Préstec no garantit
Un préstec no garantit és un préstec emès i recolzat només per la solvència de l’acreditat, més que per qualsevol tipus de garantia. Els préstecs no garantits, de vegades denominats préstecs amb signatura o préstecs personals, s’aproven sense l’ús de la propietat o d’altres actius com a garantia. Per tant, les condicions d’aquests préstecs, inclosa l’aprovació i la recepció, depèn sovint de la puntuació de crèdit del prestatari. Típicament, els prestataris han de tenir puntuacions de crèdit elevades per aprovar-se per a determinats préstecs no garantits. Una puntuació de crèdit és una representació numèrica de la capacitat del prestatari de pagar el deute i reflecteix la solvència de la qualitat del consumidor en funció de la seva història de crèdit.
1:25Préstec no garantit
Com funciona un préstec no garantit
Un préstec no garantit contrasta amb un préstec garantit, en el qual un prestatari es compromet a realitzar algun tipus d’actiu com a garantia del préstec. Els actius compromesos augmenten la "seguretat" del prestador per proporcionar el préstec. Entre els exemples de préstecs garantits hi ha hipoteques o préstecs de cotxes. D'altra banda, els préstecs no garantits són més arriscats per als prestadors i, per tant, normalment tenen tipus d'interès més elevats. Els préstecs no garantits també requereixen puntuacions de crèdit més altes que els préstecs garantits. En alguns casos, els prestadors permetran als sol·licitants de crèdit amb crèdit insuficient proporcionar un cosigner, que pot assumir l'obligació legal de complir un deute en cas que es morís del prestatari. L'impagament es produeix quan un prestatari no paga els interessos i pagaments principals d'un préstec o d'un deute.
Compres per emportar
- Un préstec no garantit és un préstec que només és suportat per la solvència creditícia del prestatari, més que per qualsevol tipus de garantia.
- A vegades, els préstecs no garantits es coneixen com a préstecs personals o de signatura, ja que no utilitzen propietats o altres actius com a garantia.
- Els préstecs no garantits són més arriscats per als prestadors que els préstecs garantits, que generen tipus d'interès més alts i requereixen puntuacions de crèdit més altes.
Tipus de préstecs no garantits
Els préstecs no garantits inclouen targetes de crèdit, préstecs per a estudiants i préstecs personals, que poden ser préstecs rotatius o a termini.
- Un préstec giratori és un préstec que té un límit de crèdit que es pot gastar, pagar i tornar a gastar. Entre els exemples de préstecs no garantits rotatius s’inclouen targetes de crèdit i línies de crèdit personals.
- En canvi, un préstec a termini és un préstec que el prestatari retorna en quotes iguals fins que es pagui el préstec al final del seu termini. Si bé aquest tipus de préstecs solen estar afiliats a préstecs garantits, també hi ha préstecs a termini no garantits.
- Un préstec de consolidació per pagar les targetes de crèdit o un préstec de signatura d’un banc es consideraria un préstec a termini no garantit.
Hi ha moltes dades que suggereixen que el mercat de préstecs no garantits està creixent, impulsat en part per la nova tecnologia financera. En un informe de crèdit al consumidor de desembre del 2018, TransUnion va projectar que els saldos de targetes de crèdit als Estats Units augmentarien un 4% el 2019 fins a 840 milions de dòlars. Les projeccions també van incloure saldos de préstecs personals, que s'espera que augmentin un 20% fins a un màxim històric de 156, 3 milions de dòlars a finals del 2019.
L’última dècada, s’ha vist l’augment del préstec entre iguals a través de prestadors en línia i mòbils, coincidint amb un fort augment dels préstecs no garantits. En un altre informe, TransUnion va trobar que les "fintechs", o empreses de tecnologia financera, van representar el 38% dels saldos de préstecs personals no garantits el 2018, fins a un només del 5% el 2013.
Com que són més arriscats per als prestadors, els préstecs no garantits solen tenir tipus d'interès més alts i requereixen puntuacions de crèdit més altes que els préstecs garantits.
Un préstec no garantit contra un préstec de pagament
Els prestadors alternatius, com ara els prestadors de pagament en pagament o les empreses que ofereixen avançaments en efectiu per a comerciants, no ofereixen préstecs garantits en el sentit tradicional de la frase. Els seus préstecs no estan garantits per garanties tangibles, com ho són les hipoteques i els préstecs de vehicles. Tanmateix, aquests prestadors adopten altres mesures per assegurar l’amortització.
En particular, els prestadors de pagament exigeixen que els prestataris els donin un xec postdata o que acceptin una retirada automàtica dels seus comptes corrents per reemborsar el préstec. Molts prestadors d’avanç en efectiu dels comerciants en línia requereixen que el prestatari pagui un determinat percentatge de les vendes en línia mitjançant un servei de processament de pagaments com PayPal. Aquests préstecs es consideren no garantits, encara que estiguin parcialment garantits.
Consideracions especials per a un préstec no garantit
Si un prestatari es fa per defecte d’un préstec garantit, el prestador pot tornar a cedir la garantia per recuperar les pèrdues. En canvi, si un prestatari es fa per defecte d’un préstec no garantit, el prestador no pot reclamar cap propietat. Tanmateix, el prestador pot emprendre altres accions, com ara encarregar una agència de cobrament per cobrar el deute o portar el prestatari al jutjat. Si el tribunal decideix a favor del prestador, els salaris del prestatari poden cobrar-se. També, es pot col·locar un préstec a casa del prestatari o es pot ordenar el prestatari d’una altra manera que pagui el deute.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.