Les millors inversions d’IRA Roth

Les millors inversions de Roth IRA són les que poden aprofitar la forma en què es tributen els Roth. Són principals candidats a inversions amb alt potencial de creixement, grans dividends o alts nivells de facturació.

Compres per emportar

• Algunes inversions aprofiten millor les característiques úniques d’un Roth IRA.
• Globalment, les millors inversions per a IRA Roth són aquelles que generen ingressos altament imposables, ja siguin dividends o interessos, o plusvàlues a curt termini.
• Les inversions que ofereixen una apreciació a llarg termini significativa, com les existències de creixement, també són ideals per a IRA Roth.
• Les característiques d’abricament d’impostos de Roth són útils per a inversions immobiliàries, però necessitareu un RRA IRA autodirigit per això.
• Els actius exempts d’impostos i els equivalents d’efectiu de baix risc es malgasten en un Roth IRA.

No hi ha una reducció d’impostos a l’alça sobre les aportacions, però les vostres inversions creixen lliures d’impostos en un Roth IRA. I les retirades a la jubilació? Tampoc estan lliures d’impostos, fins i tot sobre els resultats.

Per aprofitar al màxim la forma en què es tributen els IRA Roth, el millor és celebrar inversions que d’altra manera desencadenaran impostos importants.

810 mil milions de dòlars

La mida dels actius dels IRA Roth és superior a 9, 2 bilions de dòlars en comptes de l'IRA.

Roth IRA Opcions d’inversió

Una IRA Roth pot contenir qualsevol actiu financer que posseeixi un IRA tradicional. De fet, els IRA de Roth poden contenir gairebé qualsevol actiu financer, període. Tanmateix, a l’hora d’invertir en IRA Roth, no tots els actius es creen iguals.

Tot i que comparteixen la mateixa estructura avantatjada pels impostos, els IRA Roth difereixen de la varietat tradicional de diverses maneres importants.

La diferència més gran: les contribucions d’IRA Roth es realitzen amb dòlars posteriors a l’impost, no abans d’impostos. Per tant, no obtindreu cap deducció d’impost sobre la renda l’any que els realitzeu. Tanmateix, es produeixen retirades sense impostos a la jubilació.

A més, a diferència dels IRA tradicionals, no esteu obligats a fer distribucions a una certa edat des d'un RRA IRA. Sense distribucions mínimes obligatòries (RMD), el vostre compte continua creixent si no necessiteu diners. I quan arribi el moment, podeu transmetre-ho als vostres beneficiaris.

Els IRA Roth, de mitjana, inclouen tres classes d’actius diferents per compte. Les característiques úniques del Roth IRA fan que algunes inversions s’adapti millor que d’altres. A continuació, es desglossa el tipus d'actius més comú i quins tipus és el millor per a retenir.

Els Millors Fons Mutuals per a IRA Roth

Els fons mutuals ofereixen senzillesa, diversificació, baixes despeses (en molts casos) i gestió professional. Són les darreres dels comptes d’inversions de jubilació en general, i dels IRA de Roth en particular. Al voltant del 71% dels propietaris de Roth afirmen que tenien actius en fons mutuals.

Quan opteu per fons mutuos, la clau és anar amb fons gestionats activament, en contraposició als que simplement fan el seguiment d’un índex (també conegut amb passius gestionats). Justificació: Com que aquests fons fan operacions freqüents, són aptes per generar plusvàlues a curt termini.

Es tributen amb una taxa més elevada que les plusvàlues a llarg termini. El fet de mantenir-los en un Roth IRA els abriga eficaçment, ja que els ingressos creixen sense impostos.

Les millors accions d’IRA Roth

Les existències individuals són el segon tipus d’inversió més comú de comptes de Roth IRA: el 40% de les llars IRA tenen aquests actius. Per descomptat, l’univers de l’equitat és enorme. No obstant això, els tipus de renda variable (i fons de renda variable) més adequats per a un Roth entren en dues categories bàsiques.

Una d’elles són accions orientades a ingressos: accions comunes que paguen dividends elevats o accions preferides que paguen una quantitat rica regularment. Normalment, quan teniu accions en un compte de no jubilació, pagueu impostos sobre tots els dividends que guanyeu. Depenent de si estan qualificats o no qualificats, la tarifa pot ser tan alta com la vostra taxa d’ingressos regulars.

Però, com passa amb els fons mutuos gestionats activament, esmentats anteriorment, tenir aquests dins d’un Roth els protegeix d’aquesta picada anual d’impostos. De fet, sempre que respecteu les normes de retirada de Roth, mai pagareu impost sobre els dividends o cap altre benefici.

El segon és el de les existències de creixement: empreses de gran capital i mitjà pla que semblen madures per apreciar el camí. Normalment, el seu greu creixement provocaria una picada d'impostos, encara que amb taxes de guanys de capital més baixes (generalment del 15%).

Però no importarà que aquestes existències valin molt més quan els cobreu després de la jubilació. Si teniu en un Roth, no deureu cap impost sobre ells.

Recordeu que tota l'estratègia del Roth IRA gira entorn del supòsit que el vostre impost serà superior a la vida. A més, les existències de creixement poden ser volàtils. Així doncs, mantenir-los en un compte de jubilació a llarg termini que pugui suportar els alts i baixos del mercat de valors a llarg termini redueix el risc.

Els inversors que comercialitzen accions amb freqüència també haurien de considerar-ho a partir del seu Roth IRA. Si ho fa, pot protegir els beneficis a curt termini i les plusvàlues dels impostos.

Els millors bons per a IRAs Roth

Quan pensen en actius orientats a ingressos, molts inversors pensen en bons. Els instruments de deute de pagament d’interessos han estat durant molt de temps un flux orientat a ingressos. El 24% dels comptes Roth conté bons individuals, bé bons d’estalvi dels Estats Units o d’altres tipus. Un 24% addicional tenia fons obligatoris.

Els bons corporatius i altres deutes de gran rendiment són ideals per a un Roth IRA. És el mateix principi que amb els rendiments elevats de dividend (protegir els ingressos), més encara. No podeu invertir els pagaments d’interessos en una fiança de la manera de reinvertir un dividend en accions d’accions (una estratègia per evitar impostos en comptes regulars). Per tant, la protecció fiscal de Roth és encara més valuosa aquí.

Els millors ETFs per IRA Roth

Què passa amb els fons negociats amb borsa (ETF), aquell rival que ascendeix ràpidament als fons mutuals? Certament, aquestes cistelles d’actius agrupats que comercialitzen com accions individuals poden ser inversions sòlides, ofereixen diversificació i bons rendiments a proporcions de despesa molt inferiors que els fons mutuals.

L’única incapacitat: com que la majoria estan dissenyats per fer un seguiment d’un índex de mercat determinat, els ETF solen ser gestionats passivament (així és com mantenen els costos baixos). Com a resultat, inverteixen poc freqüentment. Per tant, realment no necessiteu la protecció dels Roth.

Tot i així, no seria dolent tenir-los al vostre compte, com ho fa el 23% de les llars de l'IRA. Comissions i despeses anuals baixes —estem parlant d’un 25% a un 5, 5 %— no és la pitjor idea del món quan es tracta de la taxa de rendibilitat.

Molts ETFs són fons índexs, que tenen com a objectiu igualar el rendiment d'una col·lecció de valors de referència, com el S&P 500. Hi ha índexs i fons d'índexs per a gairebé tots els mercats, classes d'actius i estratègies d'inversió.

De la mateixa manera que invertir en accions individuals, els ETF a buscar seran els que inverteixen en renda variable de gran creixement o d’ingressos alts.

Els millors béns immobles per a Roth IRAs

Les persones físiques tenen dues maneres d’invertir en béns immobles:

• Indirectament, en ser propietaris de valors propis
• Directament, en tenir propietat pròpia

Inversions immobiliàries indirectes

Els trusts d’inversions immobiliàries (REITs), carteres de propietats de borsa de comerç, són grans productors d’ingressos, tot i que també ofereixen una apreciació de capital. Els REIT inverteixen en la majoria de tipus d’immobles, inclosos:

• Edificis d'apartaments
• Torres mòbils
• Hotels
• Infraestructures
• Instal·lacions mèdiques
• Edificis d'oficines / parcs d'oficines
• Centres comercials i centres comercials
• Magatzems

Mentre que la majoria de REIT se centren en un tipus de propietat, alguns tenen una varietat en les seves carteres.

Els REIT han de pagar almenys el 90% dels seus ingressos (normalment derivats de lloguers) cada any com a dividends als seus accionistes. Normalment, aquests dividends estan totalment subjectes a impostos, al tipus d’ingressos ordinaris. Però no si es troben en un Roth protegit per impostos.

Inversions directes immobiliàries

Podeu invertir en béns immobles mitjançant REIT o podeu dirigir-vos directament a la font. És possible tenir cases unifamiliars, cases multiplex, apartaments, condominis, cooperatives i fins i tot terrenys per a un Roth IRA. Però necessitareu un IRA autodirigit per fer-ho.

Per invertir en propietats reals, el vostre Roth ha de ser un IRA autodirigit. Haureu de tenir un custodi de l'IRA especialitzat en aquest tipus de comptes.

Hi ha normes molt específiques sobre immobles en un IRA. Per exemple:

• No podeu reclamar deduccions per impostos de propietat, interessos hipotecaris, depreciacions i altres despeses relacionades amb la propietat.
• L’IRA (no tu) és propietat de la propietat immobiliària. Totes les despeses i reparacions s’han de pagar amb fons de l’IRA. I heu de comprar la propietat utilitzant fons del compte.
• No podeu mantenir la propietat vosaltres mateixos (sense equitat de suor). Heu de pagar algú altre amb fons de l'IRA.
• Vostè i la seva família no es poden beneficiar directament de la propietat, com tenir-la com a residència, oficina o casa de vacances.

Assegureu-vos de fer els deures (o treballar amb un assessor financer) per assegurar-vos que compliu. En cas contrari, podríeu perdre els avantatges fiscals relacionats amb la propietat immobiliària en un IRA.

Què no invertir en un IRA Roth

Atès que els IRA Roth ofereixen un refugi fiscal, no té sentit posar els actius exempts d'impostos en un. Cas concret: bons municipals o fons de fiances municipals.

Els fons del mercat monetari, els CD i altres inversions d'equivalents en efectiu de baix risc també són adequats per a un Roth, però per una altra raó. Què hi ha per aixoplugar-se en un actiu que no genera gaire interès? I la liquiditat que ofereixen es malgasta en un compte que no haureu de tocar durant anys.

Les anualitats són casos més complicats. Depèn del temps que preveu prendre distribucions des del Roth. Posar una anualitat diferida a l’impost dins d’un IRA protegit per impostos a la cara no té gaire sentit si teniu dècades abans de fer els pagaments.

Tanmateix, l'avantatge d'un flux de ingressos sense impostos constant i garantit a la jubilació podria justificar aquesta estratègia, si, per exemple, sou cinc anys després de tancar la porta de l'oficina.

Roth IRA Assignació d'actius

En termes de com heu d’assignar actius, això depèn d’una sèrie de factors, inclosa la vostra edat. En general, els inversors més joves tenen un horitzó d'inversió a llarg termini. Normalment destinarien més actius de jubilació a accions individuals o fons de renda variable orientats al creixement i a l'apreciació.

Per la seva banda, els que es jubilen o estan a prop de la jubilació normalment tindrien una assignació més alta de les seves inversions en bons o en actius orientats a ingressos, com els REIT o els recursos de dividend alt.

Obteniu ajuda dels professionals

Si no teniu temps, interès o experiència per comprar i seleccionar inversions per al vostre IRA, podeu tenir diverses altres opcions.

Una d'elles és invertir tots els vostres diners de l'IRA en un fons de data destinada únic. Estan dissenyats per funcionar cap a l'any en què planegeu retirar-vos, reequilibrant-vos automàticament al llarg del camí. Han rebut el seu nom per l'any que espereu per retirar-se. Si és el 2040, per exemple, seleccioneu un fons de data objectiu 2040, com el Fons d’avantguarda Retirement 2040 (VFORX).

Una altra opció és utilitzar un robo-assessor. És una plataforma digital que construeix i gestiona una cartera o ETFs mitjançant models basats en algoritmes. En la majoria dels casos, pagareu una comissió de gestió d'aproximadament el 0, 25%. Tot i això, algunes corredories, inclosa Schwab, ofereixen aquest servei de forma gratuïta.

Finalment, podeu treballar amb un professional d’inversions que pugui gestionar el vostre IRA per a vosaltres. Moltes correteries ofereixen comptes gestionats. Una quota anual d'assessorament sol cobrir la gestió permanent dels vostres diners, inclosos la selecció d'inversions, el reequilibri, el servei personal i l'assistència.

No importa quina sigui la ruta que trieu, esbrineu amb antelació quines taxes haureu de pagar (incloses les proporcions de despeses, les comissions de comissió i les taxes de compte) i què us costaran cada any. Si no es veuen marcats, aquestes tarifes podrien erosionar els beneficis ràpidament, deixant molt més lleuger el vostre niu niu.

La línia de fons

En general, les millors inversions adaptades als IRA de Roth són aquelles que:

• Genereu grans ingressos imposables, ja siguin dividends o interessos
• Tenir una facturació alta o freqüent, generant guanys a curt termini
• Ofereix una apreciació substancial del creixement / capital

Aquestes inversions poden aprofitar realment la forma en què els IRS tributen els ingressos. I això vol dir més diners a la vostra jubilació. (Per a informació relacionada, vegeu "Millors IRAs de Roth del 2019")