Quina és la nova ordre d’assegurança mèdica a curt termini de Trump?

El 20 de febrer de 2018, els departaments de Salut i Serveis Humans (HHS), Treball i Hisenda van publicar una proposta de regles que augmentaria la durada de la cobertura dels plans d’assegurança mèdica de curta durada de tres mesos a 364 dies. Van proposar aquesta regla en resposta a una ordre executiva que el president Trump va emetre a l'octubre de 2017 indicant a aquests departaments que proposessin reglaments o orientacions que facessin més disponible aquest tipus d'assegurances per fomentar l'elecció del consumidor i la competència del proveïdor en el mercat de les assegurances de salut.

"Per als nord-americans que tenen un preu dels plans d'Obamacare, que no poden trobar un pla que cobreixi el seu metge o que busquen cobertura assequible entre llocs de treball, aquests plans a curt termini podrien tenir molt de sentit", va escriure Alex. Azar, secretari de salut i serveis humans dels EUA, publicat per CNN, el 23 de febrer.

A l’octubre de 2016, l’administració d’Obama va limitar la durada d’aquests plans a tres mesos per culpa de la preocupació perquè els plans permetessin a les persones retreure la llei sanitària i mantenir a persones més sanes fora dels intercanvis creats en virtut de la Llei de cura assequible (ACA). L’administració Trump vol suprimir el plafó de tres mesos per tal d’ampliar les opcions d’assegurança per a persones que no tenen assegurança mèdica a través d’un empresari o a través dels intercanvis. Segons la fundació de la família Kaiser, les asseguradores ja han trobat un límit al voltant del límit de tres mesos, oferint quatre paquets de plans de tres mesos que només requereixen la sol·licitud per obtenir la candidatura una sola vegada.

La norma proposada ara es troba en un període de comentaris que finalitza el 23 d'abril. Durant aquest període, qualsevol pot expressar la seva opinió sobre la proposta. Aleshores, el govern revisarà els comentaris i decidirà si ha de promulgar la norma com està o farà canvis. A diferència dels projectes de llei que han de ser aprovats tant per la Cambra com pel Senat i que després han de ser aprovats pel president per convertir-se en llei, les regles de les agències es converteixen fàcilment en llei un cop finalitzi el període de comentaris públics. Així, podem esperar que alguna versió d'aquesta norma es converteixi en llei en els propers mesos.

Beneficis potencials d’augmentar la cobertura a curt termini

En augmentar la durada màxima d’una pòlissa a curt termini de tres mesos a 364 dies, és possible que les persones que d’altra manera no estiguin assegurades puguin adquirir cobertura a curt termini. Aquestes persones inclouen:

• les persones que van perdre el període d’inscripció oberta de la Llei d’atenció a preu assequible i que no es beneficien d’un període especial d’inscripció
• persones que han perdut la feina i no poden pagar l’assegurança mèdica de COBRA (vegeu el que cal saber sobre l’assegurança mèdica COBRA )
• persones que es troben entre llocs de treball i que no tinguin accés a una assegurança basada en el treballador
• estudiants que prenen temps de l'escola
• persones que no tinguin accés a la xarxa als seus proveïdors preferits mitjançant una política ACA
• persones que només tenen accés a una única asseguradora en virtut de l’ACA
• persones que no poden pagar les primes d’una política conforme a l’ACA

Segons HHS, a més de la meitat dels països nord-americans, només una sola asseguradora participa al mercat de l’ACA. Moltes asseguradores han abandonat determinats mercats a causa de grans pèrdues financeres. A Alaska, Iowa, Oklahoma, Carolina del Sud, Wyoming i diversos estats, tot l'estat té només una asseguradora a través de la borsa.

El full de dades de la norma HHS de la norma proposada diu que al quart trimestre del 2016, una política de durada limitada a curt termini va costar uns 124 dòlars al mes, mentre que un pla conforme a l’ACA costava 393 dòlars al mes sense subvencions, una diferència de 269 dòlars al mes. o 3.228 dòlars anuals. Una anàlisi de la Fundació Kaiser Family va trobar diferències encara més grans en obtenir pressupostos per a un home de 40 anys en algunes ciutats. El pla a curt termini menys costós de Chicago, per exemple, costa només 55 dòlars al mes (el més car, però, costa 573 dòlars) mentre que el pla de mercat del bronze menys costós, sense subvencions, costa 305 dòlars, una diferència de 250 dòlars al mes. (Per a una altra opció de tall prima, vegeu com funcionen els plans de salut amb una alta dedució)

Possibles inconvenients de l’augment de la cobertura a curt termini

L’assegurança mèdica de curta durada i de durada limitada funciona de la manera que tota l’assegurança mèdica no empresària funcionava abans de la Llei de cura assequible. Aquests són els seus inconvenients:

• Pot excloure els sol·licitants amb condicions preexistents.
• Quan els prenedors presenten reclamacions, les asseguradores poden investigar si es pot denegar la reclamació en funció d’una condició preexistent no revelada.
• Les asseguradores poden denegar-se per renovar les polítiques de persones que desenvolupen una condició durant el termini de la pòlissa.
• No ha de cobrir totes les condicions i tractaments que han de cobrir les polítiques de la Llei d'Atenció Asequible, com ara l'atenció per maternitat i la salut mental. Tanmateix, els plans hauran de venir amb una renúncia que no compleixin els requisits de protecció dels consumidors de l’ACA.
• És possible que les persones que comprin polítiques a curt termini no entenguin les limitacions de la seva cobertura i poden descobrir massa tard que les factures mèdiques no estan cobertes.
• No hi ha límits en el repartiment de costos fora de butxaca. La fundació de la família Kaiser va trobar límits fins a 22.500 dòlars per tres mesos de cobertura a Miami, Atlanta, Chicago i Houston. Els plans que conformen l’ACA cobren el repartiment de costos de butxaca a 7.350 dòlars anuals.
• Hi ha límits en la cobertura. Els plans compatibles amb l’ACA no poden limitar la cobertura anual o de vida. La fundació de la família Kaiser va trobar que els límits de 250.000 a 2 milions de dòlars durant tres mesos eren habituals en els plans a curt termini. (Consulteu el motiu pel qual les persones amb una assegurança mèdica bona participen en deute mèdic. )
• Els prenedors no poden optar a subvencions perquè els plans a curt termini no compleixen l’ACA.
• Per al 2018, els prenedors a curt termini podrien haver de pagar penalitzacions fiscals per no tenir cobertura essencial mínima. La sanció fiscal per no tenir una política conforme a l’ACA comença a desaparèixer el 2019.
• Les polítiques a curt termini poden dissipar persones sanes lluny de les polítiques que compleixen l'ACA. Això podria provocar que les polítiques de l’ACA siguin encara més cares, ja que probablement augmentarà la proporció de persones malaltes amb persones sanes. Els demòcrates han criticat que els plans sanitaris a curt termini perjudiquin l’ACA.

La línia de fons

Les polítiques a curt termini poden oferir més opcions i estalvis considerables a les persones que estan sanes i es mantenen sanes. Ho fan a qualsevol preu per a les persones que portin polítiques que compleixin l’ACA.

Els prenedors del mercat poden esperar que paguen primes més elevades, ja que les polítiques a curt termini eviten persones sanes lluny dels intercanvis. També poden esperar veure que més asseguradores abandonen el mercat de l’ACA, ja que cada cop és més car cobrir persones menys sanes que només poden obtenir assegurances a través del mercat.