Com és rendible el devolució de diners per a les empreses de targetes de crèdit?

Les empreses de targetes de crèdit tenen l'objectiu de guanyar diners, tot i que sovint anuncien incentius que ofereixen recompenses com ara la devolució de les compres de targetes de crèdit. Molts consumidors estan inundats d’ofertes en línia i de correu electrònic, prometent grans incentius, des de zero fins a baixos tipus d’interès d’introducció a les ofertes de recompensa, fins a cobrar les ofertes de devolució sempre que utilitzin les seves targetes.

Avui en dia, no és estrany veure que els bancs ofereixen allò que semblen incentius molt generosos per als titulars de la targeta, fins i tot després de finalitzar el període de bonificació introductòria. Per exemple, Chase ofereix fins a un 5% de devolució en efectiu a la seva targeta Chase Freedom Rewards, com també ho fa la Discover Card. Llavors, com poden aquestes empreses oferir ofertes tan aparentment lucratives per als consumidors i obtenir encara beneficis?

Compres per emportar

• La majoria dels programes de recompensa en efectiu tenen un límit màxim anual, de manera que, mentre que poden oferir una recompensa generosa del 5% en efectiu, hi pot haver una tapa anual o un límit màxim.
• Quan els comerciants acceptin el pagament mitjançant targeta de crèdit, se'ls ha de pagar un percentatge de l'import de la transacció en concepte de quota a l'empresa de la targeta de crèdit.
• A més, les empreses de targetes de crèdit guanyen diners cobrant elevades taxes d’interès del crèdit i emetent comissions retardades per saldos que es reporten de mes en mes.

Programes de recompenses d'efectiu: la lletra petita

En primer lloc, és important llegir la lletra petita. La majoria dels programes de recompensa en efectiu tenen un límit màxim anual, de manera que, mentre que poden oferir una recompensa generosa del 5% en efectiu, hi pot haver una tapa anual o un límit màxim. Altres targetes només ofereixen diners en efectiu per a determinades categories de compres, com ara a restaurants o benzineres.

La devolució de diners en efectiu de Discover és una de les que té un 5% de recompensa en les compres. Però, a partir del 2018, l’acord amb el titular de la targeta estableix que aquesta oferta només s’estén a categories específiques assignades a diferents trimestres de l’any. I arriba amb un límit de 1.500 dòlars en compres per trimestre. La informació també estableix que l'ús d'una targeta de crèdit amb tecnologia NFC o des d'una cartera virtual com Google Wallet pot no comptar amb el programa.

De la mateixa manera, la targeta Chase Freedom també té restriccions i límits de despesa. Els titulars de les targetes poden obtenir beneficis de devolució del 5% en efectiu per gastar en determinades categories. Chase situa el límit de despesa cada trimestre en 1.500 dòlars, igual que Discover. Les compres que facin durant cada trimestre i, per sobre del límit, guanyin un 1%.

Amb un programa de targeta de crèdit amb un límit de devolució d’efectiu de 1.500 dòlars anuals al 5%, qualsevol despesa superior a 30.000 dòlars no contribuiria a acumular més recompenses de devolució d’efectiu.

Com que la majoria de consumidors no es prenen el temps per llegir la lletra petita, poden obrir un compte de targeta de crèdit amb la impressió que els programes de recompensa en efectiu són molt més generosos i universals del que realment.

No és efectiu gratuït

Quan els comerciants acceptin el pagament mitjançant targeta de crèdit, se'ls ha de pagar un percentatge de l'import de la transacció en concepte de quota a l'empresa de la targeta de crèdit. Si el titular de la targeta té un programa de recompenses de devolució participativa, l’emissor de la targeta de crèdit només comparteix algunes de les taxes del comerciant amb el consumidor. L’objectiu és incentivar la gent a utilitzar les seves targetes de crèdit quan realitzen pagaments més que en efectiu o targetes de dèbit, cosa que no obté recompenses. Com més consumidor utilitza una targeta de crèdit, més honoraris per al comerciant poden guanyar les empreses de targetes de crèdit.

A més, les empreses de targetes de crèdit guanyen diners cobrant elevades taxes d’interès del crèdit i emetent comissions retardades per saldos que es reporten de mes en mes. Com més consumidors utilitzin les seves targetes de crèdit, més probable és que es perdi un pagament o que porti un saldo pel qual hauran de pagar comissions i interessos.

Segons Creditcards.com, el tipus d'interès mitjà de la targeta de crèdit és del 17, 07% a l'octubre de 2018. La Reserva Federal va reportar gairebé 1, 03 bilions de dòlars en crèdit giratori pendent a l'abril de 2018. Al voltant del 38% dels consumidors tenien un saldo a les seves targetes de crèdit enfront de pagar els saldos íntegrament cada mes a partir del 2018, segons Creditcards.com.

Les targetes de crèdit que ofereixen els programes de recompenses sonores més generoses també solen portar les taxes i els tipus d’interès més alts, en comparació amb una targeta similar amb un programa de recompenses més baix, o cap de res.

La línia de fons

La devolució de diners reconeix una bona atracció i poden ajudar a determinats consumidors a estalviar una mica les compres de targetes de crèdit. Tanmateix, un cop es detallen les restriccions i les qualificacions en lletra impresa, incloses les limitacions de la quantitat de diners que poden guanyar els usuaris de targetes de crèdit per any, aquests programes no semblen tan generosos com poden semblar a la superfície.

Com que aquests programes són un incentiu perquè els consumidors utilitzin les seves targetes de crèdit en comptes de targetes de diners en efectiu o de dèbit, generen majors taxes de comerciant per a la companyia de targetes de crèdit i també poden provocar que alguns consumidors augmentin el seu deute, proporcionant una altra font d’ingressos per al crèdit. empresa de targetes. En lloc de reduir els beneficis empresarials, els programes de recompensa de diners en efectiu són enginyoses eines de màrqueting que realment augmenten les línies de fons de les empreses de targetes de crèdit.