Compte d'estalvis
Un compte d'estalvi és un compte de dipòsit amb interessos que té un banc o una altra institució financera. Tot i que aquests comptes solen pagar un tipus d’interès modest, la seva seguretat i fiabilitat els converteixen en una excel·lent opció per aparcar diners en efectiu que desitgi disponibles per a necessitats a curt termini.
Els comptes d’estalvi tenen algunes limitacions sobre la freqüència amb la qual es poden retirar fons, però generalment ofereixen una flexibilitat excepcional ideal per a la creació d’un fons d’emergència, estalviar per a un objectiu a curt termini com comprar un cotxe o anar de vacances o simplement escombrar excedent d’efectiu. Necessiteu el compte corrent perquè pugui guanyar més interès en altres llocs.
Compres per emportar
- Com que els comptes d’estalvi paguen interessos, però faciliten l’accés als vostres fons, són una bona opció per aparcar diners en efectiu que voldreu a curt termini o per cobrir una emergència.
- A canvi de la facilitat i la liquiditat que ofereixen els comptes d'estalvi, obtindreu una taxa més baixa que els instruments d'estalvi i les inversions més restrictives que puguin pagar.
- L'import que podeu retirar d'un compte d'estalvi és generalment il·limitat. Però el nombre de transaccions de retirada que podeu fer en un mes es fixa federalment a les sis.
- Els interessos que obteniu en un compte d’estalvi es consideren ingressos imposables.
Com funcionen els comptes d'estalvi
Els estalvis i altres comptes de dipòsits són una font important de fons que les institucions financeres poden donar a conèixer i prestar a altres. Per això, podeu trobar comptes d’estalvi a pràcticament tots els bancs o cooperatives de crèdit, ja siguin institucions tradicionals de maó i morter o funcionin exclusivament en línia. A més, podeu trobar comptes d’estalvi en algunes empreses d’inversió i intermediació.
La taxa que obtindreu en un compte d'estalvi és generalment variable. A excepció de les promocions que prometin un tipus fix fins a una data determinada, els bancs i les cooperatives de crèdit generalment poden augmentar o baixar el tipus de compte d'estalvi en qualsevol moment. Normalment, com més velocitat sigui la competència, més probabilitats fluctuin amb el pas del temps. Els canvis en la taxa de fons federals també poden desencadenar les institucions per ajustar les seves taxes de dipòsit.
1:36Compte d'estalvis
Alguns comptes d’estalvi requereixen un saldo mínim per tal d’evitar les comissions mensuals o obtenir la taxa més alta publicada, mentre que d’altres no tindran requisits mínims de saldo. Per tant, és important conèixer les regles del compte particular per evitar que es dilueixin els guanys amb comissions.
Sempre que vulgueu transferir diners dins o fora del vostre compte d’estalvi, podeu fer-ho en una sucursal o en un caixer automàtic, mitjançant transferència electrònica a o des d’un altre compte mitjançant l’aplicació o el lloc web del banc o per dipòsit directe. Normalment també es poden fer transferències per telèfon.
És important tenir en compte, però, si bé no hi ha límits en dòlars quant a la quantitat que es pot retirar del seu compte (de fet, es pot buidar i / o tancar en qualsevol moment), la llei federal limita la freqüència de les retirades de tots. Els comptes d’estalvi dels Estats Units són de sis per cicle de comptes mensuals. Supeu el límit i el banc pot cobrar-vos una taxa, tancar el vostre compte o convertir-lo en un compte corrent.
De la mateixa manera que amb els interessos obtinguts en un mercat monetari, certificat de dipòsit o compte corrent, els interessos obtinguts en comptes d'estalvi són ingressos imposables. L’entitat financera on teniu el compte enviarà un formulari de 1099-INT al moment de l’impost sempre que guanyi més de 10 dòlars en ingressos d’interès. L’impost que pagueu dependrà del vostre tipus d’impost marginal.
Avantatges del compte d’estalvi
Els comptes d’estalvi us ofereixen un lloc on posar els vostres diners separats de les vostres necessitats bancàries quotidianes, la qual cosa us permet obtenir diners per a un dia plujós o establir fons per aconseguir un gran objectiu d’estalvi. És més, les mesures de seguretat del banc, juntament amb la protecció federal contra les fallides bancàries proporcionades per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), mantindran els vostres diners més segurs del que estaria a sota del matalàs o al calaix de les mitges.
Més enllà de mantenir els vostres fons segurs, els comptes d’estalvi també guanyen interès, de manera que pagueu per guardar els fons no necessaris en un compte d’estalvi en lloc d’acumular efectiu al vostre compte corrent, on probablement guanyareu poc o res. Al mateix temps, el vostre accés a fons en un compte d'estalvi es mantindrà extremadament líquid, a diferència dels certificats de dipòsit, que imposen una pena forta si retireu els fons massa aviat.
Tenir un compte d’estalvi a la mateixa institució que el compte de comprovació principal pot oferir diversos avantatges en comoditat i eficiència. Com que les transferències entre comptes a la mateixa institució solen ser instantànies, els dipòsits o retirades al compte d'estalvi del vostre compte corrent tindran efecte immediatament. D’aquesta manera és fàcil transferir l’excés d’efectiu del vostre compte corrent i aconseguir que guanyi immediatament interessos o transferiu diners d’una altra manera si necessiteu cobrir una transacció de xec important.
Moltes institucions us permeten obrir més d’un compte d’estalvi, que pot ser útil si voleu fer un seguiment del progrés dels vostres estalvis en diversos objectius. Per exemple, podríeu tenir un compte d’estalvi per estalviar per a un gran viatge, mentre que un separat conté excedent d’efectiu del vostre compte corrent.
Desavantatges del compte d’estalvi
La compensació d'un accés fàcil i una seguretat fiable d'un compte d'estalvi és que no pagarà tant com la resta d'instruments d'estalvi. Per exemple, podeu obtenir una rendibilitat més alta amb certificats de dipòsit o factures del Tresor o invertint en accions i bons si l’horitzó de temps és prou llarg. Com a resultat, els comptes d’estalvi presenten un cost d’oportunitat si s’utilitzen per a estalvis a llarg termini.
A més, si bé la liquiditat d’un compte d’estalvi és un dels seus avantatges clau, també pot suposar un inconvenient, ja que la disponibilitat prèvia de fons pot temptar-vos a gastar el que heu estalviat. En canvi, és molt més difícil ingressar en una fiança, retirar fons d’un compte de jubilació o vendre un estoc del que és treure diners del compte d’estalvi, sobretot si aquest compte està vinculat al vostre compte corrent.
Els comptes d’estalvi també són una mala elecció per als fons als quals cal accedir amb freqüència. Si heu de realitzar transaccions de retirada més de sis vegades al mes, ja siguin transferències o retirades directes en una sucursal o en un caixer automàtic, un compte d’estalvi no és un vehicle adequat per a aquests fons.
Pros
Fàcil i fàcil de configurar, i de desplaçar diners de i cap a fora
Es pot vincular convenientment al compte corrent principal
Es pot retirar en qualsevol moment el vostre saldo complet
Fins a 250.000 dòlars d’assegurança federal del fracàs bancari
Contres
Pagueu menys del que podeu guanyar amb certificats de dipòsit, factures del Tresor o inversions
Un fàcil accés pot provocar les retirades
Només es permeten sis retirades al mes
Com maximitzar els beneficis d'un compte d'estalvi
Tot i que la majoria dels grans bancs ofereixen taxes d'interès baixes en els seus comptes d'estalvi, molts bancs i cooperatives de crèdit proporcionen rendiments molt més elevats. En particular, els bancs en línia ofereixen algunes de les taxes de compte d’estalvi més altes. Com que no tenen sucursals físiques, o tenen poques, gasten menys en despeses generals i, sovint, poden oferir taxes de dipòsit més altes i competitives.
La clau és comprar, a partir del banc on teniu el compte corrent. Tot i que aquesta institució no ofereixi un tipus de compte competitiu d’estalvi, us proporcionarà un marc de referència per a quant més podeu guanyar movent els vostres estats a un altre lloc.
En el moment de comprar les millors tarifes, però, tingueu en compte les funcions del compte que poden reduir els vostres ingressos o fins i tot esborrar-los. Alguns comptes d’estalvi promocionals només oferiran la tarifa atractiva que anuncien durant un curt període de temps. Uns altres assoliran el saldo que pot obtenir la taxa de promoció, amb quantitats en dòlar per sobre del màxim que guanyen una taxa primitiva. Encara pitjor és un compte d’estalvi amb taxes que redueixen els interessos que guanyes cada mes.
Com obrir un compte d’estalvi
Per configurar un compte d’estalvi, visiteu una de les sucursals del banc o de la cooperativa de crèdit o establiu el compte en línia per a aquelles institucions que l’ofereixen. Haureu d’indicar el vostre nom, adreça i número de telèfon, així com la identificació de la foto. A més, com que el compte guanya interessos imposables, se us ha de proporcionar el vostre número de seguretat social (SSN).
Algunes institucions requereixen que feu un dipòsit mínim inicial al moment que obriu el compte. Altres us permetran obrir el compte primer i finançar-lo després. En qualsevol dels dos casos, podeu fer el vostre dipòsit inicial amb una transferència d’un compte d’aquesta institució, una transferència externa, un xec enviat per correu electrònic o un dipòsit mòbil o un dipòsit presencial a una sucursal.
Quant heu de mantenir al vostre compte d’estalvi
La quantitat que incorporeu al vostre compte d'estalvi dependrà dels vostres objectius per als fons o de la vostra utilització del compte. Si heu configurat el compte d’estalvi per extreure fons sobrants del vostre compte corrent, és probable que el vostre saldo variï regularment. En canvi, si aneu assolint un objectiu d’estalvi, és probable que el vostre saldo comenci a baixar i augmentarà constantment amb el pas del temps.
Si, en canvi, heu establert el vostre compte d’estalvi com a fons d’emergència, els assessors financers aconsellen generalment tenir estalvis suficients per cobrir les despeses de vida d’almenys de tres a sis mesos, donant-vos un coixí financer en cas de perdre la vostra feina, davant d’un problema mèdic, o es troba amb una altra emergència que escaig diners. Tot i això, alguns analistes recomanen guardar només una part d’aquest fons d’emergència en un simple compte d’estalvi, alhora que traslladen la resta a un compte o instrument que obtingui una rendibilitat més alta.
En qualsevol cas, tingueu en compte que els dipòsits als bancs estan coberts per l’assegurança FDIC i en les cooperatives de crèdit, per l’assegurança NCUA. Ambdós protegeixen cada titular de compte individual a la institució per un saldo de dipòsit de fins a 250.000 dòlars, en cas que la institució falli. Per a la majoria dels consumidors, això cobreix més del que tenen en dipòsit. Però si teniu més de 250.000 dòlars en comptes de dipòsit, voldreu dividir el saldo en més d’un titular o una institució. (Per a informació relacionada, vegeu "Quanta quantitat de diners he de guardar al banc?")