8 raons per no agafar mai el vostre 401 (k)

Segons la majoria dels assessors financers, incidir en el pla 401 (k) és una mala idea. Però aquest consell no dissuadeix que la quarta part de les persones que ostentin un d'aquests comptes facin una incursió en els seus fons.

Alguns d'aquests titulars del pla retiren els diners directament del seu compte, sovint sota disposicions de difícil dificultat que permeten aquest descàrrega de fons. Però, aproximadament, tres vegades més persones presten temporalment el seu 401 (k) o un compte comparable, com un 403 (b) o un 457, segons dades del Centre Transamericà d’Estudis de Retiro.

Aquest préstec pot semblar fascinant. La majoria de 401 (k) s permeten prestar fins a un 50% dels fons que es conserven al compte, fins a un límit de 50.000 dòlars i fins a cinc anys. Com que els fons no es retiren, només es presten, el préstec està exempt d’impostos. A continuació, pagueu el préstec gradualment, incloent-hi tant el principal com els interessos.

La taxa d’interès dels préstecs 401 (k) tendeix a ser relativament baixa, potser un o dos punts per sobre de la taxa inicial, que és inferior al que molts consumidors pagarien per un préstec personal. A més, a diferència d'un préstec tradicional, els interessos no van al banc o a un altre prestador comercial, sinó que van a tu. D’acord que alguns retornen els “interessos” al vostre compte, el cost de l’ingrés del vostre fons 401 (k) és essencialment un pagament de devolució per a l’ús dels diners.

Aquestes distincions promouen que els consellers financers seleccionin que avalin els préstecs de fons de jubilació, almenys per a les persones que no tinguin millor opció per prestar diners. Tanmateix, molts altres assessors assessoren contra la pràctica, gairebé sense importar les circumstàncies. Segons el fet, el fet de prestar el vostre 401 (k) va en contra de gairebé tots els principis de la inversió a llarg termini.

Compres per emportar

• La majoria de 401 (k) plans us permeten agafar en préstec fins a un 50% dels vostres fons reservats fins a cinc anys, a taxes d’interès baixes i el vostre compte en cobra els interessos.
• Abans de prendre préstec, considereu que haureu de pagar el préstec amb dòlars posteriors a l’impost i podríeu perdre els guanys d’inversió dels diners mentre esteu fora del compte.
• En cas de perdre la feina, haureu de reemborsar el préstec amb més rapidesa, abans de la data de venciment de la pròxima declaració d’impostos.
• Si imprimeix el préstec, l’import que encara deure converteixi en una retirada, i s’imposaran impostos i possibles penalitzacions.

Per què prestar-se és (normalment) una mala idea

A continuació, es mostren vuit motius clau pels quals probablement no us heu de sotmetre al vostre pla 401 (k) fins a la jubilació o utilitzar-lo abans com a guardiola per a préstecs.

1. El reemborsament costarà més que les vostres aportacions originals

El primer suposat plus d’un préstec 401 (k) —que simplement estàs prestant de tu mateix per una petita quantitat— esdevé ràpidament discutible un cop examines com hauràs de pagar els diners.

Tingueu en compte que els fons que esteu prestant es van contribuir a la quantitat 401 (k) abans de l'impost. Però pagareu pel préstec amb diners posteriors als impostos . Si teniu un paquet d’impostos del 24%, per exemple, cada 1 dòlars que guanyeu per reemborsar el vostre préstec us deixen només 76 cèntims per a aquest propòsit; la resta es destina a l’IRPF.

D’altra manera, en aquest tipus d’interès fiscal, tornar a fer que el vostre fons completament requerís fonamentalment gairebé un quart més de treball del que es va fer quan vau fer la contribució original.

2. La baixa taxa d'interès low supera els costos d'oportunitat

Mentre tinguis prestat fons del seu compte, no obtindran cap rendiment de la inversió. Els guanys perduts (probables) han d’equilibrar-se amb la suposada pausa que s’obté per prestar-se diners a un tipus d’interès baix.

"És freqüent suposar que un préstec 401 (k) és efectivament gratuït, ja que els interessos es retornen al compte propi del 401 (k) del participant", afirma James B. Twining, CFP®, conseller delegat i fundador del pla financer., Inc., a Bellingham, Wash. Tanmateix, Twining assenyala que "hi ha un cost d'oportunitat", igual al creixement perdut dels fons prestats. Si un compte 401 (k) té un rendiment total del 8% per a un any en què s’han prestat fons, el cost d’aquest préstec és efectivament del 8%. (Això és un préstec car. "

3. Podeu contribuir menys al fons mentre tingueu el préstec

Si teniu en préstec diners amb el vostre compte 401 (k), alguns plans tenen una disposició que prohibeix fer aportacions addicionals fins que no es torni a pagar el saldo del préstec. Tot i que el vostre pla no estipula això, és possible que no pugueu permetre-vos aportacions mentre pagueu el préstec.

Aquesta congelació en un finançament addicional privarà el compte de diners que, a la llarga, s’hauria de multiplicar moltes vegades en valor mitjançant ingressos compostos. La majoria de càlculs suggereixen que els vostres diners es doblaran, de mitjana, cada vuit anys mentre s’inverteixen. La bretxa en el que podríeu haver fet serà encara més àmplia si les vostres contribucions omitides porten a coincidències perdudes a aquests fons per part del vostre empleador, ja que aquest benefici representa essencialment diners gratuïts per a la vostra inversió.

4. Si la vostra situació financera es deteriora, podríeu perdre encara més diners

Els inconvenients anteriors suposen que podreu fer els pagaments programats al fons a temps i sense problemes indeguts. I la gran majoria, de fet, el 90% dels que es prenen prestats amb els seus plans de 401 (k) ho poden fer, segons un estudi del Wharton Pension Research Council.

Tanmateix, si no es pot pagar el préstec, les seves implicacions financeres van de mal en pitjor. Això és perquè, en cas que es faci un defecte d’un préstec 401 (k), el préstec es converteix en una retirada. Com a resultat, tret que es consideri capaç de retirar una dificultat, el saldo pendent del préstec estarà sotmès, com a mínim, a un impost al seu tipus d’impost sobre la renda actual. Si teniu menys de 59 anys, també se us farà una penalització de retirada anticipada del 10% sobre l’import que heu prestat.

5. Una pèrdua o una sortida de treball restableix el rellotge d'amortització

Si deixeu el vostre lloc de treball o perdreu el vostre treball, només tindreu un termini obligatori en què haureu de pagar un préstec pendent del vostre 401 (k) o un altre fons de jubilació. Les reformes fiscals que van entrar en vigor el 2018 van allargar aquest període respecte als 60 dies anteriors després de deixar una feina fins a la data de venciment de la vostra pròxima declaració fiscal, sempre que passin almenys 60 dies després de la seva sortida.

Tot i així, deixar el vostre ocupador quan tingueu un préstec pendent de 401 (k) és poc restrictiu. Us veureu obligat a trobar el saldo pendent en menys temps, molt probablement, dels cinc anys que tindríeu normalment. Si no podeu retornar els diners, el préstec es considerarà com una retirada, amb totes les conseqüències per pagar l'impost sobre la renda i les penalitzacions.

De forma alternativa, la presència d’un préstec que tindreu problemes a l’hora de reemborsar us podríem esposar a una feina que ja no gaudiu, o obligar-vos a obtenir una millor oportunitat en cas de venir.

26%

La quantitat que planifiquen els participants en els seus vint anys, de mitjana, es presten dels seus 401 (k) s.

6. Perdràs un coixí financer

Els assessors que s’aconsellen per cobrar un préstec 401 (k) ho fan en part perquè aquests actius poden representar un dia l’últim actiu possible per evitar un desastre financer. Si utilitzeu aquesta "opció nuclear" i toqueu els diners ara, quan encara es puguin disposar d'altres opcions, el vostre 401 (k) es pot esgotar, com a molt, i els seus actius no hi seran si i quan les vostres finances es desesperen realment. .

7. Un préstec us pot animar a perpetuar pràctiques financeres pobres

Aprofitar-se del vostre futur de manera literal, potser, de debò, us animarà a examinar si arribeu fins a aquest punt en les vostres finances. La necessitat de prendre prestació dels estalvis pot ser una bandera vermella útil: un advertiment que viviu més enllà dels vostres mitjans i que cal considerar canvis en el vostre estil de vida.

Quan no trobeu una manera de finançar el vostre estil de vida, a banda d'aprofitar diners del vostre futur, és hora de revalorar seriosament els vostres hàbits de despesa. Això inclou crear o ajustar el vostre pressupost i fer un pla ordenat per netejar els deutes acumulats.

8. És poc probable que pagueu el préstec ràpidament

Els assessors adverteixen de tenir una alta confiança de que reemborsarà un préstec del vostre 401 (k) de manera puntual, és a dir, en menys dels cinc anys en què se us sol licitar els fons. "La gent pensa que es retirarà més tard, però gairebé mai no passa", diu Chris Chen, CFP®, estratega de riquesa, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

En part, és a causa del principal sorprenentment gran d'aquests préstecs, especialment entre els joves. Aquells que van assaltar els seus 401 (k) s prenen en préstec una mitjana de l’11% dels seus actius. Per als participants del pla als seus vint anys, el nombre és molt més gran, cosa que suposa un estalvi del 26%.

És cert que aquest percentatge baixa a mesura que els participants envelleixen, caient fins al 19% per als de 30 anys, el 13% per als de 40 anys i el 10% per als de 50 anys. La xifra és de només un 8% per als de 60 anys.

Tanmateix, aquests números gairebé no són tranquil·litzadors, si es té en compte que els prestataris de 401 (k) més antics, encara que tinguin un compte per menys, també poden tenir un període més curt abans de la jubilació per poder reomplir els fons.