CoInseguretat
El coassegurament és l’import, expressat generalment en un percentatge fix, que l’assegurat ha de pagar contra una reclamació un cop satisfeta la deduïble. En l'assegurança mèdica, una prestació de coassegurança és similar a una de copagament, excepte que els copagadors requereixen que l'assegurat pagui un import fixat en dòlars en el moment del servei. Algunes pòlisses d’assegurança de propietat contenen disposicions de coassegurança.
El coassegurança també s’aplica al nivell d’assegurança de propietat que el propietari ha de comprar en una estructura de cobertura de sinistres.
1:21Coassegurança
Co-Assegurança del BREAKING DOWN
Una de les anàlisis més habituals de la coassegurança és el fraccionament 80/20. Segons els plans d’un pla de cofinançament 80/20, l’assegurat és responsable del 20% dels costos mèdics, mentre que l’asseguradora paga el 80% restant. Tot i això, aquests termes només s'apliquen després que l'assegurat hagi assolit l'import deduïble fora del butxaca. A més, la majoria de les pòlisses d’assegurança mèdica inclouen un màxim fora de butxaca que limita l’import total que l’assegurat paga per tenir cura en un període determinat.
Exemple de coassegurança
Suposem que contracteu una pòlissa d’assegurança mèdica amb una provisió de cofinançament de 80/20, un deduïble de 1.000 euros sense diners i un màxim de 5.000 dòlars fora de butxaca. Malauradament, necessiteu una cirurgia ambulatòria a principis de l'any que costi 5.500 dòlars. Com que encara no heu satisfet la vostra deduïble, heu de pagar els primers 1.000 dòlars de la factura. Després de cobrar els seus 1.000 euros de franquícia, només serà responsable del 20% dels 4.500 dòlars restants o 900 $. La vostra companyia d’assegurances cobrirà el 80%, el saldo restant.
Si necessiteu un altre procediment costós més tard de l'any, la prestació de coassegurança entra en vigor immediatament perquè ja heu satisfet anteriorment la vostra franquícia. A més, com que ja heu pagat un total de 1.900 dòlars fora de butxaca durant el termini de la pòlissa, l'import màxim que haureu de pagar pels serveis durant la resta de l'any és de 3.100 dòlars. Després d’assolir els 5.000 dòlars màxims sense butxaca, la companyia d’assegurances és responsable del pagament fins al límit màxim de la pòlissa o el benefici màxim permès en una determinada pòlissa.
Copagar Vs. Coassegurança
Tant les disposicions de copagament com de coassegurança són formes de distribuir el risc entre les companyies d'assegurances entre les persones que assegura. Tot i això, tots dos presenten avantatges i inconvenients per als consumidors. Com que les pòlisses de coassegurança requereixen deductibles abans que l’asseguradora assumeixi cap cost, els prenedors asseguren més costos per davant. Per altra banda, també és més probable que s'assoleixi el màxim fora de butxaca a principis de l'any, la qual cosa comportarà la companyia d'assegurances a tots els costos durant la resta del termini de la pòlissa.
Els plans de copagament són més populars que els plans de copassegurança. Difonen els costos de la cura durant un any complet i faciliten la predicció de les despeses mèdiques. Un pla de copagament cobra a l’assegurat un import fixat en el moment de cada servei. Els copagaments varien en funció del tipus de servei que rebeu. Per exemple, una visita a un metge d’atenció primària pot tenir una copagada de 20 dòlars, mentre que una visita d’urgències pot tenir un copagament de 100 dòlars. Altres serveis com ara atenció preventiva i projeccions poden portar un pagament íntegre sense copagament. Una pòlissa de copagament comportarà probablement un pagament assegurat per cada visita mèdica.
Assegurança de propietat
La clàusula de coassegurança en una pòlissa d’assegurança de propietat exigeix que l’habitatge estigui assegurat per un percentatge del seu total d’efectiu o valor de substitució. Normalment, aquest percentatge és del 80%, però diferents proveïdors poden requerir percentatges diferents de cobertura. Si una estructura no està assegurada fins a aquest nivell i el propietari ha de presentar una reclamació per un perill cobert, el proveïdor pot imposar una penalització de coassegurança al propietari.
A tall d’exemple, si una propietat té un valor de 200.000 dòlars i el proveïdor d’assegurances requereix una assegurança del 80%, el propietari ha de tenir una cobertura d’assegurança de propietat de 160.000 dòlars.
Els propietaris poden incloure una renúncia a la clàusula de cesseració a les polítiques. Una clàusula de renúncia a la coassegurança renuncia al requisit del propietari de pagar la coassegurança. Generalment, les companyies d’assegurances solen renunciar a la cofinançament només en cas de sinistres relativament reduïts. En alguns casos, però, les polítiques poden incloure una renúncia a la assegurança en cas de pèrdua total.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.