Previsió dels tipus hipotecaris: compra, venda o refi?

Si sou com la majoria de les persones que paguen una hipoteca o cerqueu comprar o vendre una casa, és probable que estigueu atents a on es dirigeixen els tipus d’hipoteca. Tingueu en compte les següents estratègies a l’hora de decidir comprar, vendre o refinançar si les tarifes es mantenen iguals, augmenten o baixen.

Quan els tipus d’interès es mantenen estables

Els tipus d'interès mitjà de les hipoteques es mantenen en nivells històrics mínims durant diversos anys, la qual cosa el posa en una bona posició per comprar o vendre una casa. El seu poder adquisitiu, és a dir, la quantitat de casa que et pots permetre, és fort, històricament. Això suposa que el vostre crèdit sigui bo i que pugueu obtenir un préstec d’interès baix.

Els tipus d'interès s'estenen al voltant del 4, 5% per a les hipoteques a tipus fix de 30 anys. Això va augmentar quan van assolir un mínim rècord del 3, 3% a finals del 2012, però molt per sota del 6% dels anys anteriors a la recessió.

Si haguéssiu de comprar una casa per 300.000 dòlars amb un 20% d’ingressos i finançar la resta amb un préstec de 30 anys de taxa fixa al 4, 5%, el pagament mensual seria de 1.216, 04 dòlars. El finançament del mateix habitatge al 6% augmentaria els pagaments a 1.438, 92 dòlars, més de 200 dòlars més al mes. Les tarifes més baixes actuals permeten comprar més casa amb els mateixos pagaments mensuals que haguéssiu pagat per una casa més petita amb taxes d'interès més elevades uns quants anys enrere.

Els índexs històricament baixos dels darrers diversos anys també han ajudat a la recuperació del mercat immobiliari, tot i que a poc a poc, ja que els mercats financers es van esfondrar el 2007. Aquesta és una bona notícia per als venedors, molts dels quals han vist que els preus de l’habitatge es recuperen dels nivells baixos. (Per a més informació, vegeu: Hipoteques: Taxa fixa i Taxa ajustable .)

Si baixen les taxes

Després d’anys de mínims històrics, les taxes d’hipoteca han anat augmentant. Teòricament, en algun moment, podrien tornar a baixar. Si ho fan, tot això segueix sent cert.

Si teniu una hipoteca de tipus ajustable (ARM) i les taxes disminueixen o segueixen sent les mateixes, potser voldreu considerar el refinançament amb un préstec a tarifa fixa per evitar l'estrès de la preocupació per l'augment de les taxes en els propers anys. Les taxes d'interès de les hipoteques de tipus ajustable, també conegudes com hipoteques de tipus variable, són inferiors inicialment que els préstecs a tipus fix per a un període determinat, per exemple, cinc anys. Un cop finalitzat el període introductori, les taxes augmenten segons els índexs de mercat, superant finalment la taxa dels préstecs a tipus fix. Això pot augmentar els vostres pagaments mensuals substancialment.

Si teniu un préstec de tipus fix i disminueixen les tarifes, val la pena mirar-lo de refinançar en un préstec a curt termini. Si, per exemple, resten 20 anys en una hipoteca de 30 anys, podria tenir sentit refinançar els 20 anys restants en una nova hipoteca de 15 anys. Les taxes de les hipoteques de 15 anys també són inferiors a les hipoteques de 30 anys. Combina-ho amb una baixada de tipus i podràs estalviar en la quantitat d’interès pagats i pagar la teva hipoteca abans.

Quan refinançament, considereu sempre la vostra conjuntura única de circumstàncies. És fonamental en tancar els costos i quant trigarà en adonar-se dels costos. Quant temps, per exemple, teniu previst viure a casa vostra abans de vendre? Es trencarà fins i tot abans de pensar en vendre? En general, com més gran sigui la hipoteca pendent, més impactes poden tenir les tarifes inferiors sobre els vostres pagaments mensuals. (Per a més informació, vegeu: Hipoteca de tipus fix o variable: que és millor ara mateix .)

I, per descomptat, les tarifes més baixes signifiquen que es pot permetre més casa, i que més gent es pot permetre la seva casa, de manera que pot ser un bon moment per comprar o vendre una casa.

Pujada de les taxes

Quan pugen les tarifes i tinguis una hipoteca amb un tipus d’interès fix de baix interès i no vulguis vendre ni comprar, et pots quedar bé i dormir bé de nit. Però si necessiteu una casa més gran o heu de traslladar-vos, tingueu en compte la visió a llarg termini que, històricament, els valors de la llar han mantingut la inflació. A més, a mesura que augmenta la inflació, els vostres pagaments hipotecaris amb un préstec a tipus fix continuen sent els mateixos. (Per a més informació, vegeu: Com comprar les tarifes hipotecàries .)

Considereu també que els preus mitjans de les cases han augmentat després de la recessió. Si el valor de la vostra llar ha augmentat, també hi ha el vostre patrimoni net. El patrimoni net és la quantitat de la propietat que teniu, menys el saldo pendent del préstec. (Per a més informació, vegeu: Si haureu de refinançar la vostra hipoteca quan augmenten els tipus d’interès .)

Un augment del valor del 10% en un habitatge de 300.000 dòlars significa 30.000 dòlars més a la butxaca quan vens. Això pot ajudar a reduir un pagament inicial més gran quan compreu la vostra propera casa i ajudarà a compensar els tipus d'interès més elevats reduint el pagament mensual. (Per a més informació, vegeu: Teniu una bona taxa d’hipoteca? Bloquegeu-la! )

Si bé un entorn de tipus d'interès creixent no és ideal per comprar i vendre, si es proporciona més capital, aquest diner addicional pot ajudar a cancel·lar l'efecte de les taxes d'interès més altes.

La línia de fons

El consens és que els tipus d’interès durant el 2018 i més enllà continuaran augmentant, ja que la Reserva Federal ha augmentat periòdicament la seva taxa de referència i es preveu que segueixi fent-ho. Això vol dir que els compradors d'habitatge haurien de considerar actuar ara. Per descomptat, sempre hi ha la possibilitat que les taxes baixin en el futur. Si és així, els compradors haurien d’estar preparats per aprofitar els dipòsits.

Com que les tarifes són relativament baixes, els propietaris d’habitatges hipotecaris més antics que encara no s’han refinançat haurien de considerar si té sentit fer-ho per aconseguir pagaments mensuals més baixos. I els propietaris d’habitatges amb ARM no haurien de perdre temps considerant si haurien de passar a un préstec fix. Com sempre, s’hauran de tenir en compte els costos de tancament i el vostre propi període de temps (quant de temps voleu romandre a casa vostra?).

Continua llegint

• Consulteu les tarifes hipotecàries actuals
• Com funcionen les taxes d’interès amb una hipoteca
• Comprensió de l'estructura de pagament de la hipoteca
• Punts hipotecaris: quin és el punt?
• Hipoteques: Taxa fixa i Taxa ajustable
• Hipoteca de tipus fix o variable: què és millor ara mateix?
• Trobar els millors tipus hipotecaris
• Teniu una bona taxa d’hipoteca? Bloquejar-lo
• Els factors més importants que afecten les taxes d’hipoteca
• Hipoteca de tipus ajustable: què passa quan augmenten els tipus d’interès
• Com afecten les taxes d'interès al mercat de l'habitatge
• És més important el preu de la casa o el tipus d’interès?
• 7 trucs hipotecaris de baixa taxa
• Compres per les taxes d’hipoteca