Assegurança mèdica Deductible
Una assegurança deduïble és la quantitat de diners que pagueu de la butxaca pels serveis sanitaris coberts pel vostre pla d’assegurances abans que el vostre pla comenci a pagar beneficis per despeses elegibles. La quantitat que pagueu per una deduïble d’assegurança mèdica es determina segons el tipus de pla d’assegurança mèdica que tingueu i les vostres prestacions de cobertura.
Com a regla general, com més gran sigui la vostra prima, més baixa serà la seva deduïble. De la mateixa manera, una deduïble més elevada pot donar lloc a una prima mensual més baixa. La prima mensual és la quota que pagueu de forma recurrent a la vostra companyia d’assegurança mèdica per proporcionar-vos cobertura.
Compres per emportar
- La vostra deducció d’assegurança mèdica és l’import que pagueu abans de començar els avantatges del vostre pla d’assegurança.
- Els plans sanitaris alts deduïbles comporten franquícies més elevades, però poden oferir accés a comptes d’estalvi sanitari o HSAs, que es poden utilitzar per pagar despeses futures assistencials.
- La quantitat que pagueu per deduïble de la vostra assegurança mèdica correlaciona amb el que pagueu per les primes d’assegurança mèdica.
Com funcionen els deductibles d’assegurança mèdica
Quan compreu una assegurança mèdica, pagueu una prima mensual per la vostra cobertura. Tanmateix, aquesta no és l’única despesa que tindreu. Els plans de salut solen incloure un deduïble que haureu de pagar abans que el vostre pla d’assegurança comenci a cobrir les vostres despeses assistencials elegibles.
Si el vostre pla d’assegurança mèdica té un deduïble de 3.000 dòlars, per exemple, haurà de pagar totes les despeses mèdiques elegibles fins que no hagueu satisfet aquest import de 3.000 dòlars. En aquest moment, la vostra assegurança començarà a pagar pels serveis que utilitzeu (tot i que l’import que pagui pot no cobrir totalment el cost de l’atenció).
Si teniu cobertura individual, podeu pagar una deduïble per despeses sanitàries elegibles i una altra per als medicaments amb recepta. Si teniu cobertura familiar, podeu pagar deductibles individuals per a cada persona que està coberta, així com una família deduïble de la pòlissa. De vegades, un pla d’assegurança pagarà per a determinats serveis coberts, com ara l’atenció preventiva, sense exigir que pagueu res cap a aquests per satisfer els vostres deduïbles.
Larry Medcalf, un agent d’assegurança mèdica amb seu a Indiana, afirma que les companyies d’assegurança són una manera que les companyies d’assegurances redueixin el risc. "Han de pagar menys diners per les butxaques", afirma. Les companyies asseguradores també cobren deduïbles com a mesura d’estalvi de costos. La lògica és que qualsevol persona que estigui assegurada i hagi de pagar de la butxaca pensarà dues vegades abans d’utilitzar una sala d’emergència o serveis mèdics si no els necessita.
Copagaments i cofinança
A l’hora de valorar la cobertura de l’assegurança mèdica, també és important comprendre què fa i no cobreix el deduïble. "Totes les despeses mèdiques aprovades que pagueu de la butxaca normalment es destinaran a deduïbles del vostre pla per l'any", diu Medcalf. Els copagaments normalment es consideren excepcions a aquesta regla. El copagament és un import fixat en dòlar que pagueu per visites al metge, medicaments amb recepta mèdica o visites a un centre d’atenció urgent. Aquests imports no podran comptabilitzar cap a la vostra franquícia per a l'any.
Els copagaments (quantitats fixades que pagueu per visites al metge, medicaments amb recepta mèdica o visites a un centre d’atenció urgent), és possible que no tinguin en compte la vostra deduïció per a l’any.
No cal confondre els copagaments amb la coassegurança, que és l’import que pagueu pels serveis mèdics un cop hàgiu cobrat el vostre import deduïble i el vostre pla comenci a pagar. L’import que pagueu pels vostres deduïbles, copagaments i cofinança comptabilitzen fins al màxim de la butxaca anual, que és l’import màxim que pagueu abans de començar el vostre pla d’assegurança del 100%.
Mitjans de deduïbles i plans sanitaris elevats
L’any 2018, la mitjana d’assegurança mèdica deduïble per als nord-americans coberts per un pla de salut de l’empresari va ser de 1.350 dòlars. Això s’aplica a la cobertura d’una sola persona i és el llindar mínim per a un pla de salut elevable deduïble (HDHP). Aquests plans comporten deduïbles més elevats, però ofereixen una compensació en forma de compte d’estalvi sanitari (HSA) que es pot utilitzar per estalviar en futures despeses d’assistència sanitària de manera favorable als impostos.
Els principals avantatges d’una HSA vinculada a un pla de salut elevable deduïble inclouen contribucions deduïbles d’impostos, creixement diferit d’impostos i distribucions lliures d’impostos per a despeses mèdiques qualificades. Per qualificar-se com a pla de salut elevable deduïble, el mínim deduïble per a cobertura única ha de ser de 1.350 dòlars o superior per al 2019, o 2.700 dòlars o superior per a cobertura familiar.
2.700 dòlars
El mínim deduïble per a la cobertura familiar per qualificar-se com a pla de salut elevable deduïble el 2019. El mínim deduïble per a cobertura única és de 1.350 dòlars.
Comparació dels Deductibles d’Assegurança Mèdica
Quan compareu els plans d’assegurança mèdica, és útil pesar la quantitat deduïble, el que cobreix el vostre pla i la freqüència que necessiteu assistència mèdica. Si sovint no veieu el metge, és possible que no aneu a la deduïble del vostre pla per l'any en funció del que gasteu de la butxaca per l'assistència sanitària. En aquest escenari, haureu de plantejar-vos si tindria més sentit optar per un pla amb una prima més alta per obtenir una deduïció inferior o viceversa.
A més, si esteu casats, compareu els deduïbles de la cobertura de l’assegurança mèdica de la vostra parella i com pot canviar aquesta franquícia si decidiu afegir-vos a la seva assegurança en un pla familiar. Segons com s’estructura el seu pla, pot ser que sigui més o menys assequible passar d’una cobertura a una sola família.
Deductibles de l'assegurança mèdica i plans del mercat
Si obteniu una assegurança mèdica pel mercat federal, compareu els diferents nivells per determinar quina és la més adequada. Els quatre nivells disponibles són el bronze, la plata, l’or i el platí. (També hi ha un pla catàstrof que té una deduïble molt elevada: 7.900 dòlars el 2019 - per a persones menors de 30 anys o persones que tinguin una exempció de penúries o econòmiques). Al nivell de bronze, normalment tindríeu la prima mensual més baixa, però sí ” Probablement pagués el màxim per deduïbles entre els quatre plans. A l’altre extrem de l’espectre, un pla de platí oferiria la cobertura més assistencial, més la més deduïble.
Això podria ser bo si teniu costos més elevats per a coses com l’atenció rutinària, especialistes o medicaments amb recepta mèdica. La compensació és que els plans de platí seran els més cars pel que fa a les primes. A més, determineu si accepteu qualsevol descompte per repartir costos. Us heu d’inscriure al nivell Silver o superior, però si hi ha una reducció de repartiment de costos, això pot descomptar l’import que pagueu pels vostres deduïbles, copagaments i coinassegurança.
Si no creieu que cobrarà la franquícia del pla per a l'any, és possible negociar taxes més baixes d'atenció si decidiu pagar-vos per compte propi en comptes d'utilitzar la cobertura d'assegurança. Els metges, hospitals i altres proveïdors de salut poden estar disposats a oferir serveis a un preu reduït si preferiu pagar de la butxaca. Només és un risc molt important assumir si acabes tenint una emergència sanitària.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.