Ràtio de deutes amb ingressos - DTI
La proporció de deute amb renda (DTI) és una mesura de finançament personal que compara el pagament del deute mensual d’un individu amb els seus ingressos bruts mensuals. El vostre ingrés brut és el vostre pagament abans de retirar impostos i altres deduccions. La proporció de deute amb renda és el percentatge dels ingressos mensuals bruts que van a pagar els seus pagaments mensuals.
1:22Ràtio de deute amb ingressos (DTI)
Fórmula i càlcul DTI
La relació DTI és una de les mètriques que utilitzen els prestadors, inclosos els prestadors hipotecaris, per mesurar la capacitat d’un individu per gestionar pagaments mensuals i pagar els deutes.
DTI = Total de pagaments de deutes mensuals Ingressos mensuals grossos \ begin {align} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total de pagaments de deutes mensuals}} {\ text {Ingressos mensuals bruts}} \\ \ end {alineats } DTI = Renda mensual brutaTotal de pagaments de deutes mensuals
- Sumar els seus pagaments de deutes mensuals, incloent targetes de crèdit, préstecs i hipoteca.
- Divideix l'import total del seu deute mensual pel seu ingrés brut mensual.
- El resultat obtindrà un decimal, de manera que multipliqueu el resultat per 100 per assolir el vostre percentatge de DTI.
Compres per emportar
- La proporció de deute amb renda (DTI) és el percentatge dels ingressos mensuals bruts que van a pagar els seus pagaments de deutes mensuals.
- Generalment, el 43% és la proporció de DTI més alta que pot tenir un prestatari i encara es pot qualificar per a una hipoteca, però els prestamistes prefereixen un percentatge inferior al 36%, i no més del 28% d’aquest deute es destina a atendre una hipoteca o un pagament de lloguer.
- Una ràtio DTI baixa demostra un bon equilibri entre deutes i ingressos, i els bancs i altres proveïdors de crèdit volen obtenir ITT baixos abans d’emetre préstecs a un prestatari potencial.
Què et diu la relació DTI?
Una relació de deute amb renda (DTI) baixa demostra un bon equilibri entre deutes i ingressos. És a dir, si el vostre índex de DTI és del 15%, això vol dir que el 15% dels vostres ingressos bruts mensuals van a pagar els deutes cada mes. Per contra, un alt índex de DTI pot indicar que un individu té massa deute per la quantitat d'ingressos que guanya cada mes.
Típicament, és probable que els prestataris amb ràtios de deute i renda baixos gestionin els seus pagaments de deutes de manera eficaç. Com a resultat, els bancs i els proveïdors de crèdit financer volen tenir proporcions de DTI baixes abans d’emetre préstecs a un prestatari potencial. La preferència per ràpids índexs de DTI té sentit, ja que els prestadors volen assegurar-se que un prestatari no té massa extensió, és a dir, tenen massa pagaments de deutes en relació amb els seus ingressos.
Com a pauta general, el 43% és la proporció de DTI més elevada que pot tenir un prestatari i que encara es pot qualificar per a una hipoteca. L’ideal és que els prestamistes prefereixin un percentatge de deute amb renda inferior al 36%, i no més del 28% d’aquest deute es dirigeix a la prestació d’un préstec hipotecari o d’un lloguer.
La proporció de DTI màxim varia de prestador a prestador. Tanmateix, com més baixa sigui la relació de deutes amb ingressos, millor serà la possibilitat que el prestatari s'aprovi, o almenys es consideri, per a la sol·licitud de crèdit.
DTI vs Ratios de límit
De vegades, la relació deute amb ingressos es combina juntament amb la proporció de deute amb límit. Tot i això, les dues mètriques presenten diferències diferents.
El percentatge de deutes a límit, que també s’anomena ratio d’utilització de crèdits, és el percentatge del crèdit total disponible d’un prestatari que s’utilitza actualment. És a dir, els prestadors desitgen determinar si esteu enviant les vostres targetes de crèdit. La ràtio DTI calcula els vostres pagaments de deutes mensuals en comparació amb els vostres ingressos, de manera que l’ús del crèdit mesura els saldos del vostre deute en comparació amb la quantitat de crèdit existent que us han aprovat les empreses de targetes de crèdit.
Limitacions de la relació de deutes amb ingressos
Tot i que és important, la relació DTI és només una relació financera o mètrica que s’utilitza per prendre una decisió de crèdit. L’historial de crèdit i la puntuació de crèdit d’un prestatari també pesarà molt en la decisió d’estendre el crèdit a un prestatari. Una puntuació de crèdit és un valor numèric de la vostra capacitat per pagar un deute. Diversos factors afecten de forma negativa o positiva una puntuació i inclouen pagaments endarreriments, morositats, nombre de comptes de crèdit oberts, saldos de targetes de crèdit en relació amb els seus límits de crèdit o ús del crèdit.
La relació DTI no distingeix entre els diferents tipus de deute i el cost de servei d'aquest deute. Les targetes de crèdit tenen taxes d'interès superiors als préstecs estudiantils, però es compaginen en el càlcul de relacions DTI. Si transferissiu els saldos de les vostres targetes d’interès elevat a una targeta de crèdit d’interès baix, els pagaments mensuals disminuirien. Com a resultat, els pagaments mensuals totals del vostre deute i el vostre percentatge de DTI disminuirien, però el vostre deute pendent total es mantindria invariable.
El percentatge de deutes amb ingressos és una ràtio important a controlar a l’hora de sol·licitar crèdit, però només és una mètrica que utilitzen els prestadors per prendre una decisió de crèdit.
Exemple de relació de deutes amb ingressos
John busca obtenir un préstec i està intentant esbrinar la seva relació deute amb ingressos. Les factures i ingressos mensuals de John són els següents:
- hipoteca: 1.000 dòlars
- préstec de cotxe: 500 dòlars
- targetes de crèdit: 500 dòlars
- ingressos bruts: 6.000 dòlars
El pagament del deute mensual total de John és de 2.000 dòlars:
2.000 $ = 1.000 $ + 500 $ + 500 $ \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ 500 $ + \ 500 $ 2.000 $ = 1.000 $ + 500 $ + 500 $
La proporció DTI de John és de 0, 33:
0, 33 = 2.000 $: 6.0000, 33 $ = \ 2.000 $ \ div \ $ 6.0000.33 = 2.000 $: 6.000 $
Dit d'una altra manera, John té una proporció de deute amb renda del 33%.
Com reduir el percentatge de deutes amb ingressos
Podeu disminuir la vostra relació de deutes a ingressos reduint el deute recurrent a cada mes o augmentant els vostres ingressos mensuals bruts.
Utilitzant l’exemple anterior, si John té el mateix deute mensual recurrent de 2.000 dòlars, però els seus ingressos mensuals bruts augmenten fins a 8.000 dòlars, el seu càlcul de relació DTI canviarà a 2.000 ÷ 8.000 dòlars per a una proporció de deute amb renda de 0, 25 o 25%.
De la mateixa manera, si els ingressos de John es mantenen igual en 6.000 dòlars, però és capaç de pagar el seu préstec de cotxe, els seus pagaments de deutes recurrents mensuals caurien fins a 1.500 dòlars, ja que el pagament de l'automòbil era de 500 dòlars al mes. La ràtio DTI de John es calcularia com a 1.500 dòlars: 6.000 dòlars = 0, 25 o 25%.
Si John és capaç de reduir els seus pagaments de deutes mensuals a 1.500 dòlars i augmentar els seus ingressos mensuals bruts fins a 8.000 dòlars, el seu percentatge de DTI es calcularia en 1.500 dòlars: 8.000 dòlars, que és igual a 0, 1875 o 18, 75%.
La relació DTI també es pot utilitzar per mesurar el percentatge d’ingressos que es destina als costos de l’habitatge, que per als llogaters és l’import mensual del lloguer. Els prestadors busquen veure si un prestatari potencial pot gestionar la seva càrrega de deute actual mentre paga la seva renda a temps, atès el seu ingrés brut.
Exemple de món real de la proporció DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) és un dels majors prestadors als Estats Units. El banc proporciona productes bancaris i préstecs que inclouen hipoteques i targetes de crèdit als consumidors. A continuació, es mostra un esquema de les seves directrius sobre els índexs de deute amb ingressos que consideren soledats o que han de millorar.
- El 35% o menys es considera generalment favorable i el seu deute és manejable. Probablement us quedin diners després de pagar les factures mensuals.
- El 36% al 49% significa que el vostre índex de DTI és adequat, però teniu marge de millora. Els prestadors poden demanar altres requisits d’elegibilitat.
- La proporció DTI del 50% o superior significa que teniu diners limitat per estalviar o gastar. Com a resultat, és probable que no tingueu diners per gestionar un imprevist i tindreu limitades opcions d’endeutament.