Cinc crèdits
Els cinc C de crèdit són un sistema utilitzat pels prestadors per avaluar la solvència de la solvència dels seus possibles prestataris. El sistema pesa cinc característiques del prestatari i les condicions del préstec, intentant estimar la possibilitat d’impagament i, en conseqüència, el risc de pèrdua financera per al prestador. Els cinc C de crèdit són caràcter, capacitat, capital, garantia i condicions.
Compres per emportar
- Els cinc C de crèdit són un sistema utilitzat pels prestadors per avaluar la solvència de la solvència dels prestataris potencials que consisteix en un quintet de característiques.
- El primer C és de caràcter reflectit per l’historial de crèdits del sol·licitant.
- El segon C és la capacitat: la proporció de deute i renda del sol·licitant.
- El tercer C és capital: la quantitat de diners que un sol·licitant té.
- El quart C és garantia: un actiu que pot cobrar o actuar com a seguretat per al préstec.
- El cinquè C és les condicions: la finalitat del préstec, la quantitat implicada i els tipus d’interès vigents.
Els Cinc C's de crèdit
Els fonaments bàsics dels cinc crèdits
El mètode d'avaluació d'un prestatari de cinc Cs de crèdit inclou mesures qualitatives i quantitatives. Els prestadors poden examinar els informes de crèdit del préstec, les puntuacions de crèdit, els estats d’ingressos i altres documents rellevants per a la situació financera del prestatari. També consideren informació sobre el propi préstec.
1. Els Cinc Cs del crèdit: personatge
Tot i que s’anomena caràcter, el primer C es refereix més específicament a la història del crèdit: la reputació o un historial de préstecs per pagar els deutes. Aquesta informació apareix als informes de crèdit del prestatari. Els informes de crèdit generats per les tres principals oficines de crèdit —Experian, TransUnion i Equifax— contenen informació detallada sobre la quantitat d’un sol·licitant en préstec en el passat i si han pagat préstecs a temps. Aquests informes també contenen informació sobre els comptes de cobrament i les fallides, i conserven la major informació durant set a deu anys. (Nota: els prestadors també poden revisar un informe de sentències i judicis, com ara LexisNexis RiskView, per avaluar encara més el risc d'un prestatari abans de publicar una nova aprovació del préstec.)
La informació d’aquests informes ajuda als prestadors a avaluar el risc de crèdit del prestatari. Per exemple, FICO (abans coneguda com a Fair Isaac Corporation), una empresa líder en avaluació de crèdit, utilitza la informació que es troba en l’informe de crèdit d’un consumidor per crear una puntuació de crèdit, una eina que els prestadors utilitzen per obtenir una instantània ràpida de solvència abans de mirar els informes de crèdit. . Les puntuacions FICO oscil·len entre 300-850 i estan dissenyades per ajudar els prestadors a predir la probabilitat que un sol·licitant tingui 90 o més dies de retard en qualsevol obligació de crèdit comunicada en els propers 24 mesos.
Altres empreses, com Vantage, un sistema de puntuació creat amb la col·laboració d'Experian, Equifax i TransUnion, també proporcionen informació als prestadors.
Molts prestadors tenen un requisit mínim de puntuació de crèdit abans que un sol·licitant pugui optar a una nova aprovació del préstec. Els requisits mínims de puntuació de crèdit variaran de prestador a prestador i d’un producte de préstec a un altre. La regla general és com més elevades són les puntuacions de crèdit d’un prestatari, més alta és la probabilitat de rebre una aprovació. Els prestadors també es basen regularment en les puntuacions de crèdit com a mitjà per establir les taxes i els termes dels préstecs. El resultat sol ser més atractiu per als prestataris que tinguin un crèdit excel·lent.
2. Els cinc C de crèdit: capacitat
La capacitat mesura la capacitat del prestatari per reemborsar un préstec comparant ingressos amb deutes recurrents i avaluant la proporció de deute amb renda del prestatari. Els prestadors calculen DTI sumant els pagaments de deutes mensuals totals del prestatari i dividint-ho en funció dels ingressos mensuals bruts del prestatari. Com més baix sigui el DTI dels sol·licitants, més probabilitats de qualificar-se per a un nou préstec. Tots els prestadors són diferents, però molts prestadors prefereixen que la DTI dels sol·licitants sigui del 35% o menys abans d’aprovar una sol·licitud de finançament nou.
Val la pena assenyalar que, a vegades, els prestadors tenen prohibit emetre préstecs a consumidors amb ITT superiors. Segons l'Administració de Protecció Financera del Consumidor, el qual pot obtenir una hipoteca nova, per exemple, requereix generalment que un prestatari tingui una DTI del 43% o inferior per assegurar que el prestatari es pot permetre amb comoditat els pagaments mensuals del nou préstec. A més d'examinar els ingressos, els prestadors estudien el temps que un sol·licitant ha ocupat del seu lloc de treball actual i la seva estabilitat laboral futura.
3. Els cinc C de crèdit: capital
Els prestamistes també consideren qualsevol capital que el prestatari aporti a una inversió potencial. Una gran contribució del prestatari disminueix la possibilitat d’impagament. Els prestataris que poden efectuar un pagament inicial en una casa, per exemple, solen trobar més fàcil rebre una hipoteca. Fins i tot les hipoteques especials destinades a fer la propietat d’habitatge accessible a més persones, com ara els préstecs garantits per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) i el Departament d’Afers de Veterans dels Estats Units (VA), requereixen que els prestataris disposin d’un 2% i un 3, 5% a les seves cases. Els pagaments anticipats indiquen el nivell de gravetat del prestatari, cosa que pot fer que els prestadors siguin més còmodes a l’hora d’estendre el crèdit.
La mida del pagament inicial també pot afectar les taxes i els termes del préstec d'un prestatari. En general, majors abonaments produeixen millors tarifes i termes. Amb préstecs hipotecaris, per exemple, un pagament inicial del 20% o més hauria d’ajudar un prestatari a evitar el requisit de comprar una assegurança hipotecària privada (PMI).
4. Els cinc C de crèdit: garantia
La garantia pot ajudar als prestataris a obtenir préstecs. Dóna al prestador la seguretat que, si el prestatari morirà del préstec, el prestador pot obtenir alguna cosa de nou recuperant la garantia. Sovint, la garantia és l’objecte pel qual es presten els diners per: els préstecs de vehicles automòbils, per exemple, s’asseguren en cotxes i les hipoteques s’asseguren per cases. Per aquesta raó, els préstecs amb garantia a vegades es coneixen com a préstecs garantits o deutes garantits.
Generalment es considera que són menys arriscats a emetre els prestadors. Com a resultat, els préstecs garantits per alguna forma de garantia s’ofereixen habitualment amb tipus d’interès més baixos i termes millors en comparació amb altres formes de finançament no garantides.
5. Els cinc C de crèdit: condicions
Les condicions del préstec, com el seu tipus d’interès i l’import del principal, influeixen en el desig del prestador de finançar el prestatari. Les condicions poden referir-se a com un prestatari pretén utilitzar els diners. Penseu en un prestatari que sol·licita un préstec de cotxe o un préstec per a la millora de la llar. Pot ser més probable que un prestador aprovi aquests préstecs a causa del seu propòsit específic en lloc d’un préstec de signatura, que es pot utilitzar per a qualsevol cosa. Addicionalment, els prestadors poden considerar condicions que estan fora del control del prestatari, com ara l'estat de l'economia, les tendències de la indústria o els canvis legislatius pendents. (Per a informació relacionada, vegeu "Comprensió dels cinc crèdits de crèdit")
Conseller Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Nova York, NY
Comprendre els cinc C és essencial per a la vostra capacitat d’accés a crèdit i fer-ho al mínim cost. La morositat en una sola àrea pot afectar notablement el crèdit que se li ofereix. Si trobeu que se li nega l’accés al crèdit o només se’l ofereix a taxes desorbitants, podeu fer servir el vostre coneixement dels Cinc C per fer alguna cosa al respecte. Feu feina per millorar la vostra puntuació de crèdit, estalviar per un pagament inicial més gran o pagar algun del vostre deute pendent.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.