Quan no s’hi val l’assegurança de vida

El principi de l’assegurança de vida és simple, en teoria. També és morbós, almenys en comparació amb altres serveis financers. Pagueu petites quantitats a intervals mensuals de manera que, quan moriu, el beneficiari que escolliu obtingui una quantitat de diners aproximant el que haguessis guanyat si haguésiu quedat viu.

Aquesta és la vertadera realitat que molts clients de l'assegurança de vida no comprenen: el servei no suposa res més que un pla de substitució . La idea és que si la vostra família pateix una crisi que sobrepassi les finances, almenys les seves finances no es veuen afectades massa negativament. Si moriu, el vostre cònjuge i fills no hauran d’assumir múltiples feines, demaneu almoina ni perden la casa i el cotxe.

Cobrir les vostres apostes

És important recordar que l’assegurança de vida no és realment una “assegurança” en el sentit del diccionari. Quan compreu una assegurança de vida, no esteu "assegurant" res. Per més diners que els hi donis, Ameriprise no pot evitar morir. No, l’assegurança de vida es refereix més a cobrir les vostres apostes que a qualsevol altra cosa. Si bé preferiu viure, si el destí té un pla alternatiu, podeu gastar diners per ajudar la vostra família a evitar diverses catàstrofes més endavant.

Però, com a resultat que s'anomena assegurança, hi ha un tipus de persona massa conservador que creu que si la "cobertura" d'alguna classe és bona, ha de ser millor una cobertura. La compra d’assegurança de vida es converteix així en una prova de la capacitat de la vostra condició d’adult responsable i guanyador de pa. Quin tipus de persona no vol protegir als seus éssers estimats? Per a això, hi ha qui assegura qualsevol cosa que es mou, fins i tot els seus fills.

En principi sona molt bé, fins que recordeu que els nens no guanyen diners. O almenys, no els diners que serà difícil de substituir. La qual cosa reforça la morbositat de l’assegurança de vida: perdre un fill és una tragèdia tan colossal que si hi ha alguna possibilitat que s’ha de preparar, és així. Alguns pares defensen que no podrien funcionar després de la mort d’un nen, i per tant, una política sobre aquest fill els ajuda a dormir a la nit. Però si afirmeu que no podreu funcionar, per què no guardeu els diners que haureu invertit en l’assegurança de vida per a algú que gairebé no guanya ingressos?

El mateix passa amb els parents grans. Tant els sans com els inferiors mantenen un temps de disminució del temps i, quan menys estigui un familiar més gran, més petit serà el benefici per defunció per una pòlissa de talla de primària similar. Afegiu els ingressos limitats dels jubilats (independentment de la importància que tingui el seu valor net), i una gran part del temps, l’assegurança de gent gran sembla un canvi incert.

Quant obtindreu

Mantenir-se en vida i un pla estàndard d’assegurança de vida té un rendiment zero. Comenceu avui una política de vint-i-cinc anys i, si no moriu el 2032, no haureu rebut res. Això no és un error del disseny de l’assegurança de vida, sinó una característica. Al cap i a la fi, al llarg del termini de la política obtindreu qualsevol tranquil·litat que suposi que la vostra mort no empobrirà la vostra família. La majoria dels prenedors ho entenen i consideren que l’assegurança de vida no pretén ser una “inversió” en el sentit convencional.

Altres clients d’assegurances es mostren incòmodes amb la idea d’enviar una llarga sèrie de pagaments fixos a una empresa de serveis financers amb la certesa que mai no veuran cap benefici. En lloc d’acceptar una assegurança de vida pel que es tracta - de nou, un pla de substitució -, aquests clients desitgen algun tipus de devolució. Així, la indústria va idear una assegurança de vida sencera i una assegurança de vida universal, dues variants sobre una assegurança de vida a termini que cadascun ofereix un valor en efectiu més enllà de la prestació estàndard de mort per assegurança de vida. Pagueu una mica més cada mes del que faríeu amb una política de termes (en diríem el poc més "prima", però només confondria les coses) i la diferència es genera i es pot canviar segons la vostra conveniència.

Les polítiques de compra són més complexes que una assegurança de vida a termini podria tenir sentit econòmic si el valor de caixa augmenta prou ràpidament. Però invertir i assegurar són dos objectius diferents i normalment incongruents. Hi ha formes més segures i directes d’invertir, més enllà de millorar la pòlissa d’assegurança amb una forma de renda. Un pla de protecció combinada / un pla d’inversions és com un raspall de dents i un fitxer d’ungles combinats, suposant que existeixi tal cosa. L’híbrid probablement no realitzarà cap tasca ni els productes diferents que vol substituir.

La línia de fons

En principi no es tracta d’una jeremiad contra l’assegurança de vida. Si teniu ingressos suficients, hi ha una probabilitat prou arriscada de romandre viu (la qual una asseguradora prudent prendrà nota i cobrarà una prima corresponent més alta), i prou dependents amb poc poder de guanyar entre ells, una política de termini no és necessàriament una mala manera de gastar els vostres diners. Només recorda això invertir és ajornar les despeses amb l'esperança de guanys financers. Assegurador està gastant ara amb l'esperança d' evitar pèrdues financeres. En aquest sentit, les dues activitats són gairebé oposades. Una pòlissa d’assegurança que es disfressa com a inversió rarament serà la vostra millor opció per assolir els objectius conflictius de maximitzar el rendiment alhora que minimitzeu el risc.