Programa de refinançament del mercat assequible (HARP)
El Programa de refinançament de l'habitatge assequible, o HARP, és un programa que ofereix l'Agència Federal de Finances d'Habitatge als propietaris que posseeixen habitatges que valguin menys del saldo pendent del préstec. El programa està específicament per als prestataris que es beneficiarien dels tipus d'interès més baixos actuals.
Programa de refinançament assequible (HARP)
El refinançament del programa Home Affordable Refinance (HARP) només està disponible per a les hipoteques que actualment estan garantides per Freddie Mac o Fannie Mae, o que es van vendre a qualsevol d’aquestes entitats abans del 31 de maig de 2009.
A causa de l’impacte de la crisi financera del 2008 i del seu efecte en els valors immobiliaris a tot els Estats Units, molts propietaris es van trobar cap per avall o sota l’aigua dels seus préstecs d’habitatges. Per baix o sota l’aigua s’utilitzen per descriure casos quan un prestatari deu més d’un préstec que el valor actual de la garantia amb la qual es té garantit. En el cas d'una hipoteca, la garantia és propietat. El govern federal va llançar HARP el 2009 per intentar disminuir la taxa d'execució hipotecària i ajudar als prestataris que s'havien aprofitat per pràctiques de préstecs subprincipals.
El programa només està disponible per als prestataris que tinguin el requisit. Han d’estar al corrent en els seus pagaments hipotecaris i la propietat ha d’estar en bon estat. Els prestataris que ja havien deixat de morir o havien vaciat les seves propietats no són elegibles per al programa. Qualsevol prestador participant pot ajudar un prestatari en refinançar un HARP. Els prestataris no necessiten passar pels seus prestadors actuals.
El programa finalitza el 31 de desembre de 2018.
Diferència entre HARP i una modificació
Un altre programa que es va desenvolupar per frenar el flux d'execució hipotecària després de la caiguda del mercat s'anomena modificació de la hipoteca. A diferència dels refinances HARP, aquests programes eren destinats als prestataris que ja havien deixat de morir el seu préstec o per als quals el venciment era imminent.
Una modificació només es pot assegurar mitjançant el prestador existent i cada prestador té els seus propis requisits per a la qualificació. Tot i que el procés per modificar una hipoteca canvia els termes d’una nota d’hipoteca, no és el mateix que un refinançament. De vegades, es poden produir modificacions de l'informe de crèdit del prestatari com si es modifiquin els termes de la hipoteca. En alguns casos, les modificacions poden afectar la solvència futura del crèdit. Alguns prestataris també poden tenir una obligació tributària addicional, ja que els termes de la seva modificació poden incloure la cancel·lació d’una part del deute que es deu, que el servei d’ingressos interns pot considerar com a ingressos obtinguts. Qualsevol persona que consideri una modificació de la hipoteca ha de consultar amb un professional d’impostos amb llicència per determinar la seva eventual responsabilitat addicional.