Quin percentatge de sou s’ha d’estalviar per a la jubilació

Hi ha molt de debat sobre “el nombre màgic”: el terme que es fa servir per descriure la quantitat de diners que cal estalviar per viure una jubilació econòmicament còmoda. Una cerca ràpida revela idees completament diferents sobre com hauria de ser el vostre estalvi de jubilació quan finalment deixeu de treballar. A més, podeu trobar càlculs en línia gratuïts, la majoria mostren poc acord entre ells.

Per què tant desacord? Perquè fer plans de futur depèn de moltes variables desconegudes. No saps el temps que podràs funcionar, el funcionament dels mercats d'inversió al món, quins esdeveniments de la vida et podrien passar o quant de temps hi viuran.

"L'estalvi per a la jubilació probablement no sigui l'únic objectiu financer que teniu a la vostra placa. Pot pensar en comprar una casa, començar una família, obrir un negoci o qualsevol altra cosa. Tots aquests objectius estan buscant una porció de el vostre salari, per tant, establir les seves prioritats i canviar els percentatges d’estalvi es converteix en una activitat altament personalitzada ", diu Eric Dostal, JD, CFP®, assessor de Sontag Advisory, LLC, Nova York, NY.

El que és possible, però, és operar sota unes regles que fan suposicions. Per exemple, podríeu suposar que tindreu un ingrés constant fins als 65 anys.

Això és exactament el que impulsa moltes de les principals teories.

Comprensió del percentatge de substitució

Els estudis acadèmics d’estalvi de jubilació solen arrossegar la taxa de substitució del terme. Simplement, és el percentatge del vostre salari que rebrà en les prestacions de jubilació després de deixar de treballar. Si vau fer 100.000 dòlars a l’any quan esteu treballant i rebia 38.000 dòlars anuals en pagaments de jubilació, la taxa de substitució és del 38%. (No cal dir que aquesta xifra és massa baixa per a la majoria de les persones.)

"Una taxa de substitució us proporciona un objectiu quant a la quantitat que necessiteu per a la jubilació per mantenir aproximadament el nivell de vida actual. Les variables que inclouen una taxa de substitució inclouen estalvi, impostos i necessitats de despesa", afirma Mark Hebner, fundador, i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active".

Nashville: Com puc invertir en jubilació?

Quant necessiteu estalviar?

Ara que enteneu la taxa de substitució, mirem algunes investigacions. El Centre d’Investigació en Retir del Boston College va estudiar què han d’estalviar diversos tipus de persones per aconseguir una taxa de substitució d’uns 70%. Aquesta és la quantitat global que cal retirar a un nivell còmode, segons les autores de l'estudi, Alicia H. Munnell (directora del centre) i els seus associats Anthony Webb i Wenliang Hou. Les xifres variaven en funció de si algú substituïa una renda baixa (necessària una taxa de substitució del 80%), mitjana (71%) o alta (67%).

Van trobar que els individus que guanyessin el salari mitjà haurien d’estalviar un 15% del seu guany cada any per assolir una taxa de reemplaçament del 70% als 65 anys. El factor més gran en els càlculs va ser l’edat: quan vau començar a estalviar i quan vau acabar. Comenceu a estalviar als 25 anys i només cal que destineu el 10% del sou anual per retirar-vos als 65 anys; si espereu fins als 70 per deixar de funcionar, només haureu d’estalviar un 4% anualment.

Els números són molt pitjors per als que comencen tard. Si esperàveu fins als 45 anys per començar a estalviar, haureu de deixar de banda un 27% no realista del vostre sou per jubilar-vos. Això us obligaria gairebé a treballar fins als 70 anys, de manera que podríeu estalviar un 10% més realista anualment. "El temps pot ser el teu amic més gran o el pitjor soci, així que utilitza'l amb prudència. Un jove de 25 anys que contribueixi 5.000 dòlars en un compte de jubilació, no tocarà els diners durant 43 anys i obté un rendiment mitjà del 8% hauria de tenir aproximadament 1, 67 dòlars. ", diu Peter J. Creedon, CFP®, conseller delegat de Crystal Book Advisors, Nova York, Nova York." Si espereu fins als 35 anys i aportessis la mateixa quantitat i obtinguessis el mateix retorn, tindríeu una mica menys de 730.000 dòlars. "

En un altre estudi, Wade D. Pfau, CFA, professor d’ingressos per jubilació del The American College, va trobar que les dades històriques de gairebé el segle passat indiquen que una persona hauria d’estalviar el 16, 62% del seu salari per retirar-se 30 anys després de començar. el pla d'estalvis amb prou diners per finançar una taxa de reposició del 50% de la seva "riquesa acumulada". (A diferència dels investigadors del Boston College, Pfau no va incloure ingressos de la Seguretat Social ni "cap altra font d'ingressos" en el seu càlcul del 50%. El fet de sumar a la Seguretat Social i, per exemple, els ingressos de pensions, augmentarien significativament la taxa de substitució.)

Si tots aquests fets i xifres semblen una mica confusos, recordeu-ho: Comenceu a estalviar per a la jubilació el més aviat possible.

En què invertir i quan retirar-ho

La investigació de Pfau destaca dues altres variables importants. En primer lloc, assenyala que amb el pas del temps, la taxa de retirada segura (la quantitat que podeu retirar després de la jubilació per sostenir el fons durant 30 anys) va ser inferior al 4, 1% en alguns anys i fins al 10% en altres. Ell considera que "hauríem de desviar el focus de la taxa de retirada segura i en lloc de la taxa d'estalvi que proporcionarà amb seguretat les despeses de jubilació desitjades".

En segon lloc, assumeix una assignació d’inversions d’un 60% d’accions de gran capital i un 40% d’inversions a rendibilitat fixa a curt termini. A diferència d’alguns estudis, aquesta assignació no canvia al llarg dels cicles de 60 anys del fons de jubilació (30 anys d’estalvi i 30 anys de retirada). Els canvis en l'assignació de la cartera de persones podrien tenir un impacte significatiu en aquests números, de la mateixa manera que es poden produir els honoraris per la gestió d'aquest. Assenyala que "simplement introduir una comissió de l'1% dels actius deduïts al final de cada any augmentaria la taxa d'estalvi segur de l'escenari de base en lloc d'una manera dramàtica des del 16, 62% al 22, 15%".

Aquest estudi no només posa de manifest els estalvis previs a la jubilació necessaris, sinó que destaca que els jubilats han de continuar gestionant els seus diners per evitar que passin massa d’hora a la jubilació.

El factor familiar

Aquests estudis calculen l’estalvi d’individus, però, i les famílies? Els pares amb fills petits han d’estalviar per la seva universitat –l’idealment com a mínim 2.500 dòlars anuals, per fill, des del naixement– per cobrir el cost d’una universitat pública. Els costos associats als nens fan que encara sigui més desalentador l’estalvi per a la jubilació.

Però hi ha bones notícies: els estalvis de jubilació per a un marit i una dona no calculen el doble del que necessita un individu. Les parelles casades comparteixen moltes despeses importants: una llar, per exemple.

El plus del fons de concordança

Per a les persones que comencen a estalviar anticipadament i aprofiten plans patrocinats per l'empresari com ara 401 (k) s, aconseguir objectius d'estalvi no és tan desagradable com pot semblar. Les contribucions que coincideixen amb els empleadors poden reduir significativament el que heu d’estalviar al mes. "Si una empresa està igualant les vostres aportacions, no només contribueixen abans de l'impost, sinó que també rebeu diners addicionals gratuïts", afirma Dan Timotic, CFA, director general de T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Les coincidències amb els empleadors són una bona manera d'amplificar els vostres estalvis de jubilació. Imagineu que estalvieu el 3% dels vostres ingressos al vostre pla 401 (k) de la vostra empresa i el vostre empresari coincideix fins al 3% del vostre estalvi, dòlar per dòlar. primer any, obtindreu una rendibilitat del 100% sobre l’import que heu estalviat. On més podreu obtenir aquest tipus de devolucions amb molt poc risc? " afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

La línia de fons

No hi ha manera de predir amb precisió les vostres necessitats de jubilació, ja que ningú no sap què és el seu futur. Tanmateix, els supòsits educats basats en dades històriques ofereixen punts de referència força clars. Obteniu un estalvi del 16% del sou anual si sou a la primera carrera professional. Si feu 50.000 dòlars a l’any, estalvieu 8.000 dòlars l’any o aproximadament 666 dòlars al mes. Una tasca dura? Pot ser. Tanmateix, si el vostre empresari calcula els vostres estalvis, 666 dòlars podrien ser de 333 dòlars si l'empresa coincideix amb les vostres aportacions en dòlar.

Es necessitarà disciplina, però és millor sacrificar-se mentre pugueu treballar en lloc d’arribar a la jubilació amb massa pocs diners i poques opcions.