Coses habituals que milloren o redueixen els resultats

La puntuació de crèdit és un número de tres dígits que ajuda a les entitats financeres a avaluar el vostre historial de crèdit i a estimar el risc d’estendre un crèdit o prestar diners. Les puntuacions de crèdit es basen en la informació recopilada per les tres grans oficines de crèdit, Equifax, Experian i TransUnion. La puntuació de crèdit més comuna és la puntuació FICO, denominada per la companyia que la va idear, Fair Isaac Corporation.

La vostra puntuació de crèdit pot ser un factor decisiu per si es qualifica o no un préstec i, si ho fa, el tipus d’interès que pagaràs. També es pot utilitzar per establir les seves tarifes d’assegurança i fins i tot els possibles empresaris i propietaris els consultin. Aquest article explicarà com es calcula la vostra puntuació FICO, quina informació no es considera i algunes coses habituals que poden reduir la puntuació de crèdit o augmentar-la.

Compres per emportar

• La puntuació de crèdit es calcula en funció de cinc factors principals, inclòs l’historial de pagaments i les quantitats que degueu.
• Un problema en qualsevol d'aquestes àrees pot fer que la vostra puntuació caigui.
• També podeu augmentar la vostra puntuació de crèdit fent passos positius, com ara pagar les factures a temps i reduir la càrrega del vostre deute.

Com es calcula una puntuació FICO?

La puntuació FICO es basa en cinc principals factors que figuren aquí per ordre de ponderació:

• 35%: historial de pagaments
• 30%: quantitats degudes
• 15%: durada de l’historial de crèdits
• 10%: crèdit nou i comptes oberts recentment
• 10%: tipus de crèdit en ús

Què no està inclòs en una puntuació FICO?

Si bé FICO considera una varietat de factors per determinar la vostra puntuació, ignora algunes altres dades, com ara:

• Raça, color, religió, origen nacional, gènere o estat civil
• Edat
• Salari, ocupació, títol, ocupador, data de treball o antecedents laborals
• Lloc de residència
• Tipus d’interès de les vostres targetes de crèdit o d’altres comptes
• Suport o pensió infantil
• Alguns tipus de consultes, incloses les consultes iniciades pel consumidor, consultes promocionals de prestadors sense el vostre coneixement i consultes laborals
• Tant si heu obtingut assessorament de crèdit

Tingueu en compte que, encara que FICO és la puntuació de crèdit més utilitzada, no és l'únic, i altres empreses puntuadores poden tenir en compte alguns d'aquests factors.

Què pot reduir un punt de crèdit?

Un error en qualsevol dels cinc factors de puntuació que es mostren a "Com es calcula un punt FICO?" pot tenir un efecte negatiu sobre el punt de crèdit. Aquí teniu exemples.

Pagaments tardius o perduts

El 35% total de la vostra puntuació FICO es basa en l'historial de pagaments que inclou informació sobre comptes específics (targetes de crèdit, comptes al detall, préstecs per quotes, hipoteca, etc.); certs registres públics adversos (com ara préstecs, execucions hipotecàries i fallides); el nombre d’elements vençuts del fitxer i la durada d’aquests comptes.

Massa crèdit en ús

Un altre 30% de la puntuació FICO es basa en la quantitat que deus com a percentatge del crèdit que teniu disponible, com els límits de les vostres targetes de crèdit. Tenir un percentatge massa elevat (com ara més del 30%) pot significar que teniu un excés d’estensió i podreu tenir problemes per a pagar els vostres deutes en el futur. Sovint s'anomena el vostre percentatge d'ús del crèdit.

Un historial de crèdit curt, o en absolut

Tot i que la puntuació FICO no té en compte l'edat, la seva història de crèdit és la longitud. Normalment, una persona jove tindrà una puntuació de crèdit inferior a una de més gran, fins i tot quan els altres factors siguin iguals. Un altre 15% de la vostra puntuació FICO es basa en la durada de la vostra història de crèdit, inclòs el temps transcorregut des que es van obrir i utilitzar diversos comptes.

Massa sol·licituds de noves línies de crèdit

Com s'ha esmentat anteriorment, la puntuació FICO no té en compte cap tipus de consulta de promoció iniciada pel consumidor o de registre al vostre registre de crèdit. Això significa que podeu consultar el vostre propi punt de crèdit sense risc de danyar-lo i que les empreses que realitzen consultes abans d’enviar-vos avisos promocionals (com ara sol·licituds prèviament aprovades amb targeta de crèdit) tampoc afectaran la vostra puntuació. El 10% de la vostra puntuació FICO basada en un nou crèdit inclou el nombre de comptes oberts recentment (i el percentatge de comptes nous en comparació amb el nombre total de comptes), el nombre de consultes de crèdit recents (diferents de les consultes de consum i promocionals) i quant de temps es va obrir des que es van obrir nous comptes o es van fer consultes de crèdit.

Massa pocs tipus de crèdit

El 10% restant de la vostra puntuació FICO es basa en els tipus de crèdit que utilitzeu, com ara targetes de crèdit, hipoteca, préstec automàtic, etc. Tenir només un tipus de crèdit (per exemple, només les targetes de crèdit) poden tenir un impacte negatiu en la vostra puntuació. Tenir diversos tipus de crèdit millora la seva puntuació perquè et marca com un prestatari experimentat.

Si recordeu que pagueu les factures puntualment és un problema per a vosaltres, considereu la possibilitat de configurar pagaments automàtics o subscriure-us a recordatoris per correu electrònic o per text.

Què pot augmentar un punt de crèdit?

Tal com destaca FICO, millorar un punt de crèdit deficient és un procés gradual. No hi ha solucions ràpides i vés amb compte amb qualsevol persona o empresa que intenti vendre’t una. El consell bàsic de FICO per reconstruir crèdits és "gestionar-lo de manera responsable amb el temps". Aquests són alguns dels passos que podeu fer:

• Consulteu el vostre informe de crèdit per identificar les àrees problemàtiques
• Configureu recordatoris de pagaments automàtics o de pagament perquè pagueu les factures a temps
• Reduïu el nivell global del vostre deute
• Pagar el deute en lloc de moure'l, com per exemple d'una targeta de crèdit a una altra
• Mantingueu la targeta de crèdit i els saldos de crèdit giratori
• Sol·liciteu i obriu nous comptes de crèdit només si cal