Quin pla de jubilació és millor?

L’estalvi per a la jubilació és un objectiu crític i digne. Però, tenint en compte les diferents característiques i avantatges dels diferents tipus de comptes de jubilació individuals IRA) i plans 401 (k), escollir el millor per a vosaltres i la vostra situació pot ser difícil. En alguns casos, el procés és més senzill perquè podeu restringir les vostres opcions eliminant els plans per als quals no sou elegible. En aquest article, analitzarem diferents escenaris i factors a tenir en compte a l’hora d’escollir entre els comptes d’inversió.

Compres per emportar

• Una diferència principal entre un Roth i un IRA tradicional és quan pagueu impostos sobre les vostres aportacions, ja sigui quan feu les cotitzacions (Roth) o en la jubilació (tradicional).
• Si només podeu invertir en un tipus de compte de jubilació, els vostres diners poden créixer més ràpidament en un pla 401 (k) patrocinat per l'empresa que coincideixi amb un percentatge de les vostres aportacions.
• Si la vostra empresa 401 (k) no ofereix cap partit, mireu les opcions d’inversió del pla, les taxes, l’accessibilitat dels vostres diners i la disponibilitat de consells d’inversió gratuïts abans de decidir entre el pla i els IRA.
• Les persones que puguin invertir en els tres tipus de comptes de jubilació també haurien de tenir en compte com aconseguir la partida màxima, com es reparteixen fons entre IRA per evitar impostos i com es poden dividir les contribucions durant tot l'any.
• A l’hora de decidir quins comptes finançar, també hauríeu de tenir en compte l’edat i la data prevista de jubilació i els vostres plans per als vostres comptes: finançar la vostra jubilació, per exemple, o deixar-los per als vostres estimats.

Roth IRA vs. IRA tradicional

Els límits de cotització tant per a un IRA tradicional com per a un RRA IRA són els mateixos per a l'any fiscal 2019. Podeu aportar fins a 6.000 dòlars més 1.000 dòlars addicionals si compliu 50 anys o més) fins al final de l'any fiscal. Si esteu apte per a tots dos tipus d’IRA, l’elecció sol dependre de quan voleu pagar impostos, ara o a la jubilació.

Amb un IRA tradicional, podeu sol·licitar una deducció fiscal per a l'any en què feu una contribució. Una IRA tradicional és completament deduïble si ni tu ni la teva parella participen en un pla de jubilació a la feina o, si ho fas, si els ingressos són inferiors a 74.000 dòlars per a un responsable individual o 123.000 dòlars si presentes conjuntament. Tanmateix, una vegada que comenceu a retirar diners a la jubilació, aquestes distribucions estan subjectes a impostos sobre la renda.

Amb un Roth IRA, la vostra contribució no és deduïble fiscalment, però les distribucions de Roth qualificades estan exemptes d’impostos i penalitzacions. Què constitueix "qualificat"? No podeu prendre distribucions d’un Roth durant els primers cinc anys després d’obrir l’IRA, i també s’ha de mantenir una de les opcions següents:

• Heu arribat als 59½ anys.
• Ets deshabilitat.
• Utilitzeu la distribució per comprar una primera casa (límit de vida: 10.000 dòlars).
• Heu mort (el vostre beneficiari rep les distribucions).

Per ajudar-vos a decidir en quin sistema IRA voleu invertir, mireu el vostre corrent fiscal en comparació amb el vostre tacte previst durant la jubilació i intenteu triar segons quin pla tingui com a resultat uns impostos més baixos i més ingressos (concedit, determinar que això no pot ser fàcil. fer).

Què pot contribuir a un 401 (k) o a un IRA?

Pot ser que sigui elegible per fer contribucions tradicionals d’IRA o Roth IRA, així com aportacions d’ajornament salarial a un pla 401 (k), però no es pot permetre contribuir al màxim al pla 401 (k) i a l’IRA alhora. . Heu de decidir què és el que més us beneficia: fer que un, dos o tots tres funcionin. Alguns dels conceptes següents també es poden aplicar si teniu l’opció de contribuir tant a un 401 (k) tradicional com a un Roth 401 (k).

Mirem Casey, que treballa per a la companyia A i és elegible per ajornar el sou al pla 401 (k) de la Companyia A. La compensació anual de Casey és de 50.000 dòlars i es pot permetre l’aportació de 2.000 dòlars cada any, cosa que ha decidit posar en un compte per evitar comissions excessives. Per tant, Casey ha de decidir si té millor sentit financer contribuir al 401 (k) o a un IRA.

Si hi ha coincidència d’empresa

Si la companyia A proporciona una contribució similar a les aportacions d'ajornament salarial de Casey, serà la millor opció 401 (k). A continuació, es mostra el creixement dels seus comptes en un període de deu anys, assumint una contribució igualada d’1 dòlars per cada 1 USD que Casey aporta, fins a un 3% del seu salari. Això significa que Casey rebrà una contribució de 1.500 dòlars (50.000 x 3%). En deu anys, el seu 401 (k) creixeria significativament més ràpidament que un IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Si no hi ha coincidència d’empresa

Si l'empresa A no fa aportacions coincidents amb el pla 401 (k) que ofereix, Casey haurà de plantejar-se les següents preguntes per decidir si invertir o no en el número 401 (k):

Quines opcions d’inversió estan disponibles "> fons mutus, bons i instruments del mercat monetari. Les empreses més petites poden fer el mateix, però és més probable que permetin l’autodirecció de les inversions, permetent que un participant triï entre accions, bons, fons mutus, i altres inversions disponibles, similars a les opcions d'inversió disponibles en un IRA autodirigit. Si les inversions a la 401 (k) són limitades, Casey pot millorar si contribueix a una IRA, que proporcionaria una gamma més àmplia d'inversions a partir de les quals escollir.

Quines són les tarifes aplicables? Un dels números del botó ràpid són els honoraris que es carreguen a 401 (k) comptes. Aquestes taxes no són tan visibles com les tarifes que es cobren a un IRA, fet que fa que molts participants creguin que les tarifes de 401 (k) són mínimes o inexistents. Casey hauria d’investigar les taxes que s’apliquen al pla 401 (k) de la seva empresa i comparar-les amb les tarifes operacionals i relacionades amb el comerç que s’apliquen a l’IRA.

Els fons 401 (k) són accessibles? Si bé els estalvis de jubilació s’acumulen fins a la jubilació, de vegades sorgeixen situacions que no deixen a un participant més remei que efectuar retirades o contractar un préstec dels seus comptes de jubilació. Generalment, els actius del pla 401 (k) no es poden retirar tret que el participant tingui un esdeveniment desencadenant. Tanmateix, si el pla de la Companyia A té una característica de préstec, Casey podria prendre un préstec del seu compte i pagar-lo en un termini de cinc anys (o més, si el préstec s'ha d'utilitzar per a la compra d'una residència principal). Els actius de l'IRA es poden retirar en qualsevol moment. Tanmateix, excepte una contribució de rebot, l'import no es pot tornar a l'IRA.

Què costa la gestió professional? Si Casey no és capaç de gestionar inversions o no té temps per gestionar adequadament les inversions del seu pla, pot ser que necessiti els serveis d’un assessor d’inversions professionals per assegurar-se que les assignacions d’actius siguin coherents amb els seus objectius i objectius de jubilació. Si l'empresari de Casey proporciona aquests serveis com a part del seu paquet de beneficis per als empleats, Casey no comportarà cap cost addicional perquè un professional gestioni les seves inversions. Pot ser que aquest benefici no estigui disponible per a una IRA, a menys que un empresari estengui aquests serveis a actius fora del seu pla patrocinat per l'empresari.

Val la pena tenir en compte aquests punts, fins i tot si es fan aportacions iguals al compte 401 (k). Però sense coincidir, les respostes a aquestes preguntes poden portar Casey a concloure que els beneficis d’estalvi d’un IRA superen els d’un 401 (k).

Què pogués contribuir a les tres?

Ara, fem una ullada a TJ, que es pot permetre finançar-li 401 (k), un IRA tradicional i un IRA Roth. Si es pot permetre contribuir amb la quantitat màxima permesa a tots els seus comptes, potser no hauria de preocupar-se de com destinar els seus estalvis. Però suposem que TJ es pot permetre estalviar només 7.000 dòlars durant l’any. Els punts de consideració per a Casey (anterior) també poden aplicar-se a TJ. A més, TJ pot considerar que sigui el següent:

Obtenint la coincidència màxima. Si s’està fent una contribució coincident al pla 401 (k), considereu l’import màxim que cal aportar al pla per rebre la màxima contribució disponible. Si, per exemple, la compensació de TJ és de 80.000 dòlars anuals i la fórmula de contribució corresponent és d’1 $ per 1 $ fins al 3% de compensació, haurà de contribuir almenys 2.400 dòlars al seu pla 401 (k) per tal de rebre la màxima concordança disponible. aportació de 2.400 dòlars.

Elecció entre IRAs. Si TJ col·loca 2.400 dòlars als seus 401 (k), restarà 4.600 dòlars per a la seva contribució IRA. Haurà de fer les matemàtiques (o consultar amb el seu assessor fiscal) per esbrinar quina part de les seves contribucions tradicionals d’IRA serien deduïbles fiscals i un factor que, en l’herdecisió, triar un RRA IRA, un IRA tradicional o una contribució que es divideix entre el dos. Qualsevol que decideixi, les seves aportacions totals als dos IRA no poden superar el límit per a aquest any fiscal.

Que finançar primer. Normalment és millor fer contribucions als comptes de jubilació a principis de l'any, o una mica cada mes, a partir de principis de l'any per tal que els actius puguin començar a acumular beneficis tan aviat com sigui possible. Considereu com es fan les aportacions coincidents. Algunes empreses aporten l’import en una quantitat única al final del termini de presentació d’impostos, mentre que altres aporten quantitats durant tot l’any. Si aquest últim s'aplica, és millor fer contribucions d'ajornament salarial als 401 (k) a principis de l'any.

El vostre ingrés brut ajustat modificat i el vostre estat de presentació d’impostos poden limitar l’import que pugueu contribuir a un Roth IRA.

Altres punts a considerar

A més dels punts anteriors, heu de tenir en compte altres factors, com ara:

Horitzó d’edat i jubilació. El seu horitzó i edat de jubilació són sempre importants punts de vista a l’hora de determinar l’assignació d’actius adequada. Tanmateix, si teniu almenys 50 anys, participar en un pla que inclogui una característica de contribució captació pot ser una elecció atractiva, especialment si esteu endarrere en l’acumulació d’un ou niu de jubilació. Si això us descriu, escollir participar en un pla 401 (k) amb una funció de captura pot ajudar a afegir quantitats més grans al vostre ou niu cada any. Els IRA també tenen funcions de recuperació, però només podeu afegir 1.000 dòlars, no 6.000 dòlars, a la vostra contribució.

Objectiu de finançar un compte de jubilació. Si bé els comptes de jubilació normalment es destinen a finançar els anys de jubilació, hi ha qui planeja deixar aquests comptes als seus beneficiaris. En aquest cas, heu de pensar si voleu deixar actius lliures d’impostos als vostres beneficiaris i si voleu evitar haver de fer distribucions mínimes obligatòries (RMD) que redueixin el saldo dels vostres comptes. RRA IRA i Roth 401 (k) s permeten pagar els impostos que de qualsevol altra manera hauríeu de fer quan feu les contribucions inicials. En el cas dels IRA Roth, les regles de RMD no s'apliquen al propietari de l'IRA, que permet deixar un saldo més gran als beneficiaris.

Algunes entitats governamentals ofereixen plans especials de jubilació per als empleats.

La línia de fons

Per als que són elegibles per finançar diversos tipus de comptes de jubilació i disposen de diners per finançar-los tots, l’elecció no és cap problema. Per a aquells que no tinguin diners per finançar diversos comptes, podeu triar la millor opció.

En molts casos, es resol si preferiu fer les reduccions d’impostos a la part posterior amb els IRA Roth o als frontals amb els IRA tradicionals. L’objectiu final del compte, com ara la jubilació i la planificació immobiliària, és també un factor important. Un assessor competent en planificació de jubilacions pot ajudar a les persones que s’enfrontin a aquests problemes a prendre decisions pràctiques.