Qui es beneficia de les retribucions

Si busqueu ingressos garantits durant la jubilació, una opció òbvia és una anualitat. El problema és que, si aquest producte us pot proporcionar un flux d’ingressos garantit, és una estratègia considerablement més cara que gestionar la vostra cartera de jubilacions vosaltres mateixos.

A continuació, feu una ullada als diferents tipus de rendes, els avantatges i els contres i les opcions de menor cost si decidiu una anualitat té sentit per a la vostra jubilació.

Comprant una Anuitat

Hi ha dues maneres diferents de comprar una anualitat. Una opció és una anualitat de pagament immediat, un producte que compreu amb un pagament global, com ara els fons que podreu reemborsar a partir d’un 401 (k) quan us jubileu. En aquest cas, els pagaments s’inicien immediatament. O bé podeu triar una anualitat de pagament diferit, que es finança mitjançant dipòsits periòdics amb el temps i comença a pagar-se a una data futura especificada. Els dos tipus de rendes tenen tres varietats diferents: índex fix, variable i índex patrimonial. Cadascuna ofereix la seva pròpia combinació de seguretat, risc i tarifes.

Tipus d'anuïtat

Anualitats fixes: Aquestes anualitats tenen una taxa de rendibilitat garantida que es fixa en el moment de la compra. Quan compreu una anualitat fixa, se us informarà del flux de renda garantit. El risc és que la taxa de rendibilitat sigui fixa i és possible que el flux de ingressos no sigui suficient ja que la inflació augmenta el cost de la vida.

Anualitats variables: aquestes anualitats proporcionen comptes d’inversió anomenats “subcontes”, semblants als fons mutuals i permeten aprofitar el creixement del mercat. Les variables s'han convertit en el tipus de rendibilitat més popular, ja que hi ha menys risc de que la seva rendibilitat es produeixi una erosió a causa d'una taxa de rendibilitat fixa. Molts assessors financers no els agraden els costos de gestió sovint elevats. A continuació s’explica Suze Orman: “Crec que les anualitats variables es van crear per una raó i per una sola raó: per aconseguir que l’assessor vengués diners d’aquestes anualitats variables”. El seu flux d’ingressos d’una anualitat variable augmentarà i disminuirà en funció de l’èxit de la inversions en els vostres “subcomptes”. Vegeu a continuació les opcions de baix cost que minimitzen els costos d’una anualitat variable.

Anualitat de l'índex d'equitat: una creació relativament recent de la indústria d'assegurances, es tracta d'una anualitat fixa amb una part vinculada a un índex borsari que suposadament compensa part del risc d'inflació. Les companyies d’assegurances utilitzen una cosa anomenada “taxa de participació” per determinar quina quantitat de guanys del vostre mercat borsari mantindran per compensar el seu risc; necessiten seguir pagant-lo si el mercat es converteix mal. L’avantatge d’una anualitat variable és que hi ha menys risc a la baixa. Per obtenir més informació sobre això, consulteu les adequades anualitats indexades en el patrimoni? i quina importància té una anualitat indexada?

El Big Pro

El principal motiu pel qual la gent tria anualitats és obtenir un flux de renda garantida. Amb una anualitat, sobretot una anualitat fixa, saben quins seran els seus ingressos mensuals i poden pressupostar en conseqüència. Això els estalvia la tasca de gestionar la seva cartera de jubilacions, un avantatge per a aquells que es preocupen que no farien una bona feina. A més, un ingrés garantit et protegeix si l’economia es converteix en un dipòsit inversor i d’altres inversions. Aquest és realment l’únic professional per triar una anualitat.

La llista de contres

Hi ha molts cons. Aquestes són les quatre raons principals per evitar una anualitat:

1. No són una inversió líquida. Si necessiteu els diners més ràpidament per a una emergència, pagareu penalitzacions rígides, generalment del 5% al ​​7%. Els càrrecs de lliurament es redueixen mentre més tingui la anualitat, però pot ser un factor fins a 15 anys. Pregunteu sempre sobre els càrrecs de rendició abans de comprar una anualitat.

2. Pagareu més en impostos que en altres tipus d'inversió, especialment si trieu una anualitat variable. El resultat d’una anualitat es tributa com a renda ordinària. Això és molt diferent del que pagueu en els beneficis derivats de la venda d’un estoc a llarg termini o d’un fons mutu. Les plusvàlues a llarg termini s’imposen entre el 0% i el 15% en funció de la vostra part fiscal segons les lleis fiscals vigents.

3. Els seus hereus pagaran impostos més elevats sobre els diners que quedin en la anualitat al morir. La seva factura tributària es basarà en el cost de la compra inicial de la anualitat. Tots els guanys s’imposaran als tipus d’ingressos ordinaris i hauran de pagar-los immediatament després de prendre possessió. Si la vostra cartera hagués estat en accions o fons mutuos, la base impositiva es "augmentaria", cosa que significa que els impostos que hauran de pagar a la venda d'aquests actius seran el valor de mercat en el moment de la seva defunció. No hauran de pagar impostos els anys de guanys anteriors a la seva mort.

4. Les tarifes són elevades i moltes no es revelen clarament en el moment de la compra. Per exemple, una taxa de “mortalitat i despesa” pot arribar a ser de l’1% al 2% anual. Podeu contractar un gestor de cartera professional amb el mateix cost i no haureu de pagar les altres tarifes que s’aportin a una anualitat. Els costos poden incloure despeses d’administració i despeses de subcontracte (exclusives per a anualitats variables). Algunes anualitats tenen comissions de pilot, segons les opcions que seleccioneu.

Opcions de menor cost per a les anualitats variables

Si valoreu la seguretat d’un pagament garantit i creieu que val la pena pagar algunes comissions, considereu les opcions de baix cost disponibles a través de grups de fons mutus més que no pas a través d’una companyia d’assegurances. Dues excel·lents opcions que cal explorar inclouen les empreses de fons mutus Vanguard i Fidelity. TIAA-CREF, una empresa de serveis financers especialitzada en les necessitats dels empleats sense afany de lucre, també ven les seves anualitats al gran públic.

Les taxes d’avantguarda oscil·len entre el 0, 46% i el 0, 77%, depenent de l’assignació d’inversions. Les comissions de Fidelity comencen en un 0, 10% per una compra inicial d'1 milió de dòlars, més les comissions basades en els fons d'inversió escollits. Les tarifes de TIAA-CREF oscil·len entre el 0, 45% i el 0, 80%, depenent de les opcions escollides. Les tres empreses ofereixen anualitats inferiors a l’1% o més que podríeu pagar per un assessor d’inversions a través d’una casa de corredoria. Les garanties d’ingressos addicionals converteixen les tres opcions en una bona alternativa per a les persones que vulguin invertir els seus estalvis de jubilació en un mateix lloc i deixar que algú altre es preocupi de proporcionar-los un flux d’ingressos durant tota la vida.

La línia de fons

Les anualitats són una opció si no esteu segurs de tenir les habilitats per gestionar la vostra cartera de jubilacions i voleu estar segurs que no us quedareu sense fons durant tota la vida. No obstant això, feu la vostra recerca i assegureu-vos d’entendre totes les tarifes i impostos que haureu de pagar per la garantia de fluxos d’ingressos.

Compareu el que oferirien els venedors d'anualitats amb el que altres assessors financers us ofereixen. Penseu en una consulta única amb un assessor financer personal basat en comissions que no guanya diners amb l’opció que trieu. Us ajudarà a comprendre els contractes anuals que esteu considerant i us mostrarà altres opcions per ajudar-vos a decidir què té més sentit financer.

Les anualitats són venudes per companyies d’assegurances, empreses de serveis financers i a través d’algunes organitzacions benèfiques (es denominen anualitats de donacions benèfiques). Assegureu-vos que compreu una anualitat a una empresa financera estable i pregunteu què passaria amb els vostres diners si l’emissor es queda sense negoci. Vegeu que esteu protegit si la vostra companyia d’assegurances va sobresortint?

Podeu cercar els planificadors al lloc web del Planificador financer certificat. Els assessors financers de la comissió tendeixen a dirigir-vos a les empreses de les quals faran una comissió, així que sempre pregunteu com es compensarà el vostre assessor financer abans de conèixer-vos. Per obtenir un detallat historial i descripció de les anualitats, llegiu el nostre tutorial de anualitats, començant per la introducció a les anualitats .