Comprensió de préstecs de renda variable i línies de crèdit

Els préstecs d’equitat interior poden ser una manera assequible d’aprofitar el patrimoni net a casa per utilitzar-los per a millores de casa, pagar l’educació i pagar les targetes de crèdit o altres tipus de deute. Es consideren hipoteques segones perquè estan garantides per la vostra propietat i solen tenir tipus d’interès més baixos que els préstecs no garantits. Antigament, els interessos pagats per aquests préstecs, usats per a articles personals, eren deduïbles d’impostos. Tanmateix, amb l’arribada de la Llei de retallades i feines d’impostos, l’interès només serà deduïble si els préstecs “s’utilitzen per comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que garanteix el préstec”, tal com afirma el Servei d’Impostos Interns.

Dos tipus de préstecs: préstecs d’equivocació a domicili i HELOC

Hi ha dos tipus de préstecs de renda variable. El primer és un préstec d’una quantitat fixada de diners finançada per un període determinat (normalment de cinc a 15 anys) a un tipus d’interès fix i amb un pagament fix. El segon tipus s’anomena línia de crèdit de capital propi (HELOC).

Una HELOC té un tipus d’interès variable i funciona més com una targeta de crèdit amb data de caducitat (sovint fins a deu anys després de la contractació de la línia de crèdit). Podeu tenir problemes amb qualsevol tipus de deute de la propietat patrimonial si teniu problemes financers greus, perdre la feina o experimentar una malaltia inesperada.

Una altra complicació d'un HELOC és el fort contrast entre la fase inicial (període de "sorteig"), quan teniu accés a la línia de crèdit i potser haureu de pagar només els interessos dels diners que traieu i la segona (molt més costosa). ) Fase de "reemborsament", quan caduca la línia de crèdit i heu de començar a amortitzar el principal i els interessos del vostre saldo restant. (Per obtenir més aclariments, llegiu Home Equity vs. HELOC )

Els prestadors no exclouran automàticament

La morositat d’un préstec d’equivocació de l’habitatge o d’una línia de crèdit podria produir una execució hipotecària. El que realitza el prestador d'equitat domèstica depèn del valor de la vostra llar. Si teniu patrimoni net a casa vostra, el prestador probablement iniciarà una execució hipotecària, perquè té una oportunitat digna de recuperar part dels diners després que es pagui la primera hipoteca. Com més equitat, més probabilitats el segon creditor hipotecari optarà per excloure.

Si esteu sota l'aigua (la vostra llar val menys que la quantitat combinada de la primera i la segona hipoteca), és probable que el prestamista del patrimoni net s'exclogui. El fet és que la primera hipoteca té prioritat, és a dir, és probable que el segon titular de la hipoteca no rebi diners després d’una execució hipotecària. En canvi, el segon titular de la hipoteca triarà demandar-vos personalment pels diners que deveu. Si bé una demanda pot semblar menys espantosa que els procediments d’execució hipotecària, encara pot perjudicar el vostre crèdit i els prestamistes poden cobrar salaris, intentar tornar a cedir altres propietats o cobrar els vostres comptes bancaris per obtenir el que es deu.

No esperis a actuar

La majoria dels prestamistes i bancs hipotecaris no volen que el vostre préstec o una línia de crèdit patrimonial no sigui predeterminat, de manera que treballaran amb vosaltres si teniu problemes per fer pagaments. En cas que això passi, és important contactar amb el prestador tan aviat com sigui possible. L’últim que heu de fer és intentar angoixar el problema. És possible que els prestadors no estiguin tan disposats a treballar amb vosaltres si heu ignorat les seves trucades i cartes que us ofereixen ajuda.

Quan es tracta del que pot fer el prestador, hi ha algunes opcions. Alguns prestadors ofereixen modificar el vostre préstec o línia de crèdit. Bank of America, per exemple, treballarà amb els prestataris oferint modificar els termes, la taxa d’interès, els pagaments mensuals o alguna combinació dels tres per fer més assequible el préstec o l’HELOC. Per acollir-se al préstec del Bank of America o a la modificació HELOC, els prestataris han de complir certes qualificacions:

• Han d’haver tingut el préstec durant almenys nou mesos.
• No han d’haver rebut cap tipus d’assistència en el patrimoni net en els darrers dotze mesos o dues vegades durant els últims cinc anys.
• Han de passar problemes financers.
• Han de poder amortitzar el préstec.

Altres prestadors privats, com Sallie Mae, que ofereix préstecs per a estudiants, treballen amb un prestatari que lluita per fer front als pagaments oferint múltiples ajornaments i opcions de tolerància. Per als prestataris no qualificats, Bank of America ofereix extensions de pagament o plans de reemborsament per posar al dia els pagaments morosos.

Ajuda del govern limitat

L’ajuda del govern federal és limitada. El programa de modificació de l’habitatge per a l’habitatge d’Obama (HAMP) de l’administració Obama, que permetia als propietaris d’habitatges elegibles reduir els pagaments mensuals, inclosos els de les hipoteques segones, com ara els préstecs d’equivocació de l’habitatge i les línies de crèdit, es va tancar als nous sol·licitants el 30 de desembre de 2016. The Making Home Asordable. No obstant això, la pàgina Opcions d’assistència hipotecària inclou informació i consells sobre com demanar ajuda al vostre prestador, segons si el vostre problema és temporal o a llarg termini.

Si viviu en un dels 18 estats més el districte de Colúmbia que participa en el Fons de més èxit, potser podreu acollir-vos a l’assistència. Alguns estats ja han conclòs el seu procés de sol·licitud i no s’acceptaran cap sol·licitud en cap estat després del 31 de desembre de 2020.

La línia de fons

Els préstecs i línies de crèdit per a habitatge intern poden ser una manera barata d’aprofitar el patrimoni net a casa vostra. Si et trobes amb problemes, també tens opcions. Des d’entrenaments de préstecs com una modificació de préstecs fins a ajudes governamentals limitades, hi ha maneres de sortir d’un patrimoni net o d’un problema HELOC sense entrar en execució hipotecària. La clau de totes les opcions és obtenir ajuda immediatament en lloc d’esperar que el problema desapareixi per si sol.

Continua llegint

Préstecs d'equitat a domicili i HELOC
La manera més intel·ligent de tocar el vostre patrimoni net
Refinançament del vostre préstec de renda variable: una guia útil
5 raons per no utilitzar la línia de crèdit del patrimoni net
Com funciona una opció de tarifa fixa HELOC
Refinançament del préstec del patrimoni net
L'elecció d'un préstec o una línia de crèdit per a habitatge
Línia de crèdit de patrimoni net: 4 formes de refinançar
Es pot deduir un interès en una línia de crèdit (HELOC) per a una llar?
Mala crèdit? Encara podeu obtenir un préstec per al patrimoni net
Préstec sobre el patrimoni hipotecari vers la casa: com es diferencien