10 preguntes per fer al vostre assessor financer sobre la jubilació

Tant si comenceu a estalviar per a la jubilació, com si invertiu des de fa anys, pot ser una oportunitat intel·ligent dirigir-vos a un professional per obtenir orientació. Però abans de triar-ne una, hi ha deu preguntes per fer a un assessor financer sobre la jubilació.

Compres per emportar

• Un assessor financer pot fer recomanacions i proporcionar orientacions per ajudar-vos a planificar la vostra jubilació.
• Pagueu a un assessor d’inversions a un preu horari (assessors de només tarifes), a un retenidor anual fix o a un percentatge dels vostres actius.
• Feu l’esforç de trobar l’assessor financer adequat: podreu col·laborar amb ells durant anys.

Abans de decidir un assessor financer, assegureu-vos que obtindreu els serveis que necessiteu i els consells que necessiteu. La millor manera de fer-ho és fer preguntes correctes. Si les respostes no són satisfactòries o incompletes, és possible que vulgueu continuar buscant. La vostra jubilació és massa important per deixar-ho a l’atzar.

1. Què t’agrada de la teva feina?

No importa quin tipus de professional estàs buscant, ajuda a trobar algú a qui li agrada la seva feina i a qui no només li punxa un rellotge.

L’ideal seria que el vostre assessor financer gaudi d’ajudar a la gent i que tingui una passió per finançar totes les coses, ja sigui que us ajudi a pressupostar, pagar els deutes, gestionar els costos sanitaris, desenvolupar estratègies fiscals, construir riquesa i assegurar-vos que tingueu prou ingressos a la jubilació.

El llenguatge corporal diu molt. L’assessor està en contacte amb vosaltres, somrient i utilitzant gestos de la mà mentre parla (això és bo)? O estan caiguts en una cadira, distrets i mirant fixament el seu telèfon (això és una bandera vermella)?

2. Quins serveis proporciona als teus clients?

El vostre assessor financer ha d’oferir serveis que us ajudaran a resoldre els problemes que podreu presentar a la jubilació. Això inclou l'ajuda:

• Esbrineu quant necessiteu per retirar-vos i establiu punts de referència d’estalvi per arribar-hi
• Trieu inversions que coincideixin amb la vostra tolerància al risc i amb l’horitzó de temps
• Desenvolupar una estratègia d’inversió a llarg termini
• Reequilibra la teva cartera d’inversions
• Gestioneu les vostres despeses ara i a la jubilació
• Feu plans d’atenció a llarg termini
• Crea una estratègia fiscal favorable

3. Quines són les teves qualificacions?

En general, busqueu algú amb formació financera avançada i de planificació de jubilacions. Entre les designacions a considerar s'inclouen el Planificador financer certificat (CFP®), el consultor financer agrupat (ChFC®) i el subscriptor de vida contractada (CLU®).

Una altra credencial de la llista és el professional certificat per ingressos de jubilació (RICP®), que inclou formació i educació en planificació específica per a la jubilació. Els llocs de verificació com ara Designation Check us poden ajudar a cercar un professional qualificat o a verificar si la certificació que reclama és exacta.

Qualsevol que pretengui ser assessor de jubilació ha de ser un fiduciari.

4. Ets confiat?

El "deure familiar" és un terme legal que significa que una part té l'obligació d'actuar en el millor interès de l'altra part. Desitgeu que el vostre assessor us indiqui cap a les inversions que són del vostre interès, no a les seves.

És fantàstic si coincideixen els dos, però el teu hauria d’arribar primer. Un suggeriment: els assessors només amb tarifes tenen més probabilitats d'assumir deures fiduciaris que els que treballen comissions.

5. Com et compensaré?

És important conèixer per endavant com compensaràs un possible assessor de jubilació. Heu de preguntar si pagareu per hora, per transacció o anualment, en funció del valor del vostre patrimoni. Es poden compensar altres assessors mitjançant comissions sobre els productes que proporcionen.

Això no vol dir que haureu d’evitar necessàriament algú que cobri més. Si un resultat és valuós, un assessor amb un preu elevat val la pena que pagueu. Tingueu en compte la indemnització basada en comissions, ja que pot suposar que l’assessor us orientarà a comprar productes amb taxes més elevades.

6. La vostra empresa manté els meus diners i inversions?

Els vostres assessors financers no han d’entrar en contacte amb els vostres actius (excepte les taxes que pagueu pels seus serveis). En canvi, l’assessor hauria de contractar amb un client de confiança, que podria ser un tercer o propietat de la seva empresa.

El custodi ostenta els seus actius i també processarà transaccions, cobrarà dividends i pagaments d’interessos, farà distribucions i produirà estats mensuals. Els coneguts custodis de tercera part són Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade i LPL Financial.

7. Quina és la vostra filosofia d’inversió?

Aquesta és la qüestió més bàsica i que qualsevol assessor de jubilació hauria de respondre sense dubtar-ho. Haureu d’assabentar-vos de la disciplina que hi ha darrere de les estratègies d’inversió i com aquestes estratègies us ajudaran a obtenir un rendiment anual dissenyat per assolir els vostres objectius d’inversió. Tot això ha de proporcionar-se en termes senzills que puguis comprendre.

També, haureu de rebre informació dissenyada per assegurar-vos que enteneu i que podeu navegar per les lleis fiscals i evitar respostes emocionals a les fluctuacions del mercat.

8. Com tindrem la base sobre les meves inversions?

Hauríeu d’esperar el contacte trimestralment com a mínim. Mensual és encara millor. El vostre assessor ha d'explicar cada operació de compra o venda. I han de proporcionar revisions periòdiques de l'estat de la vostra cartera, inclosos els recursos educatius si convé (o si ho sol·liciteu).

9. Què passa amb els meus diners si et passa alguna cosa?

El seu assessor hauria de poder respondre amb prou detall aquesta pregunta que confia que hi ha un pla de sortida si es retira, deixa la signatura per a un altre treball o si no es pot continuar servint. Heu de saber com es gestionen els vostres assumptes financers i qui els gestionaria.

10. Hi ha alguna cosa que he oblidat de preguntar?

Acabar una entrevista amb aquesta pregunta pot ser molt revelador. Tot i que penseu que la resposta és no, pot demostrar un nivell de compromís amb un potencial assessor financer. Tot i així, és probable que hagi perdut alguna cosa durant la conversa, i aquest és un bon moment perquè l’assessor aporti qualsevol cosa important.

La línia de fons

Fer les preguntes correctes i escoltar atentament les respostes que rebeu us ajudaran a decidir si hi ha una bona coincidència. Si formes part d’una parella, els dos socis s’han de sentir còmodes amb l’assessor financer. Entren en joc filosofia, honoraris, qualificacions i molt més.

Recordeu que escollir un assessor de jubilació no és una tasca fàcil. Potser haureu d’entrevistar diversos candidats abans de trobar-ne l’adequat.