Guia per a principiants dels préstecs estudiantils

La majoria dels estudiants necessiten prestar diners per anar a la universitat, tret que tinguin pares que estalvien tot el que es necessitava per a la matrícula. Pocs estudiants poden guanyar prou per pagar la matrícula al mateix temps que estan a l’escola. Si esperen fins a tenir prou estalvi per obtenir un títol universitari, potser caldrà esperar fins que tinguin 30 anys o més per començar l'escola. En canvi, els estudiants solen demanar préstecs per pagar la matrícula i altres despeses de vida mentre estan a l’escola abans de començar a treballar.

Els estudiants poden preguntar-se quant és deute raonable assumir com a estudiant. Generalment els consellers recomanen que la quantitat màxima de deute que un estudiant hagi de considerar és igual a no més que el salari inicial inicial previst. L’ideal haurien d’intentar mantenir el deute total fins a no més de la meitat del sou inicial del primer any.

Això vol dir que si un estudiant creu que el seu salari inicial serà de 40.000 dòlars, hauria d’intentar no superar els 10.000 dòlars anuals en préstecs per a un títol de quatre anys. En el món actual pot ser impossible si pensem en una escola privada o pensen anar a una escola pública fora de l'estat. La matrícula i les taxes per una escola pública de quatre anys promediaen aproximadament 9.000 dòlars anuals, més 1.200 dòlars més per llibres i subministraments. Afegiu a l'habitació i al tauler d'una escola de l'estat (si el pla és viure a l'escola més que a casa) el cost salta prop de 10.000 dòlars. La matrícula i les tarifes per a un col·legi públic fora d'estat promedia 22.958 dòlars anuals i una mica més d'11.000 dòlars per habitació, pensió i llibres i subministraments. Les escoles privades promediaen 31.000 dòlars per matrícula i taxes, al voltant d’uns 12.500 dòlars per habitació, pensió i llibres i subministraments.

Els estudiants poden minimitzar alguns d’aquests costos obtenint una beca o beca o treballant al campus. Tanmateix, per a molts estudiants, els préstecs són l’única opció per cobrir la majoria dels seus costos escolars. El procés de préstec és llarg i complicat, però dividir-lo per etapes el fa més comprensible i factible.

Pas 1: FAFSA

El primer que tots els estudiants han de fer cada any abans, fins i tot, de sol·licitar préstecs per a estudiants, és emplenar la sol·licitud gratuïta d’ajut federal per a estudiants (FAFSA). Aquesta sol·licitud es pot completar en línia a www.fafsa.ed.gov i és un requisit per a qualsevol Préstecs d’estudiants o pares federals. Les escoles també fan servir aquesta aplicació per prendre decisions sobre ajuts i altres formes d’ajuda financera, com ara l’estudi de treball.

Pas 2: Préstecs d'estudiants no subvencionats directes vs.

Els préstecs directes són del govern federal i es poden subvencionar o no subvencionar. La primera esperança d’un estudiant és que puguin obtenir el màxim de diners subvencionats possibles. L’avantatge dels préstecs d’estudiants subvencionats directes és que el Departament d’Educació dels Estats Units pagarà tots els interessos mentre el prestatari segueix sent estudiant i durant un cert nombre de mesos després de la seva graduació.

Si l’alumne obté préstecs no subvencionats directes i no fa pagaments d’interès durant l’escola, l’interès es acumula com a principal del préstec i augmenta l’import que haurà de tornar. L’oficial d’ajuda financera de l’escola us dirà si calgueu obtenir préstecs subvencionats o no subvencionats en funció de l’avaluació financera de la sol·licitud FAFSA.

Pas 3: Préstecs estudiantils federals

Si un estudiant es qualifica, els préstecs estudiantils federals són la millor opció. Veuen uns tipus d’interès fixos i uns terminis d’amortització més feixucs, incloent un pla de reemborsament graduat que permet al prestatari pagar menys els primers anys quan comencen a funcionar i els plans d’amortització ampliats que els permeten fer pagaments fins a 25 anys. A més, hi ha plans de reemborsament basats en ingressos amb possibilitat de perdó després de 25 anys i plans de reemborsament de guanys com a guanyar amb possibilitat de perdó després de 20 anys.

Els préstecs d’estudiants federals es basen en el FAFSA, que avalua el nivell d’ingressos familiars i estudiants. Després de revisar el FAFSA, l’escola us informarà de quins tipus de préstecs podeu obtenir i si seran subvencionats o no subvencionats.

- Préstec directe de personal: disponible per als estudiants universitaris de grau i postgrau, que ofereixen les opcions d’endeutar de menor cost. Si el préstec serà o no subvencionat es basarà en la situació financera de l'estudiant. És possible obtenir un préstec Stafford que estigui parcialment subvencionat i parcialment no subvencionat. (Per a més informació, vegeu els préstecs de Stafford: subvencionats i no subvencionats .)

- Préstec federal Perkins: es tracta de préstecs basats en necessitats. Un cop l’alumne finalitzi el FAFSA, l’oficial d’ajuda financera escolar els informarà si calen. (Tingueu en compte que a mitjans de setembre de 2015, el Congrés debatia sobre si s'hauria de tancar aquest programa, que té una extensió d'un any i està previst que caduqui després del 30 de setembre de 2015).

- Préstec federal PLUS: es tracta d’un préstec per a estudiants universitaris pres pels pares de l’estudiant i fet a nom del progenitor. Els estudiants graduats poden contractar aquests préstecs en nom propi.

Pas 4: Préstec d'estudiants privats

Si un estudiant no pot obtenir diners amb programes de préstecs estudiantils federals, l’altra opció més probable és sol·licitar un préstec per a estudiants privats. Generalment, aquests préstecs tenen un tipus d’interès més alt i el tipus és variable en lloc de fixar. Aquests préstecs tampoc no s’inclouen en els programes de reemborsament federal si el prestatari té problemes per pagar-los després de graduar-se.

Algunes escoles privades ofereixen préstecs mitjançant un fons fiduciari basat en les escoles. Si l'estudiant té previst assistir a una escola privada, els termes del préstec del fons fiduciari basat en l'escola seran generalment més favorables que els prestadors privats.

La majoria dels estudiants sol · liciten préstecs privats amb un pare o un altre signant amb una bona qualificació creditícia. Això els permet qualificar-se de tipus d’interès més baixos. (Per obtenir més informació, vegeu Com puntuar un préstec per a estudiants privats i gent gran: abans de coprevistar aquest préstec estudiantil .)

Pas 5: reviseu les ofertes i trieu la vostra escola

El paquet d’ajut econòmic que s’ofereix a un estudiant pot ser diferent de cada escola a la qual sol·licita. Per exemple, algunes escoles no adjudiquen préstecs Perkins. Algunes escoles poden oferir més ajuts o beques que altres, la qual cosa pot reduir la quantitat de diners que haurà de prendre prestat.

A mesura que un estudiant rebi cartes d’acceptació dels col·legis amb informació sobre el paquet d’ajuda financera que s’ofereix, prepareu un full de càlcul amb una columna per a cada escola que inclogui:

1. Beques

2. Préstecs estudiantils federals

3. Contribucions previstes per a la família, que inclou tant els diners en efectiu que l'estudiant té previst contribuir com l'import que els aporta la seva família

4. Estudi de treball o altres guanys previstos

5. Despesa: quants diners encara es necessiten després d’afegir tots els diners disponibles per a aquesta escola

Compareu les ofertes i determineu a quina escola vol assistir l’alumne. Els estudiants poden sol·licitar préstecs per a estudiants privats per omplir qualsevol buit a l'escola que trien, però penseu detingudament abans de baixar per aquest vessant relliscós. Els estudiants podrien trobar que necessitaven prestar més del que es poden permetre per pagar, i es posen en el camí cap al desastre financer.

La línia de fons

Els estudiants han de reflexionar sobre quant volen demanar prestat per a l'escola. Potser voldrien anar a una escola privada determinada, però val la pena posar en risc el seu futur financer? Generalment, els assessors financers pensen que les persones que presten més del sou del primer any tenen difícil viure els seus somnis de tenir una família i comprar una casa perquè els seus préstecs estudiantils estan més enllà del que poden pagar. (Per obtenir més informació, vegeu els millors proveïdors de préstecs per a estudiants, una guia ràpida sobre com funcionen els préstecs de FAFSA i 5 maneres d’aconseguir ajuda financera màxima per als estudiants .)