Requisits de capital
Els requisits de capital hi ha regulacions estandarditzades per als bancs i altres institucions dipositàries que determinen quant de capital líquid (és a dir, valors venuts fàcilment) ha de tenir -se en relació amb un cert nivell del seu actiu.
També coneguts com a capital regulador, aquests estàndards són establerts per les agències reguladores, com ara el Bank for Settlements International (BIS), la Corporation Federal Insurance Insurance (FDIC) o el Federal Reserve Board (la Fed).
Un clima d'inversió públic i molest d'inversió sol demostrar ser els catalitzadors de la reforma legislativa en els requisits de capital, especialment quan es considera un comportament financer irresponsable de les grans institucions com el culpable d'una crisi financera, un fracàs del mercat o una recessió.
Compres per emportar
- Els requisits de capital són estàndards reguladors per als bancs que determinen quant de capital líquid (actius venuts fàcilment) han de mantenir a la seva part pel que fa a les participacions globals.
- Expressar com a proporció els requeriments de capital es basen en el risc ponderat dels diferents actius dels bancs.
- Als Estats Units, els bancs amb una capitalització adequada tenen una proporció d’actius ponderats de risc de nivell 1 d’almenys el 4%.
- Els requisits de capital sovint s’agermanen després d’una crisi econòmica, un xoc de borses o un altre tipus de crisi financera.
Els fonaments bàsics dels requisits de capital
Els requisits de capital s'estableixen per assegurar que les participacions de bancs i institucions dipositàries no estiguin dominades per inversions que augmentin el risc d'impagament. També asseguren que els bancs i les institucions dipositàries disposen de capital suficient per suportar pèrdues operatives (OL) mentre encara honren les retirades.
Als Estats Units, el requisit de capital per als bancs es basa en diversos factors, però es centra principalment en el risc ponderat associat a cada tipus d’actius que posseeix el banc. Aquestes directrius sobre requisits de capital basats en el risc s’utilitzen per crear relacions de capital, que es poden utilitzar per avaluar les institucions de préstec en funció de la seva força i seguretat relatives. Una institució amb una capitalització adequada, basada en la Llei federal d’assegurances de dipòsits, ha de tenir una proporció d’actius ponderada de risc de nivell 1 d’almenys el 4%. Típicament, el capital de primer nivell inclou accions comuns, reserves revelades, resultats conservats i determinats tipus d’accions preferides. Les institucions amb una proporció inferior al 4% es consideren subcapitalitzades, i les inferiors al 3% estan subcapitalitzades significativament.
Requisits de capital: avantatges i desavantatges
Els requisits de capital no només tenen com a objectiu mantenir solvents els bancs, sinó, per extensió, mantenir tot el sistema financer en una forma segura. En una era de les finances nacionals i internacionals, cap banc és una illa, tal com indiquen els defensors normatius, un xoc que pot afectar a molts. Així, és més la raó per a uns estàndards estrictes que es puguin aplicar de manera coherent i que es puguin comparar amb la solidesa de les institucions.
Tot i així, els requisits de capital són crítics. Cobren que els requisits de capital més alts poden potencialment reduir la presa de riscos i la competència del sector financer (sobre la base que les regulacions sempre resulten més costoses per a les institucions més petites que per a les més grans). En obligar els bancs a mantenir un determinat percentatge d'actius líquids, els requisits poden inhibir la capacitat d'inversió i guanyar diners de les institucions i, per tant, ampliar el crèdit als clients. El manteniment de certs nivells de capital pot augmentar els seus costos, que al seu torn augmenta els costos per a préstecs o altres serveis per als consumidors.
Pros
Assegureu-vos que els bancs es mantinguin solvents, eviti l’impagament
Assegureu-vos que els dipositants tinguin accés als fons
Estableix els estàndards de la indústria
Proporciona manera de comparar, avaluar institucions
Contres
Augmentar els costos per als bancs i per als consumidors
Inhibiu la capacitat d’inversió dels bancs
Reduir la disponibilitat de crèdit, préstecs
Exemples reals de requisits de capital
Els requisits de capital global han augmentat i han disminuït al llarg dels anys. Solen augmentar després d’una crisi financera o d’una recessió econòmica.
Abans dels anys vuitanta, no hi havia requisits generals d'adequació de capital als bancs. El capital era només un dels molts factors utilitzats en l'avaluació dels bancs, i els mínims es van adaptar a institucions específiques.
Quan Mèxic va declarar el 1982 que no seria capaç de pagar pagaments d’interessos sobre el seu deute nacional, va desencadenar una iniciativa global que va portar a legislacions com la Llei de supervisió internacional de préstecs de 1983. Mitjançant aquesta legislació i el suport de grans Estats Units, europeus i Els bancs japonesos, el Comitè de regulació bancària i pràctiques de supervisió de Basilea de 1988, van anunciar que, per als bancs comercials actius internacionalment, els requisits de capital adequats passessin del 5, 5 al 8% dels actius totals. La va seguir Basilea II el 2004, que va incorporar tipus de risc de crèdit en el càlcul de ràtios.
No obstant això, a mesura que avançava el segle XXI, un sistema d’aplicació d’un pes de risc a diferents tipus d’actius permetia als bancs tenir menys capital amb els actius totals. Els préstecs comercials tradicionals van obtenir un pes d’1. El pes va significar que, per cada 1 dòlars de préstecs comercials en el balanç d’un banc, s’haurien de mantenir vuit cèntims de capital. No obstant això, a les hipoteques residencials estàndard es va obtenir un pes de 0, 5, els títols amb garantia hipotecària (MBS) emesos per Fannie Mae o Freddie Mac van obtenir un pes de 0, 2, i els títols governamentals a curt termini van obtenir un pes de 0. Al gestionar els actius en conseqüència., els principals bancs podrien mantenir relacions de capital més baixes que abans.
La crisi financera global del 2008 va impulsar la aprovació de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010. Creada per garantir que els majors bancs nord-americans mantinguin prou capital per suportar xocs sistemàtics del sistema bancari, Dodd-Frank. —Especialment, una secció coneguda com a Esmena Collins— va establir el nivell de capital basat en el risc 1 del 4% esmentat anteriorment. A nivell mundial, el Comitè de Supervisió Bancària de Basilea va llançar Basilea III, una normativa que retalla encara més els requisits de capital a les institucions financeres de tot el món.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.