Banc Comercial
Un banc comercial és un tipus d’entitat financera que accepta dipòsits, ofereix serveis de comprovació de comptes, fa diversos préstecs i ofereix productes financers bàsics com ara certificats de dipòsit (CD) i comptes d’estalvi a particulars i petites empreses. Un banc comercial és on la majoria de la gent fa la seva banca, a diferència d’un banc d’inversions.
Els bancs comercials guanyen diners proporcionant préstecs i obtenint ingressos d’interès d’aquests préstecs. Els tipus de préstecs que pot emetre un banc comercial poden variar i poden incloure hipoteques, préstecs d'automòbils, préstecs empresarials i préstecs personals. Un banc comercial pot especialitzar-se en només un o alguns tipus de préstecs.
Els dipòsits de clients, com ara comptes de comptes, comptes d’estalvi, comptes del mercat monetari i CD, proporcionen als bancs el capital per fer préstecs. Els clients que dipositen diners en aquests comptes presten efectivament diners al banc i paguen interessos. Tanmateix, el tipus d’interès que el banc paga pels diners que presten és inferior al tipus cobrat pels diners que presten.
1:36Banc Comercial
Compres per emportar
- No hi ha diferència entre el tipus de creació de diners que resulti del multiplicador comercial de diners o d’un banc central, com ara la Reserva Federal.
- Els bancs comercials guanyen diners proporcionant préstecs i obtenint ingressos d’interès d’aquests préstecs.
- Un nombre creixent de bancs comercials operen exclusivament en línia, on totes les transaccions amb el banc comercial s’han de fer de forma electrònica.
Com funciona un banc comercial
La quantitat de diners que guanya un banc comercial es determina per la distribució entre els interessos que paga sobre els dipòsits i l’interès que guanya pels préstecs que emet, que es coneix com a ingressos nets d’interès.
Els clients troben que les inversions bancàries comercials, com ara comptes d’estalvi i CD, són atractives perquè estan assegurades pel Federal Deposits Insurance Insurance (FDIC), i es poden retirar fàcilment els diners. Tanmateix, aquestes inversions paguen tradicionalment tipus d’interès molt baixos en comparació amb fons mutuos i altres productes d’inversió. En alguns casos, els dipòsits bancaris comercials no paguen cap tipus d’interès, com ara comprovar els dipòsits de comptes.
En un sistema bancari de reserves fraccionades, els bancs comercials poden crear diners permetent múltiples reclamacions sobre actius en dipòsit. Els bancs creen crèdit que abans no existia quan contracten préstecs. A vegades s'anomena efecte multiplicador de diners. Hi ha un límit a la quantitat de préstecs de crèdit que les institucions poden crear d'aquesta manera. Els bancs tenen obligació legal de mantenir un determinat percentatge mínim de totes les reclamacions de dipòsits en efectiu líquid. Això s’anomena proporció de reserva. El percentatge de reserves als Estats Units és del 10%. Això significa que per cada 100 dòlars que rep el banc en dipòsits, el ban ha de retenir 10 dòlars i no cedir-los en préstec, mentre que els altres 90 dòlars poden ser prestats o invertits.
Dipòsits
La font més important per als fons per als bancs són els dipòsits; diners que els titulars del compte confien al banc per a la seva custòdia i ús en transaccions futures, així com quantitats d'interès modestes. Generalment anomenats "dipòsits bàsics", normalment són els comptes de comprovació i d'estalvi que tanta gent té actualment.
En la majoria dels casos, aquests dipòsits tenen terminis molt curts. Si bé les persones normalment mantindran els comptes durant anys a la vegada amb un banc determinat, el client es reserva el dret de retirar l'import íntegre en qualsevol moment. Els clients tenen l'opció de retirar diners a demanda i els saldos estan totalment assegurats, fins a 250.000 dòlars, per tant, els bancs no han de pagar gaire per aquests diners. Molts bancs no paguen cap interès en comprovar els saldos dels comptes, o almenys paguen molt poc, i paguen els tipus d’interès dels comptes d’estalvi que es troben molt per sota de les taxes dels bons del Tresor dels Estats Units. (Per obtenir més informació, consulta els dipòsits bancaris assegurats? )
Dipòsits a l'engròs
Si un banc no pot atreure un nivell suficient de dipòsits bàsics, aquest banc pot recórrer a fonts de fons a l'engròs. En molts aspectes, aquests fons majoristes s’assemblen molt als CD interbancaris. No hi ha res necessàriament dolent amb els fons a l’engròs, però els inversors haurien de considerar què diu d’un banc quan es basa en aquesta font de finançament. Tot i que alguns bancs desaccentuen el model de recollida de dipòsits basat en sucursals, a favor del finançament a l'engròs, la confiança intensa en aquesta font de capital pot ser un advertiment que un banc no és tan competitiu com els seus companys.
Els inversors també haurien de tenir en compte que el cost més elevat del finançament a l’engròs significa que un banc haurà de conformar-se amb una difusió d’interès més estreta i uns beneficis més baixos, o bé obtenir beneficis més elevats dels seus préstecs i inversions, cosa que generalment suposa assumir un risc més gran.
Préstecs
Per a la majoria dels bancs, els préstecs són l’ús primari dels seus fons i la forma principal d’aconseguir ingressos. Els préstecs es solen fer per a termes fixos, a tarifes fixes i es solen assegurar amb propietats immobiliàries; sovint la propietat que el préstec es destinarà a comprar. Si bé els bancs contractaran préstecs amb tipus d’interès variables o ajustables i els prestataris sovint poden amortitzar prèviament préstecs, amb poca o nul·la penalització, els bancs generalment s’allunyen d’aquest tipus de préstecs, ja que pot ser difícil fer-los coincidir amb fonts de finançament adequades.
Part de les pràctiques de préstecs d’un banc és la seva avaluació de la solvència creditícia d’un prestatari potencial i la capacitat de cobrar diferents tipus d’interès, basada en aquesta avaluació. Quan es considera un préstec, els bancs solen avaluar els ingressos, els actius i el deute del prestatari potencial, així com la història de crèdit del prestatari. El propòsit del préstec també és un factor de la decisió de subscripció del préstec; Els préstecs contractats per comprar béns immobles, com ara habitatges, cotxes, inventaris, etc., es consideren menys arriscats, ja que hi ha un actiu subjacent d’algun valor que el banc pot recuperar en cas d’impagament.
Per tant, els bancs tenen un paper menys apreciat en l'economia. Fins a cert punt, els oficials de crèdit bancari decideixen quins són els projectes o empreses que val la pena realitzar i mereixen capital.
El crèdit al consumidor
El crèdit als consumidors constitueix la major part dels préstecs bancaris nord-americans i, per tant, les hipoteques residencials constitueixen amb molta proporció la part més gran. Les hipoteques s’utilitzen per comprar residències i els mateixos habitatges solen ser la seguretat que garantitza el préstec. Les hipoteques s’escriuen generalment per períodes d’amortització de 30 anys i els tipus d’interès poden ser fixats, ajustables o variables. Encara que es van oferir diversos productes hipotecaris més exòtics durant la bombolla d'habitatges dels Estats Units dels anys 2000, molts dels productes més arriscats, incloses les hipoteques "a cobrar" i els préstecs d'amortització negatius, són ara molt menys habituals.
El préstec automobilístic és una altra categoria important de préstecs garantits per a molts bancs. En comparació amb els préstecs hipotecaris, els préstecs per a automòbils solen tenir un termini més curt i unes taxes més altes. Els bancs s'enfronten a una àmplia competència en préstecs d'automòbils d'altres institucions financeres, com ara operacions de finançament d'automòbils pròpies de fabricants i concessionaris d'automòbils.
Abans del col·lapse de la bombolla d’habitatges, el préstec d’equitat immobiliària era un segment de préstecs de consum que creixia ràpidament per a molts bancs. El préstec d’equitat interior implica bàsicament prestar diners als consumidors, amb els propòsits que desitgin, amb el patrimoni net a casa seva, és a dir, la diferència entre el valor taxat de l’habitatge i qualsevol hipoteca pendent, com a garantia. A mesura que el cost de l'educació postsecundària continua augmentant, cada cop són més els estudiants que consideren que han de contractar préstecs per pagar la seva educació. Per tant, el préstec dels estudiants ha estat un mercat de creixement per a molts bancs. El préstec estudiantil no té garanties generals i hi ha tres tipus principals de préstecs estudiantils als Estats Units: préstecs subvencionats patrocinats federalment, on el govern federal paga els interessos mentre l’estudiant està a l’escola, préstecs no subvencionats patrocinats federalment i préstecs privats.
Les targetes de crèdit són un altre tipus de préstec important i un cas interessant. Les targetes de crèdit són, en essència, línies de crèdit personals que es poden limitar en qualsevol moment. Si bé Visa i MasterCard són noms coneguts de les targetes de crèdit, en realitat no subscriuen cap préstec. Visa i MasterCard simplement executen les xarxes propietàries a través de les quals es mouen diners (dèbit i crèdits) entre el banc del comprador i el banc del comerciant, després d’una transacció.
No tots els bancs participen en préstecs amb targeta de crèdit i les taxes de morositat són tradicionalment molt més elevades que en préstecs hipotecaris o altres tipus de préstecs garantits. Dit això, el préstec amb targeta de crèdit proporciona comissions lucratives als bancs: comissions d’intercanvi que es cobren als comerciants per haver acceptat la targeta i ingressar en la transacció, comissions de retard, canvi de moneda, límit fora i altres tarifes per a l’usuari de la targeta, a més. com a taxes elevades dels saldos que porten els usuaris de les targetes de crèdit, d’un mes a l’altre. (Per obtenir més informació sobre com evitar el sobresortiment i el descurat del banc, consulteu Retallar les tarifes bancàries .)
Exemple de banc comercial
Tradicionalment, els bancs comercials es troben físicament en edificis on els clients vénen a utilitzar serveis de finestres, caixers automàtics i caixes de seguretat.
Un nombre creixent de bancs comercials operen exclusivament en línia, on totes les transaccions amb el banc comercial s’han de fer de forma electrònica.
Aquests bancs comercials “virtuals” solen pagar un tipus d’interès més elevat als dipositors. Això es deu al fet que solen tenir tarifes de servei i compte més baixes, ja que no han de mantenir les sucursals físiques ni totes les despeses auxiliars que s’hi ajusten, com ara lloguers, impostos sobre la propietat i serveis públics.
Ara alguns bancs comercials, com Citibank i JPMorgan Chase, també tenen divisions de banca d’inversions, mentre que d’altres, com Ally, operen estrictament en el vessant comercial del negoci.
Durant molts anys, els bancs comercials es van mantenir separats d’un altre tipus d’institució financera anomenada banc d’inversions. Els bancs d’inversió proporcionen serveis de subscripció, M&A i serveis de reorganització corporativa i altres tipus de serveis de corretatge per a clients institucionals i de gran valor net. Aquesta separació formava part de la Llei Glass-Steagall de 1933, aprovada durant la Gran Depressió i derogada per la Gramm-Leach-Bliley Act de 1999.
Exemple de com guanya diners un banc comercial
Quan un banc comercial presta diners a un client, cobra una taxa d’interès superior a la que el banc paga als seus dipositants. Per exemple, suposem que un client compra un CD de cinc anys per 10.000 dòlars a un banc comercial amb un tipus d’interès anual del 2%.
El mateix dia, un altre client rep un préstec automàtic quinquennal per 10.000 dòlars del mateix banc amb un tipus d’interès anual del 5%. Si assumeix un simple interès, el banc paga al client de CD 1.000 dòlars al llarg de cinc anys, mentre que cobra 2.500 dòlars del client de préstecs automobilístics. La diferència de 1.500 dòlars és un exemple d’extensió o ingressos nets d’interès i representa ingressos per al banc.
A més de l’interès que guanya en el seu llibre de préstecs, un banc comercial pot generar ingressos carregant els seus honoraris pels seus clients hipotecaris i altres serveis bancaris. Per exemple, alguns bancs opten per cobrar taxes per comprovar comptes i altres productes bancaris. A més, molts productes de préstecs contenen comissions a més dels càrrecs d’interès.
Un exemple és la taxa d’origen d’un préstec hipotecari, que generalment se situa entre el 0, 5% i l’1% de l’import del préstec. Si un client rep un préstec hipotecari de 200.000 dòlars, el banc té l’oportunitat de fer 2.000 dòlars amb una quota d’origen de l’1% per sobre dels interessos que guanya durant la vida del préstec.
Consideracions especials
En qualsevol moment donat, els bancs comercials de reserva fraccionària tenen més passius en efectiu que els efectius a les seves voltes. Quan hi ha massa dipositants que demanen el rescat dels seus títols en efectiu, es produeix una operació bancària. Això és precisament el que va passar durant el pànic bancari de 1907 i els anys trenta.
No hi ha diferència entre el tipus de creació de diners que es derivi del multiplicador comercial de diners o d’un banc central, com la Reserva Federal. Un dòlar creat a partir de la política monetària fluixa és intercanviable amb un dòlar creat a partir d’un nou préstec comercial.
La majoria de diners del banc central de nova creació entren a l’economia a través dels bancs o del govern. La Reserva Federal pot crear nous actius per ser comptabilitzats en els balanços dels bancs i, a continuació, els bancs emeten nous préstecs comercials a partir d'aquests nous actius. La majoria de la creació de diners del banc central es converteix i s’incrementa exponencialment per la creació de diners comercials dels bancs comercials.