La subscripció accelerada facilita l’assegurança de vida

La subscripció accelerada, també anomenada "subscripció expressa", facilita que les persones amb bon estat de salut i amb un bon crèdit puguin obtenir una assegurança de vida. Amb això, podreu obtenir una pòlissa d’assegurança de vida de fins d’1 milió de dòlars completament subscrita, sense un examen mèdic.

Si tens por d’agulles, farà qualsevol cosa per evitar un metge o estàs tan ocupat que costa programar un examen, pot ser que aquest desenvolupament relativament nou us atregui a sol·licitar la protecció que necessita la vostra família.

Com funciona?

Tot i que algunes companyies d’assegurances ofereixen subscripcions accelerades des de fa anys, d’altres només venen a bord i moltes asseguradores encara no ho ofereixen. No es tracta d’un tipus d’assegurança de vida diferent; només és un procés més ràpid per emetre polítiques.

La subscripció accelerada permet als sol·licitants qualificats comprar una pòlissa d’assegurança de vida regular que no requereix un paramèdic per visitar la llar del sol·licitant per recollir sang, orina i signes vitals. Tampoc requereix que el metge de la sol·licitud presenti una declaració escrita sobre la història de la salut del sol·licitant ni proporcioni còpies dels registres mèdics del sol·licitant. Eliminar aquests passos accelera dràsticament el procés d’aprovació.

L’assegurança de vida que utilitza un procés de subscripció accelerada no és el mateix que l’assegurança de vida emesa garantida, que té primes més elevades, prestacions de mort limitades i un període d’espera de prestació de mort, però està disponible per a qualsevol persona, independentment de la salut.

No és el mateix que l’assegurança de vida emesa simplificat, explica Samuel R. Price, un agent d’assegurances independent d’Assurance Financial Solutions de Birmingham, Ala. “El número simplificat significa que no hi ha cap requisit per fer un examen físic, però la seva expectativa és que pagueu més com a prima que algú que hagi rebut una subscripció completa ", diu.

La subscripció accelerada tampoc s’ha de confondre amb els pilots accelerats de beneficis que ofereixen moltes asseguradores de vida per fer possible l’ús d’una part del benefici per defunció de la pòlissa en vida si es troba malalt malalt.

Quanta assegurança es pot comprar amb ella?

Les polítiques que ofereixen subscripció accelerada tindran una quantitat mínima de prestació per defunció, normalment 50.000 dòlars o 100.000 dòlars, així com una prestació de defunció màxima que normalment no és superior a 500.000 o 1 milió de dòlars. En alguns casos, l'import màxim de la política permesa amb la subscripció ràpida depenent de la vostra edat. Protective Life, per exemple, ofereix polítiques de 100.000 a 1 milió de dòlars a sol·licitants de 18 a 45 anys, i polítiques de 100.000 a 500.000 dòlars a sol·licitants de 46 a 60 anys. Legal and General America té un sistema multi-nivell en funció de l’edat i el termini.

Obtenir una política de subscripció accelerada no t’exclou d’altres avantatges associats a polítiques de termini tradicionals i totalment subscrites, com ara primes a nivell, conversions de termini a permís, cobertura continuada a tarifes més elevades un cop finalitzi el termini de la pòlissa i els beneficiaris per beneficis accelerats o renúncia a la prima.

Ets candidat?

El candidat ideal per subscriure's de manera accelerada és algú que estigui dins de la franja d'edat i cerqui un import de la pòlissa dins dels límits que permet l'asseguradora, tal com es descriu a la secció anterior. L'aspirant tampoc no hauria de tenir condicions mèdiques importants (com ara càncer, diabetis o hipertensió) i cap progenitor o germà biològic que hagi mort d'una malaltia cardíaca o càncer abans dels 60 anys. També és clau la pressió sanguínia i els nivells de colesterol.

Alguns factors no sanitaris també són importants: no hauria de tenir antecedents de fallida en els últims cinc a deu anys, ni antecedents de conducció temerària ni sota la influència en cinc anys, no més de dues violacions commovedores en els últims tres anys i cap delicte. càrrecs o condemnes. Els requisits varien segons l’asseguradora.

Per què les companyies d’assegurança es fixen en factors que no tenen relació amb la vostra salut? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vicepresident sènior i soci principal amb North Star Resource Group a Austin, Texas, assegura que les asseguradores han trobat que els millors punts de crèdit equivalen a una vida més llarga. Si apareixen certs factors de risc negatius durant la fase de recollida d'informació o si no hi ha suficients factors de risc positius, és possible que hagueu de procedir amb la subscripció completa per obtenir l'aprovació, especialment als millors ritmes (preferits o super preferits). Haureu de realitzar un examen mèdic i obtenir una declaració del metge, que allargarà el procés de sol·licitud.

"Per exemple, una sol·licitant meva - una dona, de 35 anys, amb molta salut - havia de passar pel procés normal [de subscripció] [degut a] l'eliminació d'una etiqueta de pell per un dermatòleg en un termini de tres mesos després de l'aplicació". Chris Acker, CLU, ChFC, i propietari de CB Acker Associats Insurance Services a Palo Alto, Calif. "La majoria de programes accelerats funcionen de la mateixa manera."

Per acabar, tingueu en compte que algunes companyies d'assegurança requereixen de forma aleatòria que alguns sol·licitants passin per la subscripció completa, tot i que poden obtenir subscripció accelerada.

Quant més ràpid és?

Els experts d’assegurances de vida asseguren que la subscripció tradicional pot passar des de dues setmanes a 12 setmanes. La subscripció accelerada, però, pot trigar menys de 24 hores, segons la companyia d'assegurances. Diverses asseguradores ofereixen un canvi de servei de 48 hores.

A més de saltar l'examen, realitzar tot el procés de sol·licitud de forma electrònica i telefònica, en lloc de per mitjà de paper i correu electrònic, permet accelerar les aprovacions. Les asseguradores poden obtenir les dades que necessiten de forma instantània a l’Oficina d’Informació Mèdica, les oficines de crèdit, els departaments de vehicles de motor, les bases de dades de farmàcies i altres fonts. L’aprovació es pot produir tan aviat com immediatament després de l’entrevista telefònica.

Significa primes més elevades?

Acker afirma que un client que reuneix la subscripció accelerada pagarà les mateixes primes que algú que tingui una subscripció completa. "Això es deu al fet que la companyia d'assegurances encara pot sol·licitar la subscripció completa a partir dels resultats d'una entrevista detallada d'història personal", explica. "A diferència de la veritable garantia o de les assegurances de vida no mèdiques, on mai no calen exàmens físics. Els operadors cobren una prima significativament superior per aquests plans, ja que saben que els consumidors no saludables triaran aquests productes. "

Fixeu-vos en la qualificació que podeu obtenir en aquest procés. Si l’asseguradora només ofereix una qualificació estàndard per expressar els sol·licitants de subscripció, la pòlissa serà més costosa que si el sol·licitant passés el procés complet de subscripció i es qualifiqués per una de les millors classes de risc d’assegurança més baixes que es donen als sol·licitants amb una salut excel·lent: plus estàndard, plus preferit o preferit. A més, segons McDuffee, el procés accelerat de subscripció pot donar als sol·licitants una qualificació preferida o estàndard a causa del seu historial de crèdit imperfecte, mentre que es podrien obtenir molt preferits si aconseguien la subscripció completa, a causa de la seva excel·lent salut.

La línia de fons

La subscripció accelerada és un desenvolupament apassionant de l’assegurança de vida que els consumidors poden esperar a ser cada cop més habituals a mesura que les asseguradores adopten el procés. Si esteu molt bé per a una salut excel·lent, i teniu un bon crèdit i un historial de conducció net, hi ha una bona probabilitat de ser aprovat. Un corredor d’assegurances qualificat us pot informar més sobre si podeu qualificar-vos i us ajudarà a trobar la pòlissa d’assegurança de vida que ofereix el millor valor per a la vostra situació.