Com funcionen els préstecs per quotes

Un "préstec per quotes" és un terme general i ampli que fa referència a la gran majoria dels préstecs personals i comercials que es presten als prestataris. Els préstecs per quotes inclouen qualsevol préstec que es paga amb pagaments o quotes programades regularment. Cada pagament amb un deute de quota inclou l’amortització d’una part de l’import principal prestat i també el pagament d’interessos del deute. Les principals variables que determinen l’import de cada pagament de préstec programat regularment són l’import del préstec, el tipus d’interès cobrat pel prestatari i la durada o el termini del préstec.

Préstec a la quota: Els fonaments bàsics

Exemples habituals de préstecs per quotes són préstecs per a automòbils, préstecs hipotecaris o préstecs personals. A part dels préstecs hipotecaris, que solen ser préstecs de tipus variable, quan el tipus d'interès canvia durant el termini del préstec, gairebé tots els préstecs per quotes són préstecs de tipus fix, el que significa que la taxa d'interès cobrada durant el termini del préstec es fixa al època del préstec. Per tant, l’import del pagament regular, generalment mensual, es manté igual durant tot el termini del préstec, facilitant al prestatari el pressupost amb antelació per fer els pagaments requerits.

Els préstecs per quotes poden ser garantits o no garantitzats. Els préstecs hipotecaris estan garantits amb la casa del préstec que s’està utilitzant per comprar, i la garantia d’un préstec automàtic és el vehicle que es compra amb el préstec. Alguns préstecs de quotes que sovint es coneixen com a préstecs personals, s’allarguen sense necessitat de garanties. Els préstecs prorrogats sense el requisit de garanties es fan basant-se en la solvència de la solvència del prestatari, normalment demostrada mitjançant una puntuació de crèdit, i la capacitat de reemborsament tal com demostren els ingressos i / o els actius del prestatari. El tipus d’interès cobrat per un préstec no garantit generalment és superior al tipus que es cobraria en un préstec garantit comparable, reflectint el major risc de no amortització que accepta el creditor.

Compres per emportar

• Els préstecs a quota es paguen amb pagaments programats regularment.
• Entre els exemples de préstecs per quotes es troben préstecs per a automòbils, préstecs hipotecaris i préstecs personals.
• Els tipus d’interès són un factor important a tenir en compte.

Préstecs d'abonament: el procés

Un prestatari sol·licita un préstec de quotes per emplenar una sol·licitud amb un prestador, tot especificant l'objectiu del préstec, com ara la compra d'un cotxe. El prestador discuteix amb el prestatari diverses opcions sobre qüestions com ara el pagament inicial, el termini del préstec, el calendari de pagaments i els imports del pagament.

Per exemple, si un individu vol agafar en préstec 10.000 dòlars per finançar la compra d’un cotxe, el prestador informa al prestatari que fer un pagament inicial més elevat podria obtenir al prestatari una taxa d’interès més baixa o que el prestatari podria obtenir pagaments mensuals més baixos mitjançant la contractació. un préstec a llarg termini. El prestador també revisa la solvència del prestatari per determinar quina quantitat i amb quines condicions del préstec el prestador està disposat a ampliar el seu crèdit.

Els prestataris generalment han de pagar altres comissions addicionals als interessos, com ara les taxes de processament de sol·licituds, les taxes de procedència del préstec i possibles despeses addicionals, com ara les comissions de retard.

El prestatari retira habitualment el préstec realitzant els pagaments requerits. Els prestataris solen estalviar despeses d’interès pagant el préstec abans de finalitzar el termini fixat en el contracte de préstec. Tot i això, alguns préstecs imposen penalitzacions de prepagament si el prestatari paga el préstec anticipadament.

Avantatges i inconvenients

Els préstecs per quotes són flexibles i es poden adaptar fàcilment a les necessitats específiques del prestatari quant a l’import del préstec i a la durada que s’adapti millor a la capacitat del prestatari de reemborsar el préstec. Els préstecs per quotes permeten al prestatari obtenir finançament a un tipus d’interès substancialment inferior al que s’acostuma a disposar amb finançament de crèdit giratori, com les targetes de crèdit. D’aquesta manera, el prestatari pot tenir més diners a l’abast per utilitzar-los per a altres propòsits, en lloc de fer un desemborsament en efectiu important.

Per als préstecs a llarg termini, el prestatari pot pagar pagaments sobre un préstec d’interès fix a una taxa d’interès superior a la taxa de mercat vigent. El prestatari pot ser capaç de refinançar el préstec amb el tipus d’interès inferior vigent. L’altra desavantatge principal d’un préstec per quotes prové del fet que el prestatari es tanca en una obligació financera a llarg termini. En algun moment, les circumstàncies poden fer que el prestatari sigui incapaç de complir els pagaments programats, arriscant la morositat i la possible confiança de qualsevol garantia utilitzada per garantir el préstec.