Què és una empresa hipotecària?

Una empresa hipotecària és una empresa dedicada a l’origen i / o finançament d’hipoteques per a propietats residencials o comercials. Una empresa hipotecària sol ser només l’originària d’un préstec; es comercialitza a prestataris potencials i busca finançament d'una de les diverses institucions financeres client que proporcionen el capital per a la pròpia hipoteca.

En part, és per això que moltes empreses hipotecàries van fer fallida durant la crisi hipotecària subprime del 2007-2008. Com que no finançaven la major part dels préstecs, tenien pocs actius propis i, quan els mercats de l'habitatge s'assecaren, els seus fluxos d'efectiu es van evaporar ràpidament.

Els prestamistes hipotecaris solen oferir una cartera de préstecs hipotecaris a compradors d'habitatges potencials, incloent línies de crèdit de tipus fix, ajustable, FHA, VA, militars, jumbos, refinançament i líquids de capital propis (HELOC).

La Llei d’igualtat d’oportunitats de crèdit prohibeix la discriminació de crèdit per edat, raça, color, religió, origen nacional, gènere, estat civil o perquè obté assistència pública. També és il·legal que els prestamistes et desanimin d’aplicar o imposar termes o condicions diferents a causa d’aquests factors.

Finalment, prohibeix als prestadors creditors que neguin hipoteques als jubilats si es compleixen tots els criteris estàndards, com ara la puntuació de crèdit, la mida del pagament inicial, els actius líquids i la proporció de deute amb ingressos. Tot i que no està clar quant es mantindrà la tendència, les dades econòmiques positives indiquen que, per al futur immediat, els compradors d'habitatges poden seguir beneficiant-se dels tipus d'interès hipotecaris baixos.

Els tres grans per a les hipoteques

Aquests són tres dels principals jugadors nacionals en el panorama hipotecari.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo (NYSE: WFC), amb seu a San Francisco, és un nom reconegut internacionalment en la indústria hipotecària, malgrat que el 2018, va haver de pagar més de 2.000 milions de dòlars en penalitzacions per acordar-se amb el Departament de Justícia dels Estats Units. El Wall Street Journal va informar que aquesta multa va suposar "la venda de títols avalats per hipoteques tòxiques en el moment de la crisi financera".

Tot i que, Wells Fargo & Co., va lluitar sota el pes de la investigació que es va remuntar fa més d’una dècada, segueix sent un actor sòlid en el sector hipotecari.

Compres per emportar

• Algunes companyies hipotecàries ofereixen serveis hipotecaris clau en mà, incloent la procedència, el finançament i el servei de préstecs hipotecaris.
• Alguns prestamistes hipotecaris ofereixen ofertes de préstecs creatius i fora de caixa, com ara cap cànon de procedència o oferir préstecs a aquells amb menys crèdit estel·lar.
• Els factors que diferencien una empresa hipotecària d’una altra són les relacions amb els bancs de finançament, els productes oferts i els estàndards interns de subscripció.
• És possible completar una sol·licitud d’hipoteca íntegrament en línia, com passa amb la hipoteca de coet de Quicken, tot i que alguns clients prefereixen reunions presencials amb una oferta de préstec en un banc.

Wells Fargo ofereix el menú habitual de productes hipotecaris: tipus fix, de tipus ajustable, FHA, VA, militars, jumbos, refinançament i línies de crèdit de capital propi (HELOC) - a més de préstecs no conformes amb característiques especials per a compradors de taxes elevades. -valor propietats.

Per exemple, els préstecs jumbo de WFC ofereixen opcions de compra flexible que permeten als clients fer pagaments més baixos durant els primers anys de la hipoteca. Altres productes permeten als clients combinar les seves hipoteques amb préstecs en propietat variable. La seva plataforma en línia es va actualitzar recentment per millorar les seves capacitats de processament, i ara podeu sol·licitar i fer el seguiment de la sol·licitud de préstec en línia des del vostre ordinador, telèfon intel·ligent o tauleta.

El lloc web de l’empresa té una quantitat important de material educatiu per ajudar-vos a conèixer les vostres opcions d’hipoteca, a més de comparar tarifes i opcions de préstecs i calcular els vostres pagaments. Tot i que bona part de l’aplicació es fa en línia, ofereixen un consultor hipotecari domèstic per ajudar-vos en el procés.

Corporació Bank of America

Bank of America (NYSE: BAC) és conegut per les seves formes creatives de comercialitzar nous productes hipotecaris. Per exemple, al maig del 2019, l’empresa va anunciar un nou, però limitat programa d’oferir hipoteques sense comissions d’origen. A més, Bank of American també ofereix la “hipoteca de solució de préstec assequible”, que és un préstec de tipus fix per als prestataris de renda baixa i moderada, segons l’empresa. Amb aquesta hipoteca, Bank of America mira més enllà dels mètodes tradicionals de puntuació de crèdits per avaluar els sol·licitants que demostrin responsabilitat basant-se en altres criteris com el lloguer i la història de pagaments al gimnàs.

En comparació amb els préstecs del 3% de la FHA, la versió del producte del Bank of America no requereix que els prestataris paguin una assegurança hipotecària privada. Fa uns anys, Bank of America va aconseguir uns préstecs d’habitatge de 46.600 milions de dòlars, situant-lo a la llista de deu prestadors hipotecaris més grans.

Cooper Group Inc.

Cooper (abans Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) és un creador i gestor de préstecs hipotecaris amb seu a Coppell, Texas. Segons l’empresa, té aproximadament 8.500 empleats i és un dels majors prestadors no bancaris dels Estats Units. A partir del 2019, segons el lloc web de la companyia compta amb 3, 8 milions de clients i va originar préstecs de 21, 8 mil milions.

El prestador ofereix als prestataris una gran varietat d’opcions de productes hipotecaris, incloent FHA, VA i Fannie Mae, USDA i préstecs jumbo. També ofereix als titulars d'una hipoteca una targeta de crèdit que els permet aplicar punts al seu principal.

Banc TD

Entre les institucions de maons i morters, la que sovint es cita és TD Bank, que ofereix diversos productes hipotecaris incloent préstecs de tipus fix, ajustable, jumbos i governs, a més de la seva pròpia hipoteca correcta TD per als compradors que compleixen. Requisits d’ingressos baixos a moderats (o si la propietat que adquireix es troba en una àrea d’ingressos de baixa a moderada). Per obtenir un precalificació, podeu trucar a un assessor hipotecari del TD Bank o visitar un banc TD prop vostre (molts tenen un horari ampliat i són oberts dissabtes i diumenges).

Necessitareu un acord de compravenda signat per iniciar la sol·licitud i, un cop presentada, TD Bank diu que us retornarà amb els propers passos en 24 hores i que tindrà una estimació de préstec dels vostres costos de tancament en un termini de tres dies laborables. l’enviament d’una sol·licitud.

Prestadors hipotecaris en línia

Com es va notar amb Wells Fargo, molts bancs ofereixen un procés de sol·licitud en línia. Si, però, us convé anar completament digital, hi ha diversos prestadors hipotecaris basats en la web. Com que no tenen despeses generals, sovint poden oferir millors tipus d’interès, diuen els defensors.

Préstecs de pollastre

Quicken Loans és un prestador amb seu a Detroit que s’ha convertit en un nom domèstic gràcies a un esforç de marca impressionant. L’empresa és coneguda per tenir tarifes competitives i diversos productes hipotecaris únics que no ofereixen els seus competidors. Ofereix hipoteques a tots els estats de tot el país i és un dels majors prestadors hipotecaris en línia, segons National Mortgage News, una publicació que reuneix els rànquings trimestrals de la indústria hipotecària.

La seva oferta de productes hipotecaris inclouen tipus fix, ajustable, FHA, jumbo, VA, hipoteca inversa i YOURgage, que ofereix termes d’amortització que podeu personalitzar més enllà de les típiques hipoteques de 15 i 30 anys que proporcionen la majoria de les empreses. Podeu triar qualsevol termini de préstec entre 8 i 30 anys (per increments d’un any) i obtenir una tarifa fixa.

Això pot ser especialment avantatjós per a refinançar una hipoteca: si teniu, per exemple, 23 anys restants del vostre préstec actual i voleu refinançar, però no voleu restablir el termini a 30 anys, o bé obtenir un préstec de 15 anys (que aportarà pagaments mensuals més alts), podeu obtenir un préstec de 23 anys, mantenint així el termini existent però a millors taxes.

Quicken també ofereix una hipoteca coet. Tot des de la sol·licitud inicial i la comprovació de crèdit fins a la planificació de la valoració de casa es fa en línia. (Si us enganxeu pel camí, seguiu tenint l’opció de trucar a un número gratuït i parlar amb un oficial de préstecs en directe.) És un procés completament en línia que us permet aprovar per a la compra d’habitatge en pocs minuts. La companyia pretén tancar la majoria dels seus préstecs en un termini de 30 dies i té una qualificació A + amb Better Business Bureau (BBB).

Tarifa Garantida

La tarifa garantida ofereix un procés de sol·licitud d’hipoteca en línia que és similar a la hipoteca dels coets de Quicken Loans. Fins i tot podeu completar la vostra sol·licitud inicial i veure les puntuacions de crèdit amb les tres principals oficines de forma gratuïta, totes des del vostre telèfon intel·ligent. Segons l'aplicació que us ofereix el vostre crèdit, l'aplicació per a mòbils us permet seleccionar l'estructura de tipus i tipus d'interès i de fixar-la abans d'increment de les taxes.

En la majoria dels casos, teniu l’opció de pagar una taxa d’origen anticipada més alta per rebre un tipus d’interès més baix, o bé podeu pagar una taxa més baixa, de vegades fins i tot sense cap quota, i assumir una taxa més alta. (La norma general és, com més llarg tingueu pensat per mantenir la hipoteca, més hauríeu de pagar per davant per una taxa més baixa, ja que pagant menys interessos us beneficia més amb el temps. La taxa garantida, a partir del 2019, es va classificar A -Valutat per Better Business Bureau i va rebre comentaris de cinc estrelles majoritàriament en llocs web de finances i immobles, com Bankrate.com i Zillow.com.

préstecDepot

LoanDepot és un prestamista hipotecari directe, és a dir, la companyia mateixa proporciona els fons al tancament en lloc de servir com a intermediari, cedint el préstec a un tercer. Hi ha una persona que ha de pagar menys, que sovint es tradueix en un millor acord. Juntament amb les seves tarifes competitives, loanDepot ofereix la possibilitat d’obtenir un pressupost al seu lloc web en qüestió de segons. La companyia no utilitza una política de direcció directa, que prohibeix que les ofertes de préstecs intentin conversar els prestataris amb un altre tipus de préstec per obtenir un xec de comissions més gran. A juliol de 2019, l'empresa Better Business Bureau té una qualificació més.

En una era en què la burocràcia i la burocràcia han allargat el procés hipotecari més del que consideren necessaris la majoria dels consumidors, els tancaments ràpids són un important punt de venda de préstec de préstec. A més, la política "sense direcció" de la companyia promet que cap agent de préstecs mai intentarà conduir-vos a un préstec diferent del que desitgeu per obtenir una comissió més alta. Tot i que en els últims anys heu tingut alguns moments difícils o complicacions amb les vostres factures, és possible que una hipoteca de CreditDepot no estigui fora de l’abast: L’empresa ofereix aprovacions als clients amb puntuacions de crèdit fins a 580.

La línia de fons

Identificar les empreses hipotecàries més grans és fàcil, però qui són les millors empreses hipotecàries? Això depèn, una mica, de com li agradi funcionar un propietari potencial.

Moltes persones prefereixen passar pel procés hipotecari de manera personal, més que per telèfon o per Internet. Per a alguns, pot ser més fàcil fer preguntes quan es troben cara a cara amb un prestador, a més, pot suposar un servei més personalitzat.

Si us sembla, un bon lloc per començar és el vostre banc local on ja teniu comptes. La gent allà ja et coneix i valora el teu negoci. Ambdós poden ajudar a accelerar el procés i assegurar-te que no et deixaran alts i secs abans de tancar.