On calia els vostres efectius: dipòsit de trucades i comptes de dipòsit de temps

Per a la majoria de les persones, un compte bancari és simplement un lloc on guardar diners, no guanyar diners. Això és especialment cert aquests dies, amb els tipus d’interès que es mantenen a prop dels mínims històrics (a partir del 21 de juliol del 2019, el rendiment del Tresor dels deu anys va ser del 2, 05%, segons Yahoo Finance). No obstant això, hi ha diversos tipus de comptes bancaris, de manera que els consumidors han de saber quins s’ajusten millor a les seves necessitats.

Molta gent entén els dos tipus principals de comptes bancaris: els comptes d’estalvi, que permeten un accés fàcil i guanyen un interès modest i els comptes de comprovació, que s’utilitzen per a les necessitats d’efectiu quotidianes i paguen poc o cap interès.

S’està bé per als principiants, però hi ha un altre tipus de comptes que permeten als clients guanyar un major interès a canvi d’un menor accés als seus efectius. S’anomenen comptes de dipòsit a temps i comptes de dipòsit de trucades, que són similars però presenten algunes diferències claus.

Dipòsits de temps

Els dipòsits a temps, també coneguts com a certificats de dipòsit, paguen un tipus d’interès molt superior, però requereixen un dipòsit mínim i vinculen els diners durant un període determinat de temps, que pot anar des dels sis mesos fins als 30 anys (amb els interessos que augmentin més. accepteu anar sense els vostres diners).

Almenys als Estats Units, els dipòsits a temps més populars han estat històricament durant un, dos o cinc anys. Més enllà d’aquesta durada, els vostres diners tenen un potencial més gran de creixement mitjançant un compte d’inversions. Les taxes de dipòsit a temps / CD oscil·len en gran mesura amb la taxa de préstec principal, que és una funció del tipus de fons federal establert pel Consell de la Reserva Federal.

Els dipòsits a termini són coneguts per diferents noms d'altres països. Al Canadà, per exemple, s’anomenen dipòsits a termini; a Irlanda, és un compte de durada determinada i, al Regne Unit, és una obligació d’estalvi (que és diferent de la seguretat del deute dels Estats Units amb el mateix nom).

Dipòsits de trucada

Els dipòsits de trucades són bàsicament comptes que requereixen mantenir un saldo mínim a canvi d’un tipus d’interès més alt. A diferència dels dipòsits a temps, encara teniu accés a la major part dels vostres diners en efectiu, però podreu obtenir una rendibilitat més alta.

Els bancs venen comercialitzant aquest tipus de comptes des de fa anys, sovint anomenant-los Comptes Comprovant Plus o Avantatges. És un intent d’oferir al consumidor el millor d’ambdós mons: un accés fàcil i un interès més elevat del que obtindrien amb un compte corrent o d’estalvi regular.

Un dels avantatges dels dipòsits de trucada és que es poden denominar en diferents monedes. Per a un sud-africà que vol minimitzar les seves participacions mentre capitalitza la relativa estabilitat de la lliura esterlina o dòlar nord-americà, un dipòsit de trucada és una manera de fer-ho sense ser objecte de despeses de transacció gegants amb cada dipòsit o retirada.

Els bancs ofereixen comptes de dipòsit de temps i trucades simplement per atraure més dipositants. Com que els bancs guanyen diners fent préstecs, més diners tenen al dipòsit, més préstecs poden fer. Per als bancs, té un tipus d’interès lleugerament més elevat a canvi d’un flux de caixa més estable.

Quin és millor?

Decidir quin compte és millor és simplement una qüestió del vostre objectiu. Si voleu tenir un accés llest als vostres diners, és possible que un dipòsit de trucada sigui una opció millor. Però si teniu un excés d’efectiu que no creieu que necessitareu una estona, un dipòsit a temps pot oferir una rendibilitat més alta i ser la millor opció.

La bellesa d’un dipòsit de temps és que es troben entre les coses més segures en totes les finances personals. Els costos ocults són pràcticament inexistents, passant només en els casos més rars. (Per exemple, una institució prestadora es reservarà el dret d’escurçar el termini a la seva discreció, no que ho facin mai.) Consulteu l’ingrés a termini, tal com va ser així, i gaudireu dels vostres diners amb interessos. Retireu-ho abans d'hora i sereu objecte de penalitzacions.

A la pràctica, els dipòsits a temps són utilitzats per inversors (particulars, empreses, etc.) que busquen un emmagatzematge segur. Per això sacrificen liquiditat o, amb més precisió, liquiditat més enllà d’un cert nivell . Tothom necessita diners en efectiu fàcilment accessible. Un cop superat el punt en què tenir aquest diner no és un problema, només hauríeu d’examinar el temps i els dipòsits de trucades.

Conclusió

Si els dipòsits de trucada o els dipòsits a temps us semblen més adequats, enteneu que un compte bancari no és mai un vehicle per obtenir beneficis importants. Simplement és un lloc segur on obtenir una rendibilitat uns quants punts més gran que el que obtindríeu per no fer res amb els vostres diners.