Com evitar el deute mèdic

Quan es tracta de deutes greus, les despeses mèdiques són sovint les culpables per posar a moltes persones en vermell. Una enquesta realitzada pel Commonwealth Fund va comprovar que un de cada cinc adults està pagant el deute de les factures mèdiques. A pitjor de si, les despeses mèdiques més elevades i la reducció de la cobertura de l’assegurança han obligat les famílies a sumar-se en estalvis domèstics o assumir deutes addicionals amb targeta de crèdit.

TUTORIAL: Introducció a l’assegurança

Dit això, una emergència mèdica tampoc no s'ha de convertir en financera. Amb la informació adequada, podeu gestionar les despeses de manera eficaç i evitar les incomplències de les penalitzacions i tarifes de facturació.

Com succeeix el deute mèdic Quan la vostra família s’enfronta a una cirurgia o a un tractament mèdic importants, el cost de l’operació és l’última cosa de la teva ment. Un cop sortiu de l’hospital, la cara financera d’una emergència pot resultar desconcertant. La facturació de l’hospital afegeix la confusió perquè alguns hospitals envien factures individuals sobre l’ambulància, l’estada a l’hospital, el metge, els serveis de laboratori i medicaments amb recepta mèdica. (És difícil predir les emergències financeres, és per això que cal estar preparat. Per obtenir-ne més informació, consulteu Crear-vos un fons d’emergència. )

Els problemes de facturació poden comportar un deute fins i tot per a persones que mai no tenen una emergència. Els pagaments endarrerits per a tractaments estàndards o visites a l'oficina són una font important de deute incorregut. Si un proveïdor mèdic us permet cobrar un tractament a l’assegurança mèdica, és encara la vostra responsabilitat d’assegurar-vos que la vostra companyia d’assegurances realment pagui la factura. Menys freqüentment, els metges i els quiropràctics sense escrúpols poden realitzar proves innecessàries o cobrar pels serveis que no es prestin, i aquests càrrecs poden provocar disputes sobre la facturació. (Per a informació relacionada, vegeu Com esborrar el deute personal .)

Targetes de deute i crèdit mèdiques Per assegurar el pagament dels serveis, alguns proveïdors d’atenció mèdica animen els pacients a utilitzar les targetes de crèdit per liquidar les factures per endavant. En alguns casos, els hospitals i les clíniques poden fins i tot col·laborar amb agències de targetes de crèdit per oferir incentius, com ara descomptes de factura.

Però tenir deute amb targeta de crèdit en lloc de deute mèdic podria obstaculitzar la vostra capacitat d’assistència financera si té problemes per pagar les factures. Quan convertiu les despeses mèdiques en deutes de la targeta de crèdit, la despesa es converteix en deute del consumidor i se us sotmetran a penalitzacions i taxes. El deute del consumidor pot afectar la vostra capacitat per assegurar una hipoteca, passar un xec de crèdit per a una sol·licitud de lloguer o obtenir feina.

Les targetes de crèdit dissenyades específicament per pagar els serveis mèdics s'han convertit en un vehicle promocional per a proveïdors que desitgen un pagament eficient. Podeu sol·licitar una targeta de crèdit, com ara CareCredit en línia i obtenir aprovació instantània.

CareCredit, un grup de General Electric Money Company, afirma clarament que la targeta està destinada a pacients que busquen tractaments electius, com ara treball dental o cirurgia de correcció de la visió, no per a atenció d’emergència. Els detalls són clars al lloc web: Ofereix una TAE de l’11, 90% i els paquets promocionals ofereixen pagaments sense interessos fins a 18 mesos. Per molt atractius que siguin aquestes promocions, heu de poder pagar a temps. Si no està pendent dels seus pagaments, la TAE augmenta fins al 28, 99% i els càrrecs de finançament poden començar a acumular i amplificar el deute. (Per obtenir més informació sobre les targetes de crèdit, vegeu Definició i comprensió de la targeta de crèdit .

Préstecs d'equitat a domicili Davant una muntanya de deutes i trucades d'agències de cobrament, hi ha qui considera un préstec d'equitat a casa per pagar les factures mèdiques. No obstant això, el préstec amb el patrimoni net de casa teva pot suposar un pagament mensual que pot ser molt superior al de la factura mèdica original. També pot suposar un pagament d’interès elevat i és possible que hagis de pagar punts, els dos que alimenten més deute.

Quan es contracta un préstec d’equitat immobiliària, es posa la seva casa en risc innecessari. El deute mèdic és un deute no garantit, mentre que un préstec en capital propi es considera deute garantit: està garantit per una garantia o una garantia, en aquest cas la vostra llar. Si transferiu el deute, hi ha un risc afegit perquè, si no podeu pagar el deute, podríeu perdre la vostra llar. (Per obtenir més informació sobre els préstecs del patrimoni net, consulteu els préstecs sobre el patrimoni net: els costos )

Els plans d’assistència sanitària i cobertura adequada Els plans d’assegurança mèdica suposen que protegeixen les persones d’incórrer en deutes no gestionables de les despeses mèdiques, però per a moltes famílies, l’assegurança no ha proporcionat la protecció necessària en cas d’emergència. L’enquesta de l’assegurança mèdica de fons del Commonwealth Fund del 2003 va revelar que al voltant de dos terços de les persones amb deute mèdic tenien cobertura d’assegurança mèdica quan es va produir una emergència.

A mesura que els empresaris traslladen més de les càrregues de l’assegurança mèdica a les esquenes dels empleats, la cobertura ha esdevingut cada cop més costosa per als consumidors. Els plans també ofereixen una cobertura menys completa que abans, malgrat l’augment de les primes i els deduïbles. El Congrés va introduir els comptes d'estalvi de salut (HSAs) el 2003 com a solució potencial per alleujar la pressió de les despeses assistencials. Les HSA van ser dissenyades per ajudar els individus a estalviar futures assistències mèdiques qualificades sense impostos.

Tot i això, les HSA no han demostrat ser la bala màgica per evitar el deute mèdic. Per poder obtenir una HSA, heu de tenir un pla de salut altament deduïble. L’enquesta de Fons del Commonwealth va revelar que les persones amb deductibles més elevades van acabar tenint més problemes per les factures mèdiques. Més de la meitat dels que van deduir més de 1.000 dòlars o més van declarar dificultats per pagar les factures mèdiques, en comparació amb el 24% dels adults assegurats sense deduïbles. (Per obtenir més informació sobre les HSA, consulteu Comptes d’estalvi de salut i salut )

La vostra deguda diligència Les conseqüències del deute mèdic van més enllà de les finances. Les persones que tenen deute mèdic sovint eviten rebre el tractament necessari o omplir les receptes. Un estudi del Projecte d’accés va demostrar que dos terços de les persones amb factura mèdica o problemes de deute passaven sense necessitat d’atenció a causa dels costos associats.

Tot i que els hospitals i els proveïdors mèdics estan ansiosos de cobrar-se en el lloc, heu d’escollir una opció de pagament que us sigui saludable. La vostra millor opció és negociar un pla de pagament directament amb el vostre hospital o proveïdor, que preferirien cobrar amb el pas del temps en lloc del tot. És possible que pugueu negociar un pla de pagament que no tingui interès o que no incorpori penalitzacions i taxes addicionals si feu un pagament amb retard. Negociar directament amb l’hospital o el proveïdor mèdic pot suposar fins i tot una reducció de la factura, que disminueix el seu deute.

També teniu drets com a consumidor d’atenció mèdica i un d’aquests drets pot examinar una còpia de la factura i de la vostra carta mèdica abans de pagar-la. Els hospitals i els proveïdors mèdics cometen errors i aquests errors poden aparèixer com a errors de facturació. Aprofiteu-vos per examinar la factura amb cura. Les dates de les declaracions de facturació han de coincidir amb les dates del tractament i els serveis prestats haurien de coincidir amb la vostra taula mèdica. De vegades, un error pot suposar un error erroni, com un zero addicional que fa saltar la factura de tres xifres a quatre.

L’assessorament de crèdit o un servei de gestió de deutes pot ser l’opció correcta si les factures no estan controlades o teniu problemes per fer un pressupost. Investigueu detingudament aquestes organitzacions. Alguns serveis presen els consumidors desesperats, que afirmen que són agències sense ànim de lucre i cobren taxes exorbitants. Cerqueu una font d’assistència fiable, com ara un servei prestat a través d’una cooperativa de crèdit o d’una altra institució financera, militar o d’una universitat.

Finalment, com a consumidor d’atenció mèdica és fonamental reconèixer el moment adequat per visitar la sala d’urgències enfront del moment adequat per concertar una cita amb el seu metge. Podeu evitar molts problemes de facturació obtenint l'aprovació prèvia dels tractaments de la vostra companyia d'assegurances.

Conclusió Un cop finalitzats els procediments mèdics, pot haver-hi molta molèstia i problemes. Si es plantegen problemes de facturació, recordeu que podeu obtenir una sacsejada més justa tractant directament amb l’hospital o la clínica: no traieu mai el plàstic. La vostra salut i benestar financers futurs podrien estar al corrent.