En què són fidedignes i responsables els co-signants?

Si teniu la sort de tenir un bon crèdit, hi ha una bona possibilitat que algun dia una persona estimada us truqui per demanar-vos que co-signeu un nou préstec o una targeta de crèdit. Potser és un fill o una filla adulta sense tenir antecedents en préstecs o una persona que ha tingut alguns cops en els darrers anys i que necessita un co-signant per comprar un cotxe. Si us agrada la majoria de la gent, el vostre impuls és ajudar-vos afegint la vostra signatura al préstec. Però abans de signar a la línia de punts, assegureu-vos de saber en què us endinseu.

Els co-signants poden tenir repercussions importants si el prestatari principal no pot beneficiar-se dels seus pagaments. Aquest no fos el cas, el fet de tenir un co-signant del préstec, independentment de com fos el seu punt de crèdit, no importaria gaire al banc. Però, a causa que el prestador sap que pot anar després dels co-signants de pagaments vençuts, aquesta segona signatura pot fer una diferència en el procés d’aprovació del préstec.

Compres per emportar

• Els prestataris poden demanar a un membre de la família o a un amic que signi un préstec a causa de baixes puntuacions de crèdit, falta d’historial de crèdit o perquè el seu préstec s’ofereix amb un tipus d’interès molt alt.
• Si el prestatari principal mor per defecte, el co-signant d'un préstec és legalment responsable del deute.
• La co-signatura d’un préstec apareixerà al vostre informe de crèdit i pot afectar la vostra puntuació de crèdit si el prestatari principal paga tard o per defecte.
• Els co-signants poden signar préstecs estudiantils, préstecs personals, targetes de crèdit i, fins i tot, hipoteques.

La possible caiguda

Quina és la incidència del co-signant si el prestatari principal no pot fer els pagaments del préstec a temps? El creditor pot començar a contactar-lo per cercar l'import vençut, mitjançant les mateixes tàctiques que utilitzen als prestataris perduts. Això vol dir que podrien demandar-vos i, si guanyen, guanyar el sou.

Per descomptat, en el moment en què una agència de cobrament comença a trucar, hi ha una bona possibilitat que els pagaments vençuts ja hagin trobat el seu informe en el vostre informe de crèdit. De manera que, malgrat que ni tan sols teniu en préstec els diners en cap sentit real, el vostre crèdit podria començar a tenir un èxit. Tot d’una, obtenir préstecs, o almenys obtenir tipus d’interès preferits, pot convertir-se en un gran repte.

L’important a tenir en compte és que, legalment, els co-signants són cada cop més responsables del deute que la persona que ajuda.

Tingueu en compte, també, que podríeu mantenir-vos enganxat encara que la persona que us ajudi per presentar expedients per fallida. Si la nota que va co-signar formava part de la presentació judicial, el creditor pot venir després de tu amb l'esperança de cobrar-la.

Fins i tot si heu actuat com a “garant” del préstec en lloc de co-signant, esteu gairebé a la mateixa barca. Hi ha algunes lleugeres diferències entre tots dos. Per exemple, amb un garant, el prestador ha de perseguir el prestatari principal abans de contactar amb vosaltres. Però, en última instància, sou els responsables dels pagaments en retard, de la mateixa manera que ho faríeu si haguéssiu co-signat.

Abans de signar

Per evitar més maldecaps innecessaris més endavant, és important pensar en la vostra decisió abans de posar el vostre nom en préstec d’una altra persona. A continuació us detallem tres consells que us poden ajudar a evitar-vos els problemes:

Comprendre les conseqüències

Si ets co-signant, el creditor té tant dret a cobrar de vostè com del prestatari real.

Estigueu al Loop

L’única cosa pitjor que tenir una agència de cobrament respirant-se pel coll és no saber abans que no s’abonava el préstec. Abans de co-signar una nota, la Comissió Federal del Comerç recomana demanar al creditor que li notifiqui si el prestatari queda enrere del seu deute. Per tranquil·litat, assegureu-vos d’aconseguir aquest acord per escrit.

Compte amb les garanties

Si poseu actius per ajudar algú a obtenir un préstec (ja sigui el vostre cotxe o una joieria cara), sabeu que el banc els pot vendre per ajudar a pagar deutes no pagats. Assegureu-vos que esteu preparats per gestionar aquesta realitat en un cas pitjor.

La línia de fons

És fàcil per a aquells que tinguin un bon crèdit de seguir el seu cor i, de manera instintiva, signar un cop de signatura per a persones estimades que necessiten un préstec. Però, per evitar problemes en el camí, sempre és una bona idea treure l’emoció de l’equació i pensar en les conseqüències.