4 grans motius per als quals es podrien augmentar les despeses en jubilació

Molts de nosaltres suposem que la nostra despesa disminuirà en la jubilació. No hi ha més despeses diàries de desplaçament ni haver de mantenir un armari de treball. Menys dinars d'empresa (si n'hi ha!) El final de la retenció de 401 (k) plans, Medicare i Seguretat Social. Una norma general general suggereix que les persones planifiquin necessitar entre el 70% i el 80% dels ingressos previs a la jubilació per pagar les factures.

Molts jubilats troben que les seves despeses disminueixen, de vegades fins i tot per sota d’aquest pressupost. Però a altres se sorprèn que els vegi en sentit contrari. El viatge és una de les grans raons. Les altres despeses mèdiques no cobertes són una altra. Ditto per a les factures d’impostos inesperats. Una altra causa encara: els jubilats simplement tenen més temps lliure per gastar, gastar, gastar.

"Les despeses generals augmenten entre un 2% i un 4% anuals, i si es fixen els ingressos per jubilació, això pot suposar un repte de 10 a 15 anys a la jubilació", afirma Wes Shannon, CFP®, soci gerent de SJK Financial Planning, LLC, a Hurst., Texas.

1. Viatjar

Per començar amb una nota feliç, les vostres despeses de viatge podrien disminuir fàcilment en la jubilació, especialment en els primers anys (vegeu Pressupost per a les quatre fases de la jubilació ). De sobte, tindreu l’oci per anar a llocs que sempre heu volgut veure, però que mai havíeu tingut temps per quan treballàveu de nou a cinc anys i potser criareu nens. Per descomptat, les vostres despeses de desplaçament no deixaran de ser un factor, de manera que qualsevol cosa que hi gasteu cada mes es pot aplicar al vostre nou pressupost per a viatges divertits.

Maneres d’estalviar: Molts hotels i algunes companyies aèries ofereixen descomptes majors. Però comproveu abans de comprar: no sempre són la millor oferta que podeu obtenir.

Penseu en hotels: els descomptes per a majors poden reduir del 10% al 15% de la tarifa normal de l'habitació a moltes cadenes, però sovint hi ha promocions millors. En lloc de demanar un descompte per endavant, demaneu a l’agent de reserves el millor preu disponible en el tipus d’habitació que desitgeu. A continuació, comproveu si es pot aplicar el descompte per a majors. Considereu la tarifa sènior només com a posició de reintegrament.

És el mateix quan es tracta de bitllets d’avió. Southwest Airlines, per exemple, té tarifes especials per a passatgers de 65 anys o més. Un cop més, paga per demanar a un agent de reserves si és la millor oferta. Un gran avantatge de la tarifa major de Southwest és, però, que els bitllets són reemborsables completament, a diferència de molts altres bitllets d'avió en aquests dies.

Altres companyies aèries, com American, Delta i United, també ofereixen tarifes majors en rutes seleccionades, generalment per a passatgers de 65 o més anys. Val la pena trucar per demanar, però, com és habitual, és possible que arribeu a un bitllet més econòmic amb una mica de cerca.

Si esteu oberts a lloguers i no us importa estar a la cuina, considereu VRBO (alquileres vacacionals del propietari). "Les ofertes solen ser les segones residències d'altres persones en llocs típics de vacances", diu Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio. "Ara que som nesters buits i esperem recollir-nos en les vacances, tot i que podríem volar cap a destinacions més exòtiques, tenim un any previst amb allotjament a VRBO. La nostra idea de vacances és seure a la nostra terrassa mirant cap a un llac, les muntanyes o una platja. I busquem activitats de dia que incloguin la natació, el golf, el tennis i la pesca amb mosca. No sembla ser capaç de trobar una fitxa de VRBO. ”

Una altra consideració és l’assegurança de viatge, que gairebé segur que us ofereix. Abans de comprar automàticament una política de tranquil·litat, assegureu-vos de saber exactament què cobreix i quines restriccions tenen en la seva bona lletra; això podria evitar que es col·leccioni mai.

Si sou a Medicare, tingueu en compte que generalment no cobreix despeses mèdiques fora dels Estats Units. Això inclou si esteu en un vaixell de creuer que es troba a més de sis hores d'un port dels Estats Units. Algunes polítiques de suplement de Medicare o Medigap proporcionen cobertura sanitària d’emergència quan esteu fora dels Estats Units. Si teniu Medigap, reviseu la vostra política abans de pagar la cobertura duplicada.

També val la pena consultar el contracte de la vostra targeta de crèdit o trucar a l’emissor per veure quina cobertura de viatge proporciona, si n’hi ha. Algunes targetes cobreixen riscos com ara l’equipatge perdut, però només si heu comprat els vostres bitllets de viatge amb aquesta targeta específica.

Probablement, els jubilats de major avantatge en aconseguir ofertes de viatges excel·lents és la seva flexibilitat per viatjar quan no competeixen amb viatgers de negocis o turistes els horaris són més estrictes. Per exemple, els viatgers que anaven des de l’aeroport de LaGuardia de Nova York fins a Key West, Fla., Podrien haver pagat fins a 890 dòlars o bé només 536 dòlars d’anada i tornada en una companyia aèria recentment, segons l’hora i el dia que volessin. Aquesta diferència de 354 dòlars es compraria amb molts entrepans i pastissos de calç claus. Per obtenir més idees d’estalvi de diners, vegeu Jubilats: estalvieu diners en els vostres viatges a llarg termini .

2. Assistència sanitària

Com heu esmentat anteriorment, Medicare, el programa federal que assegura a molts nord-americans majors de 65 anys, generalment no us cobrirà si us poseu malalt i necessiteu tractament a l'estranger. Tampoc finança una altra quantitat d’altres despeses que probablement va tenir cura de la vostra assegurança mèdica prèvia que tenia l’empresari. Aquests inclouen la majoria d’atenció dental, exàmens d’ulls, audiòfons i cura rutinària dels peus, entre d’altres. Per tant, probablement haureu d’incloure diners addicionals per aquests serveis al vostre pressupost de jubilació. Si el vostre antic empresari proporciona algun benefici per a la salut dels jubilats, també s'inclourà en l'equació.

“L’assistència sanitària és una de les partides pressupostàries més grans per als jubilats, especialment en els darrers anys. Comprendre les estadístiques de la indústria en termes de despeses sanitàries més enllà del que cobreix les parts A i B de Medicare és un bon punt de partida per començar a estalviar i pressupostar les despeses futures de la salut ”, afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., Irvine., Califòrnia, i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".

Formes d’estalviar: si les despeses mèdiques no cobertes són importants, una manera d’alleujar una mica la càrrega és agrupant-les en un sol any natural i reclamant una deducció fiscal. No oblideu els procediments d’emergència, per descomptat, però si podeu esperar una mica per a un treball dental no urgent o un nou audiòfon, podeu acumular una factura prou gran per assolir el llindar per reclamar una deducció. Les despeses mèdiques i dentals elegibles són deduïbles en la mesura que superen el 7, 5% dels seus ingressos bruts ajustats: un llindar temporal i reduït per a gent gran que acaba de caducar, però que encara es pot utilitzar per a la presentació d’impostos del 2016. A partir de l’1 de gener de 2017, tots els contribuents podran deduir l’import de la despesa total admissible d’atenció mèdica que no s’hagi reemborsat durant l’any que superi el 10% dels ingressos bruts ajustats.

3. Impostos

Els seus ingressos poden disminuir durant la jubilació i es tradueix en una part inferior d’impostos marginals i una factura d’impostos sobre la renda menor. Però si teniu molts diners en plans de jubilació, com els IRA tradicionals, que estan subjectes a les distribucions mínimes obligatòries (RMD) cada any després dels 70½ anys, podríeu trobar efectivament els vostres impostos sobre la renda i la renda. "La majoria de la gent es sorprèn amb la repercussió fiscal quan es retira del 401 (k) i dels IRA tradicionals a la jubilació. Els IRA Roth poden contribuir a suavitzar el cop d’impost ja que aquestes retirades no estan lliures d’impostos ”, diu David N. Waldrop, CFP®, president de Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, Califòrnia. A més, els IRA no estan subjectes a RMDs

Tingueu en compte també que les vostres prestacions de la Seguretat Social podrien ser imposables si els vostres ingressos superen certs límits. Per esbrinar-ho, afegiu la meitat de la vostra prestació de la Seguretat Social a tots els altres ingressos, inclosos els interessos exempts d’impostos d’inversions com ara bons municipals. Si el total supera els 32.000 dòlars per a parelles o 25.000 dòlars per a solters, potser haureu de pagar impostos.

Formes d’estalviar: en primer lloc, si heu arribat a l’edat per a les distribucions mínimes requerides, no les ignorin o bé tindreu una pena fiscal important. Proveu d’aconseguir una estimació propera de la quantitat de diners que és probable que necessiteu per cobrir els impostos sobre les distribucions mínimes necessàries i esbrineu d’on provenen els diners. Això pot suposar retirar més dels vostres comptes de jubilació per cobrir l’impost o treure diners dels comptes de no jubilació, que poden tributar a un tipus més baix. El primer tributa com a ingressos ordinaris; aquest últim pot tributar a taxes de guanys patrimonials a llarg termini més favorables. Si aquest territori no és conegut, potser voldreu registrar-vos en els serveis d’un comptador o planificador financer per executar diferents escenaris.

A més, esbrineu si el fet de ser en edat de jubilació et permet qualsevol pausa especial sobre els impostos sobre la propietat on resideixi. No podeu suposar que els obtindreu automàticament, ja que probablement el vostre assessor fiscal no té ni idea de quants anys teniu. El lloc web per al vostre departament tributari estatal és un bon lloc per començar.

4. Compres!

La jubilació sovint significa passar més temps a casa, sobretot a les hores del dia. Us podríeu trobar preguntant com heu viscut mai amb aquestes catifes gastades i amb draps dingy, sense oblidar que entapissats de fusta dels anys 70. També us agradaria tractar-vos amb una cuina actualitzada, un bany més luxós o una oficina a casa vostra, on podreu gestionar les vostres inversions o escriure la vostra novel·la d’espionatge.

Si la redecoració o remodelació us faria la vida més còmoda i si us ho podeu permetre, hi ha pocs motius per negar-vos. No oblideu, però, que la jubilació pot durar molt i és probable que molts de nosaltres visquem als anys 90 o més enllà. L’ideal seria que els nostres estalvis es mantinguessin sempre que ho fem. Dit d'una altra manera, no et torneu boig amb les targetes de crèdit.

Maneres d’estalviar: Afortunadament, una de les grans coses sobre la jubilació és que no només teniu més temps per comprar. També teniu més temps per comprar les millors ofertes. Així que aprofiteu-ne i gaudeix-ne.

La línia de fons

Mentre aprofiteu la llibertat que comporta la jubilació, vigileu les vostres despeses. Establiu un pressupost i retallau si cal.