Com funciona l’interès en els comptes d’estalvi

Saber com funciona l’interès d’un compte d’estalvi pot ajudar als inversors a guanyar el màxim possible pels diners que estalvien. Suposem que teniu 1.000 dòlars al banc i el compte guanya interessos de l’1%. De fet, fins al voltant del 2019, l’1% era molt més que el que pagaven la majoria dels bancs en comptes d’estalvi a causa dels tipus d’interès històricament baixos. Però, a mesura que augmenten els tipus d’interès, alguns bancs ofereixen comptes d’estalvi amb un rendiment superior al 2%. Per a aquest article, que tracta tot l’interès compost i el seu funcionament, l’1% és un bon número rodó que es pot utilitzar com a il·lustració del seu funcionament.

Compres per emportar

• Posar diners en un compte d’estalvi permet que els interessos s’acumulin amb el pas del temps. Els interessos acumulats durant un període de temps suficient poden afegir-se molt bé a un fons d'emergència.
• L'interès compost és l'interès calculat per principal i l'interès obtingut de períodes anteriors, mentre que l'interès simple només es calcula en funció del principal.
• Els bancs declaren els seus tipus d’interès d’estalvi com un rendiment percentual anual (APY), que inclou l’acumulació. Tingueu en compte que la taxa de percentatge anual (TAE) difereix de l'APY i no inclou l'efecte de la recopilació.

Interès per interès

En termes senzills, 1.000 dòlars amb un interès de l’1% a l’any obtindrien 1.010 dòlars al final de l’any. Però aquest és un simple interès que només es paga pel principal. Els diners en comptes d’estalvi obtindran interès compost, on els interessos es calculen en funció del principal i de tots els interessos acumulats.

Benjamin Franklin va oferir un exemple del poder de combatre —bolles de neu batejades—, on es van deixar 4.500 dòlars a dues ciutats nord-americanes que van superar la taxa d’inflació durant més de 200 anys.

Així, en el cas d’un compte d’estalvi, l’interès s’acumula, diàriament, mensualment o trimestralment, i s’obté interès per l’interès obtingut fins aquest punt. Com més freqüent s’afegeix interès al saldo, més ràpid creixerà l’estalvi. Així, quan es reuneix cada dia, la quantitat que guanya interessos creix cada dia un 1/3 de cent per cent de l'1%. Al final de l'any, el dipòsit ha crescut fins a 1.010, 19 dòlars.

Està bé, 0, 19 dòlars més no us sona gaire. Al cap dels deu anys, els vostres 1.000 dòlars augmentarien fins a 1.106, 71 dòlars amb interès compost. El vostre tipus d’interès de l’1%, acumulat diàriament durant 10 anys, ha afegit més d’un 10% al valor de la vostra inversió.

Sí, això encara no pot semblar molt, però ara considereu què passaria si poguessis estalviar 100 dòlars al mes i afegir-lo al dipòsit original de 1.000 dòlars. Després d’un any, hauríeu guanyat 15, 91 dòlars en interessos, per un saldo de 2.215, 91 dòlars. Al cap de deu anys, encara afegint només 100 dòlars al mes, hauríeu guanyat 732, 09 dòlars, per un total de 13.732, 09 dòlars.

Encara no és una fortuna, però és un fons raonable per a dies plujosos. I aquest és l’objectiu principal d’un compte d’estalvi. Quan els administradors de diners parlen de "actius líquids", significa qualsevol possessió que es pot convertir en efectiu a demanda. És, per definició, segur de les fluctuacions de la borsa o dels valors immobiliaris. En termes de gent real, es tracta de l’emergència d’emergència.

L’efecte bola de neu

Per comprendre veritablement l'efecte de la bola de neu d'interès compost, considereu aquest cas clàssic de prova, dirigida per ningú més que Benjamin Franklin. El científic, inventor, editor i pare fundador era una mica showman, per la qual cosa devia donar-li una rialleta per llançar un experiment que no donaria resultats fins als 200 anys després de la seva mort el 1790.

Segons el seu testament, Franklin va deixar aproximadament l’equivalent a 4.500 dòlars cadascuna a les ciutats de Boston i Filadèlfia. Va estipular que s'havia d'invertir en un interès anual del 5% durant 100 anys. Aleshores, tres quartes parts s'havien de destinar a una causa digna, mentre que la resta es reinvertia durant 100 anys més.

El 1990, el fons de Boston tenia uns 5, 5 milions de dòlars. Filadèlfia tenia uns 2, 5 milions de dòlars. A causa dels efectes de l'interès compost, ambdues ciutats van aconseguir superar la taxa d'inflació durant els 200 anys. Tot i això, cap de les ciutats es va apropar als 21 milions de dòlars combinats que Franklin calculava que aconseguirien. El motiu és que els tipus d’interès oscil·len amb el pas del temps, rarament aconseguint el tipus anual del 5% que va assumir Franklin.

Comença d'hora, estalvieu sovint

Tot i així, l'experiment de Franklin va demostrar que l'interès compost pot acumular riquesa amb el pas del temps, fins i tot quan els tipus d'interès es troben al fons de la roca. És fàcil i ràpid trobar les tarifes actuals que els bancs ofereixen entrant en línia. Els millors comptes d’estalvi inclouen els que ofereixen els bancs on s’integra diàriament l’interès del compte i no es cobren cap quota mensual. Els bancs solen declarar els seus tipus d'interès com a rendiment percentual anual (APY), que reflecteix els efectes de la recaptació. Tingueu en compte que la TAE i el percentatge anual de percentatge (TAE) no són les mateixes coses, en què la TAE no inclou el compost.

La línia de fons

A diferència de Benjamin Franklin, la majoria de nosaltres no volem provar què podrien valer els nostres diners en 200 anys. Però tots necessitem tenir una mica de diners per a una emergència. L’interès compost, combinat amb contribucions regulars, es pot afegir a un ou niu d’emergència decent.