Les seves qüestions de qualificació de crèdit
En les últimes dècades, els consumidors han estat cada cop més dependents del crèdit. Si utilitzeu crèdit, esteu prestant diners que prometreu tornar en un període de temps determinat. Tenir un crèdit és un privilegi privilegiat. Si teniu una bona qualificació creditícia, gaudiu-ne. A més, utilitzeu el crèdit de forma responsable. El crèdit és fràgil; una relliscada pot crear problemes importants; podeu danyar la vostra qualificació de crèdit sense que en sigueu conscients. Per tant, és crucial que enteneu el vostre informe de crèdit.
La seva qualificació de crèdit és una part crítica de la seva vida
Poques coses de la vida us segueixen tal i com ho fa el vostre informe de crèdit. El vostre informe i qualificació de crèdit componen una instantània financera que us ofereix al món empresarial. La vostra història financera pot afectar la facilitat d'obtenir una hipoteca, llogar un apartament; fer compres de gran bitllet; contracta préstecs i, en algunes indústries, fins i tot contracta. Quan sol·liciteu una targeta de crèdit o fins i tot una connexió per cable, els prestadors comproven la vostra qualificació creditícia. La qualificació de crèdit ajuda a determinar la probabilitat que podríeu tornar i pagar els diners que heu prestat; també indica el grau de risc que representa per a un prestador.
L’augment del risc de crèdit significa que cal afegir una prima de risc al preu al qual es demana diners. Si teniu una qualificació de crèdit deficient, és possible que els prestadors no us oblidin; però, en canvi, us prestaran diners a una taxa més alta que la que paga algú amb una qualificació creditícia millor. Les dades hipotètiques de la taula següent mostren com els individus amb diferents qualificacions de crèdit poden pagar taxes d'interès molt diferents en hipoteques similars. La diferència d’interès, al seu torn, té un gran impacte en les mensualitats.
| Com afecten les taxes de crèdit sobre les taxes d’hipoteca i els pagaments mensuals | ||
|---|---|---|
| Qualificació creditícia | Tipus d’interès hipotecari | Pagament mensual |
| 720-850 | 5, 49% | 851 dòlars |
| 700-719 | 5, 61% | 862 dòlars |
| 675-699 | 6, 15% | 914 dòlars |
| 620-674 | 7, 30% | 1.028 dòlars |
| 560-619 | 8, 53% | 1.157 $ |
| 500-559 | 9, 29% | 1.238 dòlars |
Què és el vostre punt de crèdit?
Quan presteu diners, el vostre prestador envia informació a una oficina de crèdit, que detalla, en forma d’informe de crèdit, el grau de gestió del vostre deute. Aquesta història apareix als informes de crèdit de les tres principals oficines de crèdit dels Estats Units, Equifax, Experian i TransUnion. Les agències de crèdit també registren el vostre historial de crèdit en un sol nombre conegut com a qualificació de crèdit o puntuació de crèdit. Les agències basen la qualificació creditícia en cinc factors principals:
- Rendiment de pagament de crèdit
- Nivell de deute actual
- Durada de l’historial de crèdits
- Mix de crèdit; tipus de crèdit disponibles
- Freqüència de sol·licituds de crèdit nou
Tot i que tots aquests factors s’inclouen en els càlculs de puntuació de crèdit, no se’ls dóna igual ponderació. La taula següent cita la ponderació dels factors anteriors per ponderació. Veureu que, amb un pes del 35%, el factor més important per a la vostra qualificació creditícia és mostrar un historial de pagament dels deutes relativament ràpidament. A més, mantenint baixos nivells d'endeutament; no mantenir saldos enormes a les vostres targetes de crèdit ni a altres línies de crèdit (LOC); tenir un historial de crèdit llarg i abstenir-se de sol·licitar constantment crèdit addicional també us ajudarà a la qualificació.
| Els cinc factors principals que utilitzen les operacions per determinar la qualificació creditícia | |
|---|---|
| Factors determinants | Ponderació |
| 1) Rendiment de pagament de crèdit | 35% |
| 2) Nivell de deute actual | 30% |
| 3) Durada de l’historial de crèdits | 15% |
| 4) Mix de crèdits | 10% |
| 5) Freqüència de sol·licituds de crèdit noves | 10% |
La qualificació FICO
FICO és un acrònim de Fair Isaac Corporation, que va crear el programari estadístic utilitzat per calcular puntuacions de crèdit. Els prestadors utilitzen les puntuacions FICO dels prestataris juntament amb altres detalls en els seus informes de crèdit per avaluar el risc de crèdit i determinar si s’estén el crèdit. Les puntuacions FICO oscil·len entre 350 (risc extremadament alt) i 850 (risc extremadament baix). Tenir una puntuació elevada augmenta les probabilitats d’aprovar-se per a un préstec i ajuda amb les condicions de l’oferta, com ara el tipus d’interès. Tenir una puntuació FICO baixa pot suposar un gran interès per a molts prestadors.
Tal com es mostra al gràfic següent, el 2009, la puntuació mitjana del FICO dels Estats Units va assolir un nivell inferior, al 686. El 2018, la puntuació mitjana del FICO dels Estats Units va assolir un nou màxim de 704, mostrant una tendència a l’alça de la qualitat de crèdit dels Estats Units.
VantageScore Rating
El sistema VantageScore, desenvolupat el 2006, té una ponderació diferent del FICO. En aquest mètode, els prestadors consideren la mitjana del crèdit disponible del consumidor, del crèdit recent, de l’historial de pagaments, de l’ús del crèdit, de la profunditat i dels saldos de crèdit; amb el major pes donat a la història de pagaments i la utilització de crèdits. El rang VantageScore oscil·la entre 501 i 990. Es considera que tenen un crèdit deficient per a aquells que tenen una puntuació inferior a 630. Una puntuació entre 630 i 690 es considera justa, i 690 a 720 es considera bona. Una puntuació de 720 i més gran és excel·lent. Tot i que un nombre creixent de creditors utilitzen aquest sistema, no és tan popular com FICO.
Per què hauríeu de consultar periòdicament el vostre informe de crèdit
Com que la qualificació de crèdit pot tenir un impacte enorme en moltes de les decisions més importants de la vida, no voleu que contingui errors o sorpreses negatives. Si trobeu errors, podeu corregir-los amb les agències de crèdit. Si el vostre informe conté dades que us reflecteixen malament, haureu d’estar al corrent dels problemes, per tal que els expliqueu als prestadors potencials en lloc de ser presos.
Altres parts consulten el vostre informe de crèdit, generalment amb el vostre permís, i, per descomptat, ho heu de fer. Per llei, teniu dret a revisar la informació del vostre informe de crèdit anualment, i això no afecta el vostre punt de crèdit. Cadascuna de les tres oficines de crèdit dels Estats Units —Equifax, Experian i TransUnion— permet als consumidors un informe de crèdit gratuït anualment, a través de AnnualCreditReport.com.
Consells per millorar o mantenir la vostra qualificació de crèdit
Si la qualificació creditícia és bona, voleu millorar-la o mantenir-la. Si teniu un crèdit deficient, assegureu-vos que és possible millorar-lo; no heu de viure amb un punt de crèdit específic durant la resta de la vostra vida. Les oficines de crèdit permeten que la informació es pugui eliminar del vostre informe de crèdit a temps. Típicament, la informació negativa cau al cap de set anys; però les fallides romanen al vostre informe durant deu anys. A continuació, es mostren algunes accions que podeu dur a terme per millorar o mantenir el punt de crèdit:
- Realitzar pagaments de préstecs a temps i per l’import correcte.
- Eviteu sobre-estendre el vostre crèdit. Les targetes de crèdit no sol·licitades que arriben per correu poden ser temptadores d’utilitzar, però no ajudaran la vostra puntuació de crèdit.
- Mai ignori les factures vençudes. Si teniu problemes per reemborsar el vostre deute, truqueu al vostre creditor per a realitzar els arranjaments de reemborsament. Si els dius que tens problemes, pot ser que siguin flexibles.
- Compteu amb quin tipus de crèdit teniu. El crèdit de les empreses finançadores pot afectar negativament la vostra puntuació.
- Mantingueu el deute pendent el més baix possible. L’estensió continuada del vostre crèdit fins al límit és vista malament.
- Limita el nombre de sol·licituds de crèdit. Quan el vostre informe de crèdit està "colpejat", es veu, es pot percebre negativament un excés de sol·licituds de crèdit.