El meu empresari no ofereix cap 401 (k). Haig de tenir cura?

Milions de treballadors nord-americans no tenen accés a 401 (k) plans de jubilació. Moltes d’aquestes persones són treballadors autònoms o joves; d’altres treballen per a empreses més petites sense paquets de beneficis establerts. De vegades, s’ofereixen altres avantatges dels empleats en lloc d’un 401 (k). Sigui quina sigui la raó, aquests treballadors han de trobar maneres alternatives d’estalviar per a la jubilació i, en alguns casos, podrien plantejar-se passar a una altra empresa.

Compres per emportar

• Moltes empreses ofereixen als empleats 401 (k) comptes de jubilació, però si la vostra empresa encara no ho podeu estalviar per al futur.
• Els comptes de jubilació individuals (IRA tradicionals i Roth) us permeten retirar fins a 6.000 dòlars anuals amb finalitats de jubilació.
• Intenteu animar els caps de l’empresa a adoptar un pla de jubilació: les empreses poden obtenir diverses reduccions d’impostos i incentius per establir un pla 401 (k), i diversos proveïdors ajudaran a fer el procés sense problemes.

El paper d'un 401 (k)

Igual que molts plans de jubilació de cotització definida, el pla 401 (k) pren el seu nom d’una disposició del Codi de rendes internes (IRC). La secció 401 (k) de l'IRC va ser promulgada el 1978 per donar una reducció fiscal als civils treballadors que van diferir els ingressos per jubilació.

El govern mai no va preveure la secció 401 (k) transformar la manera en què els empresaris i els empleats gestionaven les inversions per jubilació. Aquestes innovacions van arribar dos anys més tard, quan el consultor Ted Benna va crear el primer pla veritable 401 (k) amb les Companyies Johnson. El pla de Benna ha estat copiat i modificat des de llavors. A 2018, els plans 401 (k) tenien 5, 3 bilions de dòlars en actius que representaven el 19% dels 28, 3 bilions de dòlars en actius de jubilació de qualsevol tipus dels Estats Units.

Avui, els empleats poden optar per ajornar els ingressos mitjançant deduccions automàtiques de pagaments en plans 401 (k) patrocinats per l'empresari. Els diners diferits es deixen sense impostos i es poden dirigir a qualsevol inversió enumerada en el pla, la majoria dels quals són fons mutuals. Els fons diferits s’han de deixar en els plans de cotització definida fins que un empleat arribi als 59 i dos anys a menys que s’apliquin disposicions especials; si no, els fons estan subjectes a sancions de retirada anticipada.

Malgrat la miríada de restriccions i el fet que la majoria de plans de 401 (k) ofereixen opcions d'inversió una mica limitades, molts treballadors confien molt en les seves inversions de 401 (k) per a la jubilació.

La majoria dels treballadors privats nord-americans simplement esperen que els seus ocupadors ofereixin plans, i molts guies de planificació de jubilacions semblen tenir per fet que 401 (k) s exerceixin rols de lideratge per als treballadors. La realitat és ben diferent: només el 57% dels treballadors nord-americans tenen accés a plans de cotització definida patrocinats per l'empresari, segons un estudi de març de 2015 de la US Bureau of Labor Statistics (BLS) i només el 39% eren participants actius.

Aquests números són en realitat una mica enganyosos; les taxes d’accés pugen fins al 66% i les taxes de participació salten al 47% per als treballadors a temps complet. Les xifres són encara majors quan s'exclou el treball sindical, on els treballadors tenen altres beneficis negociats col·lectius disponibles. Tot i així, molts nord-americans no tenen accés a un pla 401 (k) i necessiten trobar altres maneres d’estalviar per a la seva jubilació.

Per què el vostre empresari no ofereix un 401 (k)

El motiu més freqüent que un empresari no ofereix un 401 (k) és que la majoria de les seves feines tenen un nivell d'entrada o a temps parcial. El treballador mitjà d’aquestes posicions és molt jove o viu al dia de pagament, per tant, és difícil estalviar per a la jubilació; la majoria triaria obtenir més diners per davant en lloc d’un pla de jubilació de totes maneres.

Hi ha altres raons per les quals el vostre empresari pot no oferir un pla. És possible que un empresari no tingui experiència ni temps per crear un pla dissenyat individualment ni tenir una institució financera o de confiança. En aquests casos, molts empresaris prenen la decisió de no oferir beneficis en lloc de passar temps i diners perseguint un bon patrocinador. Els plans de jubilació són més econòmics que mai de configurar, però no tots els negocis ho saben. "Les petites empreses sovint no ofereixen plans de 401 (k) perquè són molt costosos d'administrar. Els requisits de prova i d’informació de l’IRS poden arribar a 20.000 dòlars fàcilment per al pla més petit ”, diu Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning, LLC a Denver.

Un estudi de Capital One de 2014 va comprovar que només el 25% de les empreses amb menys de 50 empleats tenen establerts plans de cotització definida. Hi ha molts avantatges per treballar per a una petita empresa, però les opcions del pla de jubilació generalment no són una d’elles.

Algunes empreses solien oferir plans 401 (k), però van decidir deixar-los. De vegades això succeeix perquè una empresa està perdent diners i lluita per reduir despeses. D’altres vegades, és perquè va entrar una nova direcció i busca una opció diferent o perquè els treballadors no participen en el pla i ja no és sensible mantenir-la oberta.

No tenir l’opció d’un 401 (k) pot suposar un gran problema per als treballadors de carrera mitjana i majors d’edat, afirma Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial Planner, LLC, a Nova York. “Aquest és el típic moment en què la gent intenta mantenir-se al dia amb l’estalvi de jubilació. Tot i que els treballadors de més de 50 anys poden aportar 1.000 dòlars addicionals a un IRA, encara és bastant petit en comparació amb els 19.000 dòlars [del 2019] que un empleat pot arribar a un 401 (k) o un 403 (b), per no parlar de la captura. fins als 50 treballadors més, que és de 6.000 dòlars. "

Alternatives a una 401 (k)

El reemplaçament més evident per un 401 (k) és un compte individual de jubilació (IRA). Com que un IRA no està adscrit a un empresari i es pot obrir a gairebé qualsevol persona, és probable que cada treballador (amb o sense accés a un pla de treballador) contribueixi a un IRA (o, si és possible, a un Roth) IRA). “Aquests comptes avantatjats per impostos fan dues coses: en primer lloc, destinar diners per a estalvis de jubilació, cosa que fa que es pugui gastar abans; segon, proporcionar estalvis d’impostos de desenes o centenars de milers de dòlars durant tota la vida d’un estalvi ”, diu Jonathan Swanburg, representant d’assessors d’inversions amb Tri-Star Advisors a Houston.

Tot i això, hi ha limitacions a un IRA. És molt poc probable que un treballador pugui substituir completament una 401 (k) amb només un IRA. El que més destaca és el límit de contribució de l'IRA, que és de 6.000 dòlars anuals relativament preocupants i el límit de 19.000 dòlars (ambdós a partir del 2019). L'1 de novembre de 2018, l'IRS va augmentar el límit de cotització de 401 (k) de 18.500 dòlars i el límit IRA de 5.500 dòlars. Els estalviadors han de tenir en compte que podeu contribuir al vostre IRA del 2018 fins al 15 d'abril del 2019. La vostra contribució 401 (k) del 2018 s'ha de fer abans del 31 de desembre del 2018.

Alguns empresaris ofereixen contribucions coincidents amb els seus plans 401 (k), que és essencialment diners de jubilació gratuïts per al treballador. Cap IRA no pot incloure aquest tipus de contribució igual que l’IRA no està vinculada a cap empresari. Tenint en compte aquest tipus de limitacions, els treballadors haurien de complementar els seus IRA amb altres estratègies de jubilació.

Segons el vostre empresari, és possible tenir altres tipus de plans de jubilació. S'inclouen SEP IRA, plans simples o opcions d'accions. “Tots els negocis són únics, i és per això que els plans de jubilació no són iguals. Els SEI IRA i els IRA SIMPLE són excel·lents alternatives a un pla 401 (k) per a persones autònomes i empreses amb 100 o menys empleats ", afirma Michael J. Marini, president i assessor financer amb Orlando 401k Especialistes a Altamonte Springs, Fla.

Els certificats de dipòsit (CD) eren un cop un vehicle d’estalvi molt atractiu, però els anys de baixos tipus d’interès els han paralitzat efectivament com a opció seriosa. Hi ha altres alternatives més arriscades o més cares per als ingressos de jubilació diferida per impostos, com ara les anualitats o les assegurances de vida permanent.

Sempre és millor trobar vehicles d’estalvi sense impostos o ajornats d’impostos. Un cop exhaurides aquestes opcions, els treballadors també poden recórrer a inversions tradicionals: fons mutus, accions, bons o propietats de lloguer.

El valor d'una 401 (k)

Un bon funcionament 401 (k) pot suposar un estalvi en l’estalvi de jubilació, però els treballadors poden trobar moltes altres maneres d’estalviar diners. És massa simplista (i no és cert) dir que qualsevol empresa que ofereixi un 401 (k) és bona i totes les empreses sense una són econòmiques. Moltes empreses ofereixen plans de 401 (k) dolents, de la mateixa manera que moltes empreses ofereixen altres avantatges útils. És millor que avalueu el paquet de compensació total i us pregunteu: "Què em proporciona el meu empresari per compensar el no 401 (k)?"

Imagineu que el vostre empresari no ofereix un 401 (k), però una empresa competidora ho fa. Hauríeu de considerar empreses de canvi? El vostre empresari pot oferir salaris més alts en lloc de les prestacions de jubilació, o potser la vostra empresa tingui opcions per a accions, pensions o una altra forma de compensació alternativa.

La línia de fons

El valor final d’un 401 (k) està determinat per dues coses: el funcionament del 401 (k) i si hi ha altres avantatges més útils. Si teniu en compte cada salari per cobrir les vostres despeses de vida, hi ha probabilitats que el 401 (k) encara no sigui un gran problema. Si voleu obtenir beneficis sanitaris o dentals fantàstics, preferireu assumir aquests beneficis i gestionar la inversió per jubilació pel vostre compte. Penseu sempre en termes de què més obteniu i quines són les vostres alternatives.

"La responsabilitat de finançar la nostra jubilació recau sobre les nostres espatlles. Independentment de si un empresari ofereix un pla definit o no, hem d’assegurar-nos que estem finançant un pla de jubilació adequat en certa manera ”, diu Jamin Armstead, assessor financer i propietari de J. Dishon Financial LLC a Surprise, Ariz.