Llei d’habitatge i recuperació econòmica (HERA)
La Llei d’Habitatge i Recuperació Econòmica (HERA) va ser creada per fer front a la crisi hipotecària subprime de 2008. La Llei d’habitatge i recuperació econòmica va permetre a l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) garantir fins a 300 mil milions de dòlars en noves hipoteques de tipus fix de 30 anys per a subprime. els prestataris. Per tal de participar, els prestadors havien d’anotar els saldos dels préstecs principals fins a un 90 per cent del valor actual avaluat.
DESENVOLUPAMENT Llei d'habitatge i recuperació econòmica (HERA)
La Llei d’habitatge i recuperació econòmica tenia per finalitat renovar la fe pública en Fannie Mae i Freddie Mac. Va permetre als estats refinançar préstecs subprime amb bons d’ingressos hipotecaris i va crear l’Agència Federal de Finances per a l’Habitatge (FHFA). Aquesta nova agència va utilitzar la seva nova autoritat per sotmetre a Fannie Mae i Freddie Mac el conservatori el 2008.
Subtítols en virtut de la Llei d’habitatge i recuperació econòmica
HERA va incloure diversos actes de subtítols sota l'acte principal. Entre ells hi havia:
- Llei de l’impost sobre l’assistència a l’habitatge de 2008 : aquest acte de subtítols oferia un crèdit d’impostos reemborsable per primera vegada al comprador d’habitatges per a compres el 9 de abril de 2008 o després i abans de l’1 de juliol de 2009, igual al 10 per cent del preu de compra d’una residència principal, fins a. 7.500 dòlars. També va eliminar el crèdit per als contribuents amb ingressos superiors a 75.000 dòlars (150.000 dòlars per a declaracions conjuntes). Per als que perceben el crèdit fiscal, es preveia un reemborsament al llarg de 15 anys mitjançant quotes iguals mitjançant un recàrrec sobre l’impost sobre la renda anual dels contribuents. També va proporcionar assistència d’emergència per a la reurbanització d’habitatges abandonats i clausurats.
- Acta de modernització FHA de 2008: aquest acte de subtítols va augmentar el límit del préstec FHA del 95 per cent al 110 per cent del preu mitjà de l'habitatge, fins a un 150 per cent del límit del préstec conforme a la GSE (o 625.000 dòlars). També va exigir un abonament del 3, 5% per a qualsevol préstec FHA i va fer una moratòria de 12 mesos a la implantació de les primes basades en el risc del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units. També va prohibir els pagaments inicials finançats pels venedors, mentre que va autoritzar la FHA a assegurar fins a 300 mil milions de dòlars de préstecs de refinançament de tipus fix de 30 anys fins al 90 per cent dels avaluats per als prestataris en situació de problemes. Els compromisos hipotecaris assumits abans o abans de l'1 de gener de 2008 estaven inclosos en aquesta llei. A més, la llei exigia als titulars d’hipoteca existents que acceptessin els ingressos del préstec assegurat com a pagament íntegre de tot l’endeutament preexistent. La participació dels prestadors en aquest programa va ser voluntària.
- Llei de 2008 sobre l'aplicació de la llicència hipotecària segura i justa: Aquest acte requeria que tots els estats implementessin un sistema de llicències i registres de préstecs hipotecaris (en endavant: "MLO") abans de l'1 d'agost de 2009 (1 d'agost de 2010 per a legislatures que es reunissin biennalment). Als estats se'ls permetia operar els seus propis sistemes, subjectes a estrictes estàndards federals, o bé poden participar en el sistema i el registre nacional de llicències hipotecàries.