Definició de sostre del tipus d’interès
Un límit d’interès (o tapa) és el tipus d’interès màxim que una institució prestadora pot cobrar a un prestatari amb un préstec. Si un préstec té un límit d’interès, es detallarà en els termes contractuals del préstec.
Els sostres s’utilitzen sovint al mercat d’hipoteca regulable (ARM). Sovint, aquest màxim està dissenyat per limitar l’import que un prestatari pot esperar a pagar si augmenten les taxes en el futur per tal que el banc encara pugui esperar que prestin els seus préstecs sense morir. Sovint es presenta un sostre de tipus d’interès a través de l’emissió d’un ARM, ja que impedeix que els tipus d’interès s’ajustin per sobre d’un nivell preestablert.
Es pot contrastar amb un sòl de tipus d’interès, que és un límit inferior que cobrarà un banc.
Sostres del tipus d'interès explicats
Els sostres dels tipus d'interès es poden integrar en els termes del préstec d'un prestatari per diverses raons diferents. Alguns prestadors poden utilitzar un sostre de tipus d'interès per augmentar la comercialització d'un producte de tipus variable. En molts casos, també es poden instituir sostres de tipus d'interès a causa de les regulacions governamentals conegudes com a lleis d'usura.
Els sostres dels tipus d'interès s'utilitzen en productes de tipus variable. Si un producte té un límit d’interès, el prestatari especificarà una taxa màxima, que servirà com la taxa més alta que cobrarà un prestador en un préstec.
Les hipoteques de tipus ajustable solen incloure provisions per al límit dels tipus d'interès i els increments incrementals dels tipus d'interès durant la part de tipus variable del préstec. El sostre també es pot conèixer com la taxa màxima de vida. Amb aquest producte, la taxa variable només es pot augmentar fins a la taxa de sostre especificada. Si un préstec hipotecari de tipus regulable també té un augment limitat, la taxa del prestatari només es pot augmentar en un percentatge específic quan augmenten les taxes. Sovint, un augment limitat serà aproximadament del 2%.
Els límits generals dels tipus d'interès i els augments dels tipus d'interès fixat són un benefici per als prestataris de productes de tipus variable quan augmenten les taxes. Si un producte ha assolit el límit de tipus d’interès, es mantindrà en aquest nivell fins que comencin a disminuir les taxes, moment en què es podria baixar.
Normativa sobre tipus d'interès
A Estats Units i a tot el món, els governs disposen de diverses regulacions sobre els sostres legals dels tipus d'interès. Als Estats Units, els estats individuals regulen els nivells de tipus d’interès mitjançant les lleis d’usura. Les lleis d’usura apliquen una taxa màxima d’interès que es pot cobrar als prestataris en productes de préstec. Algunes excepcions poden aplicar-se a les lleis d'usura individuals, específicament per als prestadors de jornada.
Tot i això, la majoria dels bancs tradicionals estan subjectes a límits d'usura estatals. Els límits d'ús són un límit regulat al qual s'han de complir els prestadors en tot tipus de préstecs i ofertes de targetes de crèdit. S’apliquen tant als productes de tipus d’interès fix com als productes d’interès de tipus variable. Les taxes d’usura poden oscil·lar fins al 35% aproximadament. Així, en alguns casos, els productes d’interès de tipus variable poden tenir un límit de tipus d’interès dictat per la tapa d’usura d’un estat en lloc del prestador del producte en si.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.