5 Problemes amb la compra d’una casa amb un amic com a inversió

Comprar una propietat d’inversió pot suposar un canvi financer intel·ligent. A mesura que pagueu el deute, creeu capital en una propietat que, idealment, s’agraeix amb el pas del temps.

Després, hi ha els avantatges fiscals. Podreu deduir les vostres despeses de lloguer de tots els ingressos que guanyeu, inclosos articles com ara interès hipotecari, impostos sobre propietat, despeses d’assegurança, reparació i manteniment i gestió de propietats, cosa que us estalvia diners al moment de l’impost. L’ideal seria que la propietat d’inversió també ofereix una font d’ingressos constant mentre cobreu lloguer cada mes.

Com que la propietat de la inversió comporta temps, esforç i diners importants, entrar en contacte amb un amic pot tenir sentit. Però aquest moviment té alguns reptes. A continuació, es detallen cinc problemes habituals de la compra d’una propietat d’inversió amb un amic.

Compres per emportar

• Si compreu una casa amb un amic, recordeu que els vostres informes de crèdit estan adjunts a la hipoteca.
• No hi ha una sortida fàcil de l’acord, per la qual cosa hauria de tenir un acord global elaborat amb els termes de l’acord.
• Si hi ha problemes amb la hipoteca, podreu tenir problemes per obtenir préstecs en el futur.
• Es pot posar a prova la vostra amistat a causa dels desacords que puguin sorgir.

Una taxa hipotecària vinculada als dos informes de crèdit

Atès que vostè i el seu amic estaran amb la hipoteca, el prestador utilitzarà els dos informes de crèdit. El mal crèdit d’una persona pot afectar negativament els termes de la hipoteca, inclòs el tipus d’interès que pagueu al préstec. Fins i tot una petita modificació del tipus d’interès —diguem el 4, 5% enfront del 4, 0 %—, pot fer una gran diferència en la quantitat que s’ha de pagar cada mes a la teva hipoteca i en l’interès total que pagaràs durant la vida del préstec.

No hi ha cap "botó fàcil" per sortir

Quan llogueu un apartament o una casa amb un company d’habitació, és força fàcil caminar si els dos ja no us porteu bé o si decidiu mudar-vos. No és el cas d’una hipoteca.

Com que els dos noms figuren a la hipoteca, tots dos sou els responsables de fer els pagaments, fins i tot si un de vosaltres vol sortir del pacte. Per obtenir un dels noms de la hipoteca, heu de vendre la casa o refinançar el préstec amb un sol nom. Ambdues opcions poden ser difícils: la venda pot trigar molts mesos i no hi ha cap garantia que el prestador aprovi la seva sol·licitud de refinançament. És una bona idea tenir un acord per escrit que detalli el vostre pla de sortida acordat en cas que un de vosaltres decidís continuar.

L’acord també ha de cobrir què passa si qualsevol dels dos mor. El supervivent esdevé l’únic propietari o necessita comprar els hereus de la parella morta? Quin percentatge de la propietat té cada soci? Es vendrà la propietat i, si és així, com es repartirà el producte? Per a la protecció financera, cada soci hauria de comprar una assegurança de vida a l’altra per pagar la hipoteca en cas de mort.

Penseu a contractar un advocat per redactar un acord on s’expliqui la responsabilitat de cadascú, què passa si un de vosaltres segueix endavant i com es gestiona la propietat si un de vosaltres mor.

Riscos de qualificació creditícia

Atès que tant la vostra amiga figuren en la hipoteca, tots dos sou els responsables de realitzar els seus pagaments puntualment i completament cada mes. Si els dos quedeu per qualsevol motiu, el prestador els informarà a ambdues a les agències de crèdit per falta de pagament o execució hipotecària, si s’arriba a això, fins i tot si heu pagat diligentment la vostra part del pagament de la hipoteca. Com que els dos noms figuren a la hipoteca, l’impagament del vostre amic podria acabar costant-te molt a l’informe de crèdit.

Reptes per obtenir altres préstecs

Tot i que tu i el teu amic dividim el pagament de la hipoteca entre 50 i 50 mesos cada mes, cadascun de vosaltres només és responsable de l’abonament íntegre de la hipoteca cada mes als ulls d’altres prestadors. Això pot fer que la relació de deutes i ingressos de cada soci tingui un alt nivell i dificulti la qualificació d’altres préstecs. Si bé les parelles casades s’ocupen d’això sol·licitant conjuntament préstecs, és probable que no vulgueu que el vostre amic tingui el vostre préstec de cotxe, i ell o ella tampoc voldran estar-hi.

Desacord per sobre de les responsabilitats

Es pot provar ràpidament una amistat si hi ha algun desacord sobre qui és responsable de què, si aquest paga per serveis públics o manté la propietat. Per evitar-ho, el vostre acord escrit ha d’incloure detalls sobre el desglossament de les despeses, la manera de gestionar les reparacions i el manteniment —que realitzarà la feina i com es repartiran els costos—, a més de com es reclamaran les deduccions. Per exemple, assegureu-vos que esteu d’acord fermament amb qui arriba a reclamar la deducció d’interès hipotecari o si la dividiu d’alguna manera.

La línia de fons

Comprar una casa amb un amic té molts avantatges. Pot ser més fàcil qualificar-se d’una hipoteca i poder compartir totes les despeses mensuals, incloses les utilitats, els costos de manteniment / reparació i el pagament de la hipoteca. I, a diferència del lloguer, s’aconsegueix construir capital a mesura que pagueu el préstec. Però hi ha reptes que comporten una cosa tan gran com aquesta, i és important no pressionar la decisió.

Feu els deures amb antelació i assegureu-vos que amb vosaltres i el vostre amic tingueu els ingressos per fer front a les despeses mensuals de la inversió.