5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
Si el patrimoni net de la llar és el vostre capital més gran, sou diners en efectiu i no teniu cap altra manera viable d'aconseguir diners que necessiteu per a les despeses de la vida diària, potser voldreu treure una hipoteca inversa. Aquesta acció no és una decisió per prendre a la lleugera. Probablement es triguen molts anys de treball dur per acumular el patrimoni net de casa i treure una hipoteca inversa significa gastar una part significativa d’aquest patrimoni en taxes i interessos.
1. Una solució per a problemes a llarg termini
Per poder obtenir una hipoteca inversa, heu de ser propietari propi o estar a prop de pagar-lo. És a dir, cal tenir prou patrimoni net que una hipoteca inversa li deixarà un pagament mensual raonable o una línia de crèdit forfetària després de pagar el saldo hipotecari existent si en té. Obtenir pressupostos de tres prestadors hipotecaris inversos i passar per un assessorament hipotecari inversa us hauria de donar una bona idea de si pot proporcionar una solució a llarg termini als vostres problemes financers.
(Per obtenir més informació, vegeu Qualificat per a una hipoteca inversa? I tria un prestamista hipotecari invers .)
Exploreu quant podríeu obtenir amb cadascuna de les opcions de pagament disponibles per a les hipoteques inverses. Si cap d’ells pot aportar la liquiditat o la quantitat anticipada important que necessiteu, probablement millor evitar aquest complicat préstec i buscar una altra manera de solucionar els vostres problemes monetaris.
La venda de casa vostra, per exemple, us permetria treure tota la part del vostre patrimoni net en lloc només d’un percentatge. El lloguer o el trasllat amb un membre de la família pot ser una millor solució. Seria un malbaratament del vostre patrimoni patrimonial dur guanyar una hipoteca inversa només per trobar-vos davant dels mateixos problemes financers en pocs anys.
2. No pensis moure't
Si contracteu una hipoteca inversa, haureu de planejar quedar-vos a casa vostra. Per començar, una hipoteca inversa comporta uns costos elevats. Hi ha comissions de crèdit, com ara la taxa de procedència, que pot arribar a ser de 6.000 dòlars, segons el valor de la vostra llar. L'assegurança hipotecària anticipada representa el 0, 5% o el 2, 5% del valor valorat de casa vostra, depenent del pla de pagament hipotecari invers que trieu. A continuació, hi ha despeses de tancament, com ara una assegurança de títol, una taxació de la llar i una inspecció de la llar.
Per què pagar tot això si només vareu moure't d'aquí a uns quants anys? A més, si us traslladeu, haureu de tornar a pagar la hipoteca i, en funció del que hagueu gastat dels diners obtinguts en treure-la, potser no podreu fer-ho, deixant-vos sense lloc on viure.
3. Podeu suportar els costos continuats
Si teniu una hipoteca inversa, és essencial mantenir-vos al dia amb els impostos sobre la propietat, l’assegurança dels propietaris i el manteniment de la llar. Si us quedeu enrere, el prestador pot declarar el vostre préstec degut i exigible.
Si no pagueu els impostos sobre la propietat durant un temps suficient, les autoritats fiscals del comtat poden posar una propietat a casa vostra, prendre possessió i vendre-la per recuperar els impostos que s'han de cobrar. La reclamació de l’autoritat fiscal sobre la seva propietat substitueix el prestador, de manera que si no paga els impostos sobre la propietat, posarà en risc la garantia del prestador (la seva casa).
Si no pagueu les primes d’assegurança del vostre propietari també es posa en risc la garantia del prestador, perquè si la vostra casa es crema, no hi ha cap assegurança per pagar els costos de la reconstrucció. El vostre prestador no vol quedar-se encallat amb una closca cremada d’una casa que no val gairebé el que deveu a la inversa hipoteca.
No mantenir-se al dia amb el manteniment de la llar també fa que pèrdua de valor la vostra llar. Si no substituïu un sostre en fallida, per exemple, la vostra llar podria acabar amb danys importants a l’aigua després de ploure o nevar. Els possibles compradors pagarien un preu inferior al que farien per cases semblants en bon estat de reparació al vostre barri. La necessitat de gastar diners per substituir el sostre i arreglar els danys de l’aigua per retornar la casa a bon estat pot dissuadir els compradors del tot.
4. El seu cònjuge té 62 anys o més
Qualsevol prestatari que tingui una hipoteca inversa ha de tenir almenys 62 anys. Si esteu casats i el vostre cònjuge encara no té 62 anys, no és ideal obtenir una hipoteca inversa. Si bé les noves lleis protegeixen la pèrdua de la casa per part del vostre cònjuge que no presta, no poden rebre ingressos hipotecaris més inversos quan hagueu desaparegut. Si la vostra hipoteca inversa es configura com un flux d’ingressos mensual o una línia de crèdit, el seu cònjuge pot perdre l’accés a una font d’ingressos de la qual depenien. A més, els ingressos hipotecaris inversos es basen en l’edat del cònjuge més jove, tant si aquesta persona està en préstec o no. Com més jove sigui aquesta edat, més petita és la quantitat que podeu demanar inicialment en préstec.
(Per obtenir més informació, vegeu la hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa? )
Si tu i la teva parella tenen almenys 62 anys, obtenir una hipoteca inversa pot ser una bona opció. Utilitzeu una calculadora en línia que estigui centrada en les hipoteques inverses i parli amb els possibles prestadors o el seu assessor hipotecari invers sobre com augmentarà el valor dels ingressos a mesura que envelleixi.
Si no necessiteu diners immediatament, ajornar aquest préstec pot ser una bona manera d’augmentar els ingressos (els tipus d’interès i els valors interiors també determinen els vostres ingressos). De tant en tant, podeu trobar una altra solució a les vostres inquietuds financeres.
5. No hi ha plans per assolir la seva llar
Hi ha qui no opta per marxar de casa seva a ningú, tret de la seva parella si estan casats. Si no teniu fills o els vostres fills tinguin èxit econòmic i heretar casa vostra no farà una diferència significativa en les seves vides, probablement no tingueu plans específics per fer-ne la casa.
Potser perquè heu treballat molt per pagar la vostra llar, només voleu treure diners al vostre patrimoni net i gastar-ho tot abans de morir. Tens la possibilitat de fer-ho.
En el moment de la mort (o la mort del cònjuge, si aneu primer - vegeu l’article 4), el vostre préstec es fa exigible i es fa per pagar. Els hereus que volen prendre possessió de la casa tenen l'oportunitat de pagar el saldo hipotecari invers al prestador i endur-se el títol. Tot i això, no sempre poden fer això. És possible que no tinguin diners en efectiu ni que tinguin requisits per obtenir una hipoteca habitual per comprar la vostra casa.
Si els seus hereus no compren la casa, el prestador la vendrà al mercat obert per recuperar els diners que li ha prestat a través de la hipoteca inversa. Qualsevol saldo positiu entre els ingressos de venda i el que va haver de ser correspon a la seva propietat. Si hi ha un saldo negatiu, l’assegurança de l’Administració federal de l’habitatge cobreix. Per tant, si no us preocupa deixar algú a casa vostra, obtenir una hipoteca inversa pot ser una bona manera d’aconseguir efectiu.
Consideracions: La línia inferior
Les hipoteques inverses són molt criticades i amb una bona raó, però això no significa que siguin un mal servei per a tots els propietaris en qualsevol situació. Tot i que una hipoteca inversa és una opció costosa i no una ideal, potser segueix sent el millor per a les vostres circumstàncies. Aquests són els següents: si obtindreu prou ingressos del préstec per resoldre els vostres problemes financers, a llarg termini, tingueu previst quedar-vos a casa a llarg termini, podreu pagar els costos constants de la propietat, tenir un cònjuge que té 62 anys o més. i no pensis deixar cap casa de casa a ningú.
(Per a més informació, vegeu Com triar un pla de pagament de la hipoteca inversa? Califiqueu-vos per a una hipoteca inversa?) Guia completa d’hipoteca inversa, comparació d’hipoteques inverses i hipoteques a venir, tipus d’hipoteca inversa, recollida del prestamista hipotecari invers, com fer Trieu un pla de pagament hipotecari invers, una hipoteca inversa o un préstec d’equitat a domicili? 5 principals alternatives a una hipoteca inversa, 5 signa una hipoteca inversa és una idea incorrecta, com evitar superar la vostra hipoteca inversa, una ullada a la regulació de les hipoteques inverses, Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA, cerqueu les companyies hipotecàries inverses i les hipoteques inverses: podríeu perdre la casa per a la vostra vídua? Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses, trastos hipotecaris inversos)