Com crear un pressupost amb el vostre cònjuge

Crear un pressupost amb la vostra parella és un dels problemes menys discutits d’estar casats. Elaborar-ho és una part important de l’aprenentatge de casar-se, o de millorar-lo.

El matrimoni es descriu de forma diferent com a parella igualitària, fusió o unió. No importa com descrius la teva, probablement estiguis d’acord que la comunicació és clau per a la teva felicitat. Vostè i el seu cònjuge hauran de comunicar-se sobre tots els problemes principals, incloses les opcions d’estil de vida, la criança, el sexe i, per descomptat, diners. De fet, els problemes monetaris es troben entre els principals motius pels quals els matrimonis fracassen.

La solució pressupostària

Els diners no han de ser un tema contenciós. Si el seu estat civil és "aviat", "recent casat", o "ha estat a les trinxeres una estona", la clau per gestionar diners és tenir una agenda o pressupost financer. Els pressupostos poden semblar complexos i difícils, però no ho són. El pressupost és, simplement, la millor idea de la quantitat d’ingressos que obtindreu i el vostre cònjuge durant un període de temps determinat juntament amb la manera de pensar.

Implementació de programari

El primer pas és esborrar conjuntament un pla de pressupost bàsic. Aleshores, un cop tingueu pressupost un cop el vostre cònjuge, el fet de seguir el vostre pla és només una qüestió de fer la consulta regularment. L'ideal seria fer-ho amb programari gratuït o econòmic per fer el seguiment de l'èxit financer permanent, de manera fàcil, precisa i ràpida.

Compres per emportar

• La manca de comunicació sobre els diners és un dels principals motius de fracàs dels matrimonis.
• La creació d'un pressupost conjuntament proporcionarà un marc per evitar conflictes sobre les finances.
• Si utilitzeu programari per fer un seguiment dels vostres diners, podeu augmentar la vostra eficiència i facilitar-vos l’altura de la despesa.
• Una vegada a la setmana, “data de diners” pot fomentar la comunicació continuada i ajudar-vos a assolir els vostres objectius financers.

Pas 1: estableix objectius SMART

Els seus objectius financers a curt, mitjà i llarg termini tindran un impacte enorme en el vostre pressupost global. Els objectius a curt termini solen trigar un o dos anys a assolir i inclouen coses com crear un fons d’emergència de tres a sis mesos, pagar el deute de la targeta de crèdit i estalviar per a unes vacances especials. Els objectius a mitjà termini inclouen l’estalvi d’un pagament inicial d’una casa, el pagament d’efectiu per a un cotxe nou o el pagament del deute del préstec estudiantil. Això pot trigar fins a 10 anys. L’objectiu més important a llarg termini que pot tenir qualsevol persona és estalviar per a la jubilació i això requereix estalviar i invertir durant la major part de la vostra vida laboral, que pot arribar fins als 40 anys.

Quan es tracta d’establir objectius, molta gent confia en l’acrònim SMART. Les paraules han variat, però les que s'utilitzen sovint per a la definició d'objectius financers són:

• Específic: indica el teu objectiu en unes paraules ben escollides. "Volem tenir un condominis a les Bahames".
• M fàcil: com sabreu que heu assolit el vostre objectiu? "Quant costarà?"
• Un creïble: ha de ser alguna cosa que puguis realitzar econòmicament amb els teus mitjans. "Podem estalviar molt donat els nostres ingressos futurs actuals i previstos?"
• Ralista —fins i tot si es pot aconseguir, té sentit a la vostra situació? "Què haurem de renunciar i està bé?"
• Basat en el fet: la vostra línia de temps us dirà si aquest és un objectiu a curt, mig o llarg termini. "Quant temps trigarà?"

Feu servir SMART per provar i, si cal, ajustar els objectius. Si un condominis a les Bahames està fora d’abast o triga massa temps a aconseguir-ho, què passa amb una quota de temps? O un condominis estatal? És possible que hàgiu de definir alguns objectius per revisar-los més tard, per exemple, després d'una gran pujada o promoció.

Dividiu els vostres objectius financers en categories de curt, mitjà i llarg termini per assegurar-vos que planifiqueu el vostre present i el vostre futur.

Pas 2: determineu el vostre ingrés net

Un cop establerts els objectius financers, feu un balanç dels vostres ingressos mensuals. La renda bruta és la quantitat que teniu abans d’impostos i deduccions. Això no és útil per crear un pressupost, tot i que més endavant es destinarà a la jubilació, a la pensió o a la Seguretat Social, així que assegureu-vos que tingueu en compte els diners que feu servir per pressupostar. Per tal de crear un pressupost, utilitzeu els vostres ingressos mensuals nets o el sou de casa. Aquest és l’import que rebeu abans de començar la despesa.

Si a vosaltres i al vostre cònjuge se us paga un sou o cada hora, és probable que el vostre ingrés net sigui estable. Si algú de vostès té ingressos irregulars mitjançant treballs de temporada, treball per compte propi o comissions de vendes, haurà de revisar la secció d’ingressos com a mínim mensualment.

Pas 3: suma despeses obligatòries

Les despeses obligatòries consisteixen en els costos que heu de pagar cada mes. En són exemples l’habitatge, que podria ser en forma de pagament d’hipoteca o lloguer, pagaments de cotxes, benzina, pàrquing, serveis públics, pagaments per a estudiants o altres préstecs, assegurances, pagaments amb targeta de crèdit i menjar. Per a algunes persones, el menjar es converteix en "el que queda després de pagar totes les factures", però tu i el teu cònjuge hauríeu de tenir una idea aproximada de la quantitat mínima que cal gastar en els queviures i incloure-la com a despesa obligatòria. Resteu les despeses obligatòries dels ingressos nets. Si els vostres ingressos nets mensuals combinats són de 8.000 dòlars i les despeses obligatòries totalitzen 4.000 dòlars, per exemple, teniu 4.000 dòlars per transmetre al pas 4.

Pas 4: calculeu el que heu de desar

Consulteu els passos 1 i 2 per determinar quant cal estalviar per assolir els vostres objectius financers (pas 1), i la quantitat que es cobreix per deduccions per un import de 401 (k), IRA o pensió (pas 2). Inclou tot això al pas 4 abans de continuar endavant. Resteu l’import que heu d’estalviar (per a la jubilació i altres objectius) de l’import que queda al pas 3 i és l’import disponible per a la següent categoria — despesa discrecional. Suposem que l’import total que cal estalviar cada mes és de 1.600 dòlars. Resteu allò que resteu dels 4.000 dòlars al pas 3 i disposeu de 2.400 dòlars per al següent pas.

Pas 5: Divideix la despesa discrecional

La despesa discrecional és justament el que sona: gastar en coses que voleu però no necessiteu. Vostè i el seu cònjuge tindran probablement les "discussions" més interessants sobre despeses discrecionals, de manera que penseu. Despesa discrecional suposa pagar les coses que feu o gaudiu junts, com menjar fora, vacances, veure espectacles de cable / streaming o portar vestits a la festa lleugera del jersei d'aquest any. També inclou la quantitat que invertiu individualment. Això pot incloure nits individuals amb amics, esports (és a dir, tennis per a un de vosaltres, golf per a l’altre) o qualsevol altre tipus d’activitats diferents que cadascú de vosaltres feu amb altres persones o per vosaltres mateixos. Més enllà d’allò bàsic, pot incloure roba, electrònica i la fantàstica conducció d’un cotxe.

Feu una llista de totes les despeses discrecionals potencials i classifiqueu-la com a despesa "conjunta" o "individual". La despesa discrecional és en general el seu mini pressupost, creat mensualment en funció dels fons discrecionals disponibles. A l'exemple anterior, us resten 2.400 dòlars per a despeses discrecionals. No és probable que això sigui així cada mes, cosa que significa que vostè i el seu cònjuge hauran de negociar mensualment la despesa discrecional. Sovint, caldrà sacrificis de tots dos. Si tots dos accepten una quantitat igual de dolor, es pot minimitzar el conflicte. I malgrat la necessitat de negociació, el matrimoni tendeix a tenir un impacte positiu en el vostre panorama financer.

Pas 6: seleccioneu el vostre programari de pressupostos

Ara arriba la part divertida. Amb el pressupost bàsic, buscareu un programari de pressupost que s'adapti a les vostres necessitats i que us sentiu còmodes en l'ús. Si bé gairebé qualsevol programa de programació o aplicació de pressupost funcionarà, alguns tenen funcions que estan dissenyades específicament per ser utilitzades per parelles. Aquí es descriuen tres.

Vostè necessita un pressupost (YNAB per a resum) està dissenyat al voltant del principi de pressupost basat en zero que requereix que “tingueu a tots els dòlars un treball”. Funciona millor per a les persones que estiguin disposades a implicar-se en les seves finances i canviar d’hàbits antics per tal de fer-les. perquè el sistema funcioni.

YNAB s'executa en ordinadors Windows i Mac i disposa de aplicacions d'iPhone i Android disponibles, cosa que el converteix en un veritable sistema multiplataforma. El programari es connecta a comptes bancaris i de targetes de crèdit, però no fa el seguiment de les inversions. Els pressupostos de YNAB es poden compartir entre diversos usuaris i el lloc de YNAB fins i tot ofereix informació sobre com pressupostar en parella. Dissenyada per a pressupostos principiants, la plataforma ofereix tutorials, vídeos i un podcast setmanal. YNAB arriba amb una prova gratuïta de 34 dies després de la qual costa uns 7 dòlars mensuals (o 84 dòlars tot l'any).

Honeydue és una aplicació de pressupostos dissenyada específicament per a parelles i inclou una funció que permet que tu i la teva parella decidis quant vols compartir els uns amb els altres. Això permet fer el seguiment de les despeses compartides i de les despeses individuals. L’aplicació està disponible tant per a iPhone com per a Android, però no té versió web ni ordinador, de manera que tot s’ha de fer en un telèfon intel·ligent.

Vostè i el seu soci poden establir límits mensuals per a cada categoria de despesa, xerrar dins de l’aplicació, reaccionar a les transaccions i preguntar-se mútuament sobre despeses qüestionables (des d’un compte compartit). Més de 10.000 bancs nord-americans admeten l'aplicació, i el millor de tot, Honeydue és gratuït.

Goodbudget, que abans es coneixia com a EEBA, utilitza el familiar sistema de pressupost que requereix dividir els ingressos mensuals en "sobres" virtuals per a cada categoria de despesa. Quan els diners d’un sobre s’han desaparegut, aquesta categoria es tanca durant la resta del mes. Tots els pressupostos es sincronitzen entre dispositius i la versió web, que es pot veure a qualsevol ordinador, fa que aquest programa (com YNAB) també sigui multiplataforma.

La versió de pagament de Goodbudget afegeix automàticament transaccions des de diversos comptes. Amb la versió gratuïta, tot s’ha d’introduir manualment. Els gràfics i els informes de despeses ajuden a reforçar el concepte de sobre fàcil d’entendre i el tutorial d’inici de Goodbudget facilita la configuració.

La versió gratuïta de Goodbudget us permet crear fins a 10 categories o sobres en dos dispositius amb un sol compte bancari. La versió de pagament, que té 6 dòlars mensuals o 50 dòlars anuals, permet categories i comptes bancaris il·limitats fins a cinc dispositius.

Pas 7: programa una data setmanal de diners

Amb el programari seleccionat i en funcionament, l’últim pas és mantenir la comunicació oberta i continuada. Planifiqueu una "Data de diners" un cop per setmana per registrar i tornar a avaluar els vostres objectius. Parlar de finances regularment us mantindrà a vosaltres i al vostre cònjuge a la mateixa pàgina i us motivarà per assolir els vostres objectius. No ha de ser una conversa de cinc hores, sobretot perquè el vostre programa de pressupostos realitzarà la major part del treball. Discutir el vostre pressupost sobre una copa de vi o bé cuinar el sopar pot ser una manera agradable de passar el temps junts mantenint les finances sota control.

La línia de fons

Configurar un pressupost, fer-ne un seguiment i reunir-se una vegada a la setmana per revisar el lloc on es pot mantenir els conflictes monetaris al mínim i ajudar-vos, en parella, a assolir els objectius que us heu proposat. Quina millor manera d’iniciar un nou matrimoni en la millor base o consolidar una unió consolidada? (Per a informació relacionada, vegeu "Com estalviar per a un casament")