Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit de 2009
La Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit de 2009 és una llei federal dissenyada per protegir els usuaris de les targetes de crèdit de pràctiques abusives de préstecs per part dels emissors de targetes. Conegutament com a CARD Act, els seus objectius principals són la reducció de taxes inesperades i la millora de la divulgació de costos i penalitzacions.
Fonaments de la responsabilitat de la targeta de crèdit, responsabilitat i divulgació de 2009
El Congrés dels Estats Units va aprovar la Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit al maig de 2009, i el president Barack Obama la va signar poc després. Va entrar en vigor el 2010.
Desplegant la Llei de veritat en préstecs (TILA), l'acte va ser dissenyat per protegir els consumidors de pràctiques injustes per part dels emissors de targetes de crèdit. Té l’objectiu d’eliminar o reduir determinats càrrecs de targeta de crèdit, minimitzar la manipulació dels clients més joves i proporcionar una major divulgació de les taxes a tots els usuaris.
Abans del pas de l’acte, la llengua dels contractes de targeta de crèdit era sovint força opaca i literalment difícil de llegir; important quant a termes es van enterrar en els reams de legalese, i la informació proporcionada era inconsistent entre els diferents emissors, cosa que dificultava la comparació de productes per als consumidors. L’acte ha fet molt més transparent l’idioma, els termes i la divulgació de les penalitzacions i taxes, tant en els acords inicials de la targeta com en els estats mensuals.
L'Oficina de Protecció de Finances del Consumidor, o CFPB, és responsable de desenvolupar, implementar i fer complir les normes necessàries per al compliment dels emissors de targetes. En els primers quatre anys de l’existència de l’acte, en un informe de 2015, la CFPB va trobar que la llei havia provocat una disminució global del cost del crèdit al consum en dos punts percentuals. Els honoraris excedents havien estat gairebé completament eliminats, i la taxa de demora mitjana va baixar de 35 a 27 dòlars.
per emportar claus
- La Llei de responsabilitat i divulgació de la responsabilitat de la targeta de crèdit (Acta CARD) de 2009 pretén reduir pràctiques enganyoses i abusives per part dels emissors de targetes de crèdit.
- La Llei CARD estableix coherència i claredat en terminologia i termes entre els emissors de targetes de crèdit.
- La Llei CARD ha estalviat diners als consumidors i ha facilitat la comparació de targetes de crèdit.
- La CARD Act no està exempta de crítiques, alguns que afirmen que no han reduït prou abusos per part dels emissors, i d’altres que consideren que es fa que les targetes de crèdit siguin més cares i difícils d’obtenir.
Disposicions de la Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit
Una sèrie de directrius escrites pel Congrés, la Llei CARD es divideix en cinc seccions.
Alguns elements destacats de les disposicions inclouen:
- L’acte limita els càrrecs per morositat universal, que es refereix a la pràctica d’aplicar tipus d’interès més alts a tots els saldos futurs arran d’un retard. L’acte limita aquesta pràctica en el període inicial del titular de la targeta i obliga una major advertència anticipada de pujades dels tipus d’interès.
- L'acte exigeix que els emissors informin als titulars de la targeta quant de temps es triga a pagar un saldo existent si només paguen la mínima targeta cada mes.
- L’acte prohibeix moltes formes de màrqueting dirigides a joves consumidors, com ara obsequis de mercaderies als campus universitaris (“coses gratuïtes; tot el que heu de fer és signar aquesta sol·licitud…”).
- L’acte limita els honoraris i les dates de caducitat a les targetes regal i a les prepagaments no recarregables.
- L'acte no permet que l'empresa de targetes de crèdit deixi que un compte sobrepassi el seu límit i després cobri al client una taxa per fer-ho. Els clients ara han de triar si "opten" per sobrepassar els càrrecs del seu compte de targeta de crèdit. Si rebutgen participar-hi, hauran de rebutjar les seves targetes quan un càrrec o retirada proposat situessin el saldo per sobre del límit.
- L’acte exigeix que les declaracions siguin enviades o enviades en línia com a màxim tres setmanes abans de la data de venciment del pagament i que les dates de venciment siguin consistents (tret que el titular de la targeta canviï).
La Llei CARD va obligar a l’ús de les caixes de Schumer (anomenades per al senador Charles Schumer), les taules fàcils de llegir que s’utilitzen els emissors de les targetes de crèdit per revelar clarament informació important sobre tarifes, tarifes i termes i condicions.
Falles de la Llei CARD
Des del seu pas el 2009, els defensors dels consumidors han defensat que la llei no arriba prou lluny a prohibir pràctiques abusives o injustes. Alguns augments del tipus d'interès, com ara els que es produeixen directament a partir de la pujada dels tipus de la Reserva Federal o des del final d'un període introductori, es poden permetre sense previ avís dels emissors de la targeta. Encara es permeten els càrrecs d’interessos diferits o els càrrecs recopilats de manera retroactiva al final d’un període d’introducció sense interessos. Els avantatges que s’utilitzen per comercialitzar targetes, com ara la protecció contra el robatori d’identitat, els programes de premis o els períodes de gràcia sense penalització, també romanen regulats. La llei tampoc regula les targetes emeses en nom d'una empresa.
Els grups de la indústria financera també critiquen la llei per impulsar els tipus d'interès i les taxes anuals; També afirmen que els emissors de targetes forçades redueixen els límits de crèdit de la targeta i augmenten les qualificacions dels clients, cosa que dificulta que les persones amb antecedents de crèdit incomplet o limitat puguin obtenir targetes de crèdit que cobreixin les seves necessitats.