Quan la gent bona escriu maletes

Si alguna vegada heu sobrepassat el vostre compte corrent, sabreu el dolorós que poden ser aquestes comissions de descàrrega. Com podeu evitar pagar els grans temps que sobrepagueu? Els bancs ofereixen uns quants tipus de protecció sobre descàrregues que us poden permetre lliures de taxes, però no us penseu que tots estan iguals. Aquí teniu el que heu de saber per assegurar-vos que el vostre pla de descàrregues no està sobredimensionat.

Protegiu-vos

Es produeixen les sobreexplotacions. No heu de ser un punt mort per escriure un xec ni comprar alguna cosa amb una targeta de dèbit només per comprovar que utilitzeu un compte equivocat, el dipòsit de sou encara no ha passat o simplement heu equivocat la quantitat de diners que us tenir al vostre compte corrent. I suposem què, cadascun d'aquests casos pot ser el punt d'inversió que deixa el compte en vermell.

Senzilla i senzilla, la millor manera d’evitar els honoraris de descàrrega és evitar el sobreimatge del compte. Actualment, la banca electrònica ha evitat que els contorns es descendeixin més fàcilment que mai. Podeu obtenir alertes de correu electrònic o telèfon sempre que supereu un llindar de baix saldo, podeu transferir fons abans que una transacció pendent us situï per sota de la marca de 0 $ i fins i tot el registre de xecs de confiança existent continua com a mitjà per mantenir les pestanyes de la vostra despesa.

Tanmateix, si feu un sobrepàs, hi ha algunes coses que podeu fer perquè les coses no es controlin.

Què és la protecció contra descàrregues?

La protecció contra descàrregues és un servei que ofereix el vostre banc que paga les coses que compreu després que hagueu excedit el vostre compte. Significa que evitareu els xecs rebotats i les transaccions de dèbit encara continuaran, encara que no tingueu diners al vostre compte corrent.

La protecció dels contorns es va iniciar quan els bancs tenien la discreció d’estendre els clients preferits amb la cortesia de pagar els seus articles quan havien sobrealçat els seus comptes. Amb el temps, però, la protecció sobre descàrregues va canviar d'una generosa cortesia per part dels bancs a un servei financer lucratiu. Actualment, hi ha diversos tipus principals de protecció sobre descàrregues.

Una de les coses que fa que la protecció dels descàrregues sigui tan controvertida és que els bancs sovint són capaços de contraure les lleis d'usura amb les taxes de descoberta, tot i que molta gent considera que la protecció dels descàrregues és un préstec. Els préstecs es regeixen per la Llei de la veritat en préstecs de 1968. Però, a causa que la protecció sobre descàrregues es considera com un servei basat en comissions i no com un préstec, en molts casos podríeu pagar una prima important per al dret de sobrecàrrega del vostre compte. Veureu que alguns tipus de serveis de protecció de descàrregues poden ser com els préstecs de pagament.

Tipus de protecció de sobreditores

El tipus més senzill de protecció sobre descàrregues són els comptes enllaçats. En aquest cas, el vostre compte corrent està connectat a un altre compte, com ara el vostre compte d’estalvi. Quan supereu el vostre compte corrent, els diners addicionals surten del vostre compte d’estalvi per evitar que estigueu en vermell. Aquest és sovint el millor tipus de protecció sobre descàrregues, ja que eviteu pagar al banc per utilitzar els diners. No obstant això, hi ha una advertència: en realitat cal que tingueu diners en aquest altre compte per fer-ho. De vegades, els bancs cobren una petita quota cada vegada que entra el vostre compte enllaçat. Assegureu-vos que no ho tingueu o que hi podeu viure si ho fa.

Un tipus de protecció semblant és la línia de crèdit sobretaula. Amb això, el vostre compte enllaçat no és un compte d'estalvi; és una línia de crèdit o una targeta de crèdit. L’evident desavantatge d’utilitzar una línia de crèdit a compte d’obra descartada és el fet que utilitzeu crèdit per alimentar la vostra compra. Si el crèdit vinculat és una targeta de crèdit, també podeu comptar amb el pagament de la taxa d’avançament en efectiu pels diners que feu servir.

L’Ad-Hoc, o protecció de rebots, és un servei basat en tarifes on els bancs utilitzen la seva discreció i poden decidir deixar-vos sobrepassar o permetre que la comprovació reboti en funció del vostre estat de client. Si mai no vau superar, és molt més probable que cobreixi les vostres compres que si el vostre compte no és delinqüent. Amb la protecció ad-hoc se li cobra una quota (que augmenta sovint cada cop que es sobrecarrega) i cal tornar els diners per recuperar el compte en bon estat. El mal aspecte de l’ad-hoc és que a vegades les tarifes poden ser molt comparades amb la quantitat per la qual vau sobrecarregar. (Per a més informació, consulteu els impostos externs i externs de les taxes bancàries i el funcionament de les taxes de descàrregues i com evitar-los ) .

Recordeu també que, amb la protecció de rebot, se us cobra una taxa per cada transacció que sobrecarregui el compte, i els bancs solen ordenar transaccions diàries de manera que el major nombre possible es superi. De manera que si teniu 20 dòlars al vostre compte corrent i utilitzeu la targeta de dèbit per a cinc compres de 2 dòlars i una compra de 50 dòlars, quan aquestes transaccions passin per dòlar 50 s’aplicaran abans de les transaccions de 2 dòlars, podreu obtenir sis comissions de sobretaula.

Implicacions del punt de crèdit

És important recordar que la protecció sobre descàrregues també pot afectar el punt de crèdit. Si teniu protecció contra rebot i no torneu a tornar al vostre compte prou aviat, podeu apostar per que el vostre punt de crèdit tingui un èxit. A més, si utilitzeu una línia de crèdit o una targeta de crèdit vinculada a compte de compte, tingueu en compte les possibles conseqüències negatives que tinguin aquests diners addicionals a la targeta.

La línia de fons

Si us surten amb comissions de descàrregues per compte de enllaç o de protecció de rebots, la manera més senzilla d’evitar haver de pagar és trucar al vostre banc i preguntar. És tan senzill com això. Si heu estat un client en bones condicions durant un temps i es tracta de la primera o la segona vegada en excés, és probable que el banc us deixi escapar.

Per descomptat, la millor opció és no exagerar en absolut el vostre compte, però òbviament no és la resposta més fàcil per a moltes persones. La protecció contra les sobreeurprojectes és un enorme fabricant de diners per als bancs en aquests dies i ho saben. Si aneu a exagerar el vostre compte, paga haver decidit per endavant quin tipus de protecció de descàrregues és la més beneficiosa per a vosaltres. Per obtenir més informació, consulteu els avantatges i els contres de la protecció de descàrregues .