5 coses (financeres) que cal considerar abans del matrimoni posterior a la vida

Quan dues persones es casen més tard de la vida, hi ha més articles per triar que només regals de casament. El matrimoni entre dues persones amb històries més llargues implica decisions importants sobre finances, fills, béns, habitatge, jubilació i molt més. A continuació, es mostren cinc temes que voldreu tenir en contacte immediatament amb el vostre possible cònjuge per garantir els vostres millors interessos financers com a individus i com a parella protegits a la vostra nova unió.

Compres per emportar

• Dues persones que pensen casar-se més tard en la vida haurien de parlar de finances, fills, béns, habitatge, jubilació i molt més abans de lligar el nus.
• Quan es combinen finances, el millor és estar obert sobre tot, des del vostre grau d’endeutament fins a estratègies d’inversió i plans de jubilació.
• Assegureu-vos d’actualitzar la vostra informació fiscal, determinar l’estat de presentació i actualitzar el vostre nom i estat de prestació amb la Seguretat Social.
• Planifiqueu la propietat completa per comprovar que les necessitats financeres de les vostres famílies es satisfan després de morir i actualitzeu la informació dels beneficiaris per a voluntats, pòlisses d’assegurança de vida i similars.
• Penseu en crear un acord prenupcial per assegurar-vos que els vostres actius financers es protegeixen en cas de divorci i per aclarir la divisió de la propietat quan un de vosaltres mor.

1. Combinant finances després d’un matrimoni

Les parelles grans han tingut més temps per acostumar-se als seus propis hàbits personals i estils de gestió de diners. També han tingut més temps per acumular actius significatius. Això pot fer que sigui una mica més difícil fusionar les finances, sobretot quan un soci és una despesa i l’altre és més pruriginós o quan un soci té considerablement més recursos que l’altre.

Si qualsevol dels companys té fills petits d’una relació anterior, també s’introduiran un conjunt de qüestions a tractar, com ara el pagament o la recepció del suport infantil i possiblement la pensió. Fins i tot quan hi ha fills adults, hi ha qüestions d’herència per aclarir.

Alguna planificació intel·ligent us pot ajudar a facilitar aquesta transició. Aquí teniu consells de l'Associació de Planificació Financera i de l'Institut Americà de Comptables Públics Certificats que podeu utilitzar, preferiblement abans de caminar pel passadís:

• Discutiu els historials de crèdits de tots els altres revisant els informes i puntuacions de crèdit junts.
• Determineu l’endeutament de cada soci i els vostres nivells de confort amb el deute.
• Arribar a un acord sobre com compartir pagaments, estalvis i facturació.
• Configureu un compte bancari conjunt i un compte individual per a cada soci (o qualsevol acord que funcioni millor per a tots dos).
• Determineu qui serà el guanyador principal o si tots dos contribuireu més o menys per igual.
• Comenta estratègies i estils d’inversió, com ara si ets agressiu o conservador.
• Esbrineu quin nivell d'estalvi voleu tenir en parella.
• Comenteu què preveu per a la jubilació si encara no esteu retirats.
• Parleu sobre on teniu previst viure ara i en el futur.
• Si apareix a la imatge els nens d’un matrimoni anterior, comenta com gestionaràs les despeses quotidianes dels fills i la matrícula escolar / universitària.
• Prepareu un acord formal amb qualsevol ex-cònjuge sobre els fills.

2. Actualització de la informació de la presentació d’impostos

El servei d’ingressos interns (IRS) aconsella als recent casats que s’asseguren que els noms de les declaracions d’impostos coincideixin amb els noms registrats a l’Administració de la Seguretat Social (SSA). Si no, qualsevol devolució d’impostos es podria retardar.

A més, considereu si té més sentit financer presentar una declaració conjunta d’impostos o presentar com a “presentació de casats per separat”. Assegureu-vos que cadascú de vosaltres solucioni els problemes fiscals amb el seu anterior cònjuge abans de tornar a casar-se. En cas que el seu cònjuge morís i es torni a casar abans de finalitzar aquell any fiscal, podeu presentar una declaració conjunta amb el vostre nou cònjuge.

3. Planificació de la propietat amb un nou cònjuge

La planificació immobiliària és imprescindible. Aquesta organització de la vostra propietat és un mitjà per veure que les necessitats i objectius financers de les vostres famílies es compleixen després de morir. Aquesta planificació és especialment important quan hi participen nens de relacions anteriors, ja que assegura que rebran el que és justament seu. Tingueu en compte que les lleis estatals sobre finques varien.

Assegureu-vos d'actualitzar els vostres poders d'advocats, inclosos els poders mèdics o els apoderats d'assistència sanitària. A més, és possible que vulgueu canviar els beneficiaris pels següents elements:

• Testaments
• Pòlisses d’assegurança de vida
• Comptes de jubilació
• Fons d'inversió
• Qualsevol altre compte financer

Molts planificadors financers, planificadors immobiliaris i comptables també aconsellen considerar acords prenupcials quan es casin o es tornin a casar més tard a la vida. En un matrimoni, la propietat i els ingressos solen convertir-se en propietat comunitària, encara que es posseeixin en nom d’una persona. Un acord prenupcial és un contracte per escrit (amb el qual ambdues parts es posen d’acord voluntàriament) que exposen els termes i les condicions associades a la divisió d’actius i responsabilitats financeres si el matrimoni es dissol. El prenup és especialment important si teniu una gran quantitat d’ingressos o de recursos, si el que teniu previst.

L’acord s’hauria de discutir abans del matrimoni (ja que les lleis estatals no sempre reconeixen acords postnupcials) amb un advocat. En un casament de nou, l’acord prenupcial pot ajudar a determinar què quedarà per heretar cadascuna de les vostres famílies respectives si es divorcia o quan es mor. Tanmateix, una presa de contacte no pot tocar el suport de nens, els drets de visita ni la custòdia. A més, com que l’adopció és una eina financera, no es pot utilitzar per a qüestions no financeres. Per exemple, no podeu fer que el vostre cònjuge prometgui fer lasanya cada divendres, per exemple. I no podeu utilitzar un prenup per designar qui canviarà el seu nom ni per a fer acords sobre els nens.

Un prenup també pot impedir que el seu cònjuge impedeixi la seva voluntat o qualsevol confiança existent. Si la confiança està afectada o no dependrà de qui sigui el beneficiari o els beneficiaris i de la forma en què es va constituir la confiança, com per exemple si es trobava en el context d’un acord de divorci o d’un acord de suport a la infància, cosa que podria flexibilitzar la confiança. Alguns fideïcomissaris, com ara un dipòsit de propietat d’interès remodelat qualificat (QTIP), ofereixen tant suport per al vostre cònjuge després de la vostra mort com proteccions per a la vostra primera família. Un QTIP proporciona ingressos per al vostre cònjuge, però assegureu-vos que quan el vostre cònjuge mor, aquests béns heretats de vosaltres aniran als fills del vostre primer matrimoni o d’altres hereus que trieu en lloc dels hereus de la vostra parella.

Finalment, l’AARP aconsella que els qui es casin més tard en la vida tinguin voluntats separades. Aquest pas s’incentiva en una voluntat conjunta perquè facilita les possibles complicacions amb la futura distribució de la propietat, sobretot tenint en compte que les circumstàncies de la vida poden canviar al llarg dels anys que esteu casats.

Molts dels mateixos detalls sobre la redacció d'un prenup són necessaris per a un pla de propietat, per la qual cosa és una bona manera d'assegurar-se que proporcioneu la vostra parella i la gestió de l'herència dels vostres fills al mateix temps.

4. Actualització del nom amb l’Administració de la Seguretat Social

La SSA aconsella als joves que es posin en contacte amb ella quan es produeixi un canvi de nom per assegurar-se que els resultats es reportin correctament. Si el matrimoni es produeix després de l'edat de jubilació completa i la vostra prestació de la Seguretat Social és inferior a la meitat de la del nou cònjuge, podeu rebre la prestació de la Seguretat Social al vostre registre i una quantitat addicional per aconseguir fins a la meitat de la prestació del vostre nou cònjuge. Generalment es produirà un any després del matrimoni.

Els beneficis de les vídues o els vidjos no estan disponibles per a un cònjuge que es torna a casar abans dels 60 anys. Si es torna a casar després dels 60 anys (o després de 50 anys si és deshabilitat), continuarà rebent prestacions en funció de la història de la seva renda de cònjuge.

5. Revisar els avantatges de Medicaid

Un matrimoni pot afectar les prestacions pagades per Medicaid, un programa de beneficis per a la salut de persones amb ingressos baixos. Medicaid es basa principalment en els ingressos de la llar, de manera que una persona que rebi beneficis de Medicaid que es casa amb algú amb ingressos més alts podria perdre cobertura. Consulteu les regles d’elegibilitat del vostre estat per saber com un matrimoni pot afectar els vostres beneficis.

La línia de fons

Un matrimoni pot afectar tots els aspectes de la vostra vida financera. Asseieu-vos en parella per obtenir més informació sobre les situacions financeres i els objectius futurs dels altres, i després parleu amb un advocat. Penseu en mantenir la majoria d’actius i béns separats per minimitzar les complicacions, sobretot quan tingueu hereus.

Si no fes un prenup, però estàs pensant que hauria estat una bona idea, pots crear un acord postnupcial. Si bé un postnup es pot considerar menys vàlid que un acord prenupcial, alguna documentació legal és millor que cap. El més important, no finalitzeu la vostra discussió al passadís; mantenir debats sobre finances durant tota la vida matrimonial, per a més rics o per a pobres.