Cap de jubilació en préstecs per a estudiants

Segons la Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CPFB), el nombre de prestataris estudiants de més de 60 anys va augmentar almenys un 20% a nivell nacional entre el 2012 i el 2017. En més del 75% dels estats, el deute pendent del préstec estudiantil va augmentar un 50% o més. Per què això succeeix, totes les possibles conseqüències negatives i com disminuir l’impacte són totes les qüestions que val la pena abordar.

Per què passa

La majoria de persones grans amb deute de préstec estudiantil no es contracten per si soles. L’informe de la CFPB va trobar que el 73% dels prestataris de préstecs estudiants més grans van dir que van contractar o van signar co-signes per a un fill o un nét. Només el 27% va declarar contractar préstecs per a si o per a un cònjuge.

La gent no s’adona sovint que la co-signatura d’un préstec et converteix en un co-prestatari i, per tant, és responsable del reemborsament quan la persona que ha co-signat per no pagar. A més, sovint és difícil exercir pressió sobre aquest membre de la família, sobretot quan diuen que no tenen recursos per pagar el préstec. Per a aquells que es contracten préstecs per a si o per a un cònjuge, el nou treball previst no pot arribar mai, o la malaltia pot impedir pagar el préstec de manera puntual.

Conseqüències negatives

La major part del deute del préstec estudiantil no es pot esborrar per fallida. Això posa en risc un risc financer major de la gent gran que comporta diverses conseqüències negatives.

Obligat a treballar més temps - Els majors amb deute creditici estudiantil se solen obligar a treballar més temps abans de jubilar-se o treballar a temps parcial a la jubilació per cobrir despeses.

Estalvi de jubilació perduda: sobre la base dels resultats d’un informe conjunt de l’Associació de Joves Americans (AYA) i AARP, el 31% dels baby boomers (nord-americans de 54 a 72 anys) van informar que el deute del préstec estudiantil els va obligar a deixar d’estalviar per a la jubilació o tap. en estalvis de jubilació existents per pagar el deute del préstec estudiantil.

Assistència sanitària retardada - Al voltant d’un 9% de la gent gran de l’estudi AYA / AARP va dir que el deute del préstec estudiantil els va impedir obtenir l’assistència sanitària que necessitaven. Els baby boomers amb deute creditici estudiantil tenien un deute global de la llar que era del 48% davant del 15% per als que no tenien deutes creditícies.

Problemes de crèdit: amb un deute de préstecs estudiantils mitjans de més de 40.000 dòlars, segons Credit Sesame, molts sèniors no poden obtenir nous préstecs per fer reparacions necessàries a casa, comprar un cotxe nou o fer front a altres despeses importants. L’estudi AYA / AARP va comprovar que el 32% de la gent gran va dir que el deute de préstec estudiantil persistent va impedir o retardar la compra d’una casa nova.

Incapacitat per ajudar a la família: més d’1 de cada 4 boomers van dir que el deute del préstec estudiantil els impedia ajudar a un membre de la família que ho necessita, tot i que, en molts casos, el deute va augmentar d’ajudar un fill o un nét a continuar la seva formació.

Guanyament de les prestacions de la Seguretat Social - L'Associació Americana de Gent Gran (ASA) assenyala que quan els jubilats no poden pagar els seus préstecs d'estudiants federals a temps, els prestadors poden obtenir una part de les seves prestacions de la Seguretat Social o compensar una part de la seva devolució fiscal.

Devolució del deute del préstec d'estudiants: la conseqüència negativa per a molts nord-americans amb deute de préstec estudiantil es produeix quan impagen aquests préstecs. Al 2015, segons el CFPB, el 37% dels prestataris de 65 anys i més havien fallit en comparació amb el 29% dels 50 a 64 anys i només el 17% dels 49 i menys.

Com solucionar-ho

Hi ha mesures que podeu fer per evitar problemes amb el deute dels estudiants, així com maneres de gestionar el deute un cop que formi part de la vostra imatge financera.

Talk It Over - Abans de tornar a signar una conversa amb el seu co-prestatari i plantegeu-vos preguntes sobre la quantitat del préstec, de quina manera (i quan) esperen poder pagar-lo i si hi ha beques o menys costoses (però adequades) opcions disponibles. No tingueu por de dir no si les respostes no tenen sentit.

Prepareu-vos per a problemes: un cop hàgiu decidit copirmar, assegureu-vos que podeu gestionar el reemborsament del préstec en cas que el seu co-prestatari no pugui (o no). Si altres membres de la família han indicat que ajudaran, assegureu-vos que ho aconsegueu per escrit.

Comprengueu els vostres drets i obligacions: mantingueu al capdavant dels pagaments un cop comenceu a assegurar-vos que el vostre co-prestatari estigui al corrent. Si esteu reemborsant el préstec, assegureu-vos que el proveïdor del vostre préstec ofereix tots els detalls, inclosos el saldo degut, el pagament mensual, la taxa d'interès i la data de desemborsament. Presenti una queixa al CFPB si no rebeu la informació que necessiteu o si rebeu trucades o cartes d'assetjament. Alguns prestadors, com Sallie Mae, proporcionaran un "llançament de co-signant" després que s'hagin realitzat un cert nombre de pagaments puntuals de préstecs, no obstant això, un estudi del CFPB del 2015 va trobar que només aproximadament un 10% de les sol·licituds de llançament de co-signant. van ser aprovats.

Conegueu les vostres opcions de reemborsament: inclouen un ajornament o tolerància que us permet deixar de fer pagaments durant un període de temps determinat si, per exemple, teniu problemes per posar menjar sobre la taula o per pagar altres factures. La consolidació de diversos préstecs per a estudiants pot causar un pagament menor. Altres opcions inclouen el reemborsament basat en ingressos (IBR), el reemborsament per contingent d'ingressos (ICR), el pagament que guanya (PAYE) i la paga revisada a mesura que guanyes (REPAYE), algunes de les quals perdonen qualsevol saldo existent després de 20 anys o quan passis. lluny. En general, els préstecs estudiantils federals tenen més opcions de reemborsament que els préstecs privats. Obteniu més informació sobre les vostres opcions aquí.

Comprendre les regles de seguretat social: si bé es pot retenir fins a un 15% dels pagaments a la Seguretat Social per pagar el deute del préstec estudiantil, el xec mensual no es pot reduir per sota dels 750 dòlars. Un cop per defecte triguem aproximadament dos anys en començar el temps per obtenir el temps per posar-vos en contacte amb el prestador de préstecs o el departament d’educació per intentar organitzar un pla de reemborsament alternatiu. Si esteu rebent prestacions per invalidesa de la Seguretat Social, podríeu optar a una baixa per incapacitat en què el vostre préstec està totalment perdonat.

La línia de fons

Abans de signar un préstec estudiantil, assegureu-vos d’entendre les vostres obligacions i els possibles costos per si el vostre co-prestatari no paga el préstec tal i com us va prometre. Si us trobeu amb més deute del préstec estudiantil del que creieu que podeu gestionar, hi ha opcions que us permetran pagar aquest deute de manera que no us perjudique econòmicament i, en alguns casos, pot perdonar el deute. .