5 errors que poden arruïnar la teva vida (assegurança)

Hi ha moltes bones raons per plantejar-se comprar una pòlissa d’assegurança de vida, com ara un matrimoni recent, un nadó nou o assumir un deute gran (com una casa): els seus éssers estimats tindrien problemes per pagar si li passessin alguna cosa. Potser heu estat testimonis de primera mà de l'impacte que té una mort en les finances dels membres de la família. Si esteu al mercat de l’assegurança de vida o heu comprat una pòlissa recentment, assegureu-vos que no cometeu les finances de la vostra família cometent aquests errors.

Error # 1: Esperar a comprar una assegurança

Independentment de la raó, és important prendre mesures tan bon punt sentiu que es necessita una política. Les taxes d’assegurança de vida generalment augmenten a mesura que les persones envelleixen o la seva salut es deteriora. I, en alguns casos, malalties o problemes de salut poden fer-te inelegible per a la cobertura. Com més temps deixeu de prendre la decisió de compra, més probablement costarà l’assegurança, si en podeu comprar.

Error número 2: comprar la política més barata

Tot i que és important comprar una política amb un preu en línia amb la resta del mercat, aquesta no hauria de ser l’única consideració en el procés de presa de decisions. Les pòlisses d’assegurança de vida poden ser una mica complicades, per la qual cosa és una bona idea conèixer les seves característiques i avantatges. Moltes persones creuen per error que el preu és l’únic diferenciador de l’assegurança de vida a llarg termini. Tot i això, hi ha importants disposicions de política que heu d’investigar abans d’anar amb el preu més baix.

La majoria de les polítiques a termini són convertibles, cosa que significa que es poden bescanviar per una assegurança de vida permanent en una data posterior, independentment de la vostra salut futura. Algunes polítiques també ofereixen privilegis de conversió més generosos que d’altres. Obteniu una comprensió de quant temps està disponible l'opció de conversió; els privilegis de conversió més generosos estan disponibles sempre que pagueu les primes de política a termini o fins a una edat específica, com ara 70. A més, esbrineu si hi ha restriccions al tipus de política disponible per a la compra sota el privilegi de conversió. Algunes polítiques ofereixen només un tipus de política permanent a la conversió, mentre que d'altres n’ofereixen diverses.

Error número 3: falta o efectua els pagaments tardans

Si esteu pensant a comprar una política de vida universal amb garanties secundàries (prestacions de mort garantides de prima baixa o per a un període de temps determinat), un pagament tardat pot afectar els avantatges de la pòlissa.

La vida universal és un tipus especial de pòlissa permanent que es comercialitza com que garanteix la protecció a llarg termini amb la taxa més baixa possible, però és molt diferent de l’assegurança a termini. Si bé molts d’aquests tipus de pòlisses tenen valor de rendició d’efectiu, la vida universal amb garanties secundàries se centra a maximitzar la quantitat d’assegurança disponible per dòlar de prima.

Algunes d'aquestes polítiques poden ser sensibles a la sincronització dels pagaments premium. Per exemple, si es perd un pagament mensual (o s’envia un retard amb més d’un mes al seu xec), és possible que la vostra política garantida ja no es garanteixi. Una política comprada amb cobertura garantida fins als 100 anys només pot proporcionar una protecció fins als 92 anys si un pagament es retarda o es perd. Assegureu-vos de consultar amb la vostra empresa si creieu que tardareu en fer un pagament; molts permetran de 30 a 60 dies sense canviar la garantia de la pòlissa.

Error # 4: Oblidar l’assegurança és una inversió

L’Autoritat reguladora de la indústria financera (FINRA) considera una inversió d’assegurança de vida variable una inversió, per la qual cosa és important que també la tracteu.

Una pòlissa d’assegurança de vida variable és un tipus permanent de pòlissa que proporciona una protecció d’assegurança de vida amb valor d’efectiu. Una part de la prima es destina a una assegurança de vida i una part entra en un compte de valor en efectiu que s’inverteix en diverses inversions similars als fons mutus que trieu. Igual que els fons mutuos, el valor d'aquests comptes varia i es basa en el rendiment de les inversions subjacents. Les persones solen mirar aquests valors de polítiques en el futur com una font de fons per complementar els seus ingressos per jubilació.

Heu de finançar suficientment una política de vida variable com per maximitzar el seu creixement del valor en efectiu. Això vol dir continuar pagant les primes adequades, especialment en moments de rendiments pobres de la inversió. Pagar menys del previst inicialment pot tenir un gran impacte en el valor en efectiu disponible per al futur. També és important supervisar el rendiment de la vostra política i reequilibrar periòdicament els vostres comptes amb l’assignació desitjada, tal com ho faríeu amb qualsevol compte d’inversió. Això ajudarà a que no tingueu més risc del que teníeu previst quan vau configurar el compte.

Error número 5: prestar-se de la seva política

El valor en efectiu d’una pòlissa permanent es pot utilitzar generalment per qualsevol motiu que consideri adequat, incloses les retirades i préstecs sense impostos, si es fa correctament. Aquest és un gran benefici, però s’ha de gestionar amb cura. Si traieu massa diners de la vostra pòlissa i la vostra política es queda o es queda sense diners, tots els avantatges que hàgiu aconseguit seran imposables.

Si heu tret massa diners i la vostra política és a punt d’esgotar-se, potser podreu mantenir la política fent pagaments de prima addicionals, suposant que els podeu permetre. Quan accedeixis al valor en efectiu de la pòlissa d’assegurança de vida, assegureu-vos de controlar-lo de prop i consulteu el vostre assessor fiscal per evitar qualsevol obligació fiscal no desitjada.

La línia de fons

La decisió de comprar una assegurança de vida és important. Assegureu-vos que realitzeu els deures, llegiu la vostra política i enteneu totes les seves disposicions. Si bé la pèrdua o mai de comprar una assegurança de vida pot no arruïnar la vida, sens dubte perjudicarà les persones que estigueu comprant per protegir-la.