Com afectarà la liquidació del deute al meu punt de crèdit?

No d’una bona manera. La liquidació del deute té un impacte negatiu en el punt de crèdit. Com de negatiu depèn de molts factors: l’estat actual del vostre crèdit, les pràctiques d’informació dels vostres creditors, la mida dels deutes que s’estan liquidant, si els vostres altres deutes estan en bon estat, quant a menys del saldo original del saldament del deute i una multitud d'altres variables.

Compres per emportar

• Si bé la liquidació del deute pot ser la millor opció per eliminar les obligacions pendents, pot afectar negativament la vostra puntuació de crèdit.
• Irònicament, els punts de crèdit més forts es redueixen a causa de la liquidació de deutes més dura que els més pobres.
• El millor tipus de deute a liquidar és una obligació única única que ha de passar entre un i tres anys.
• No intenteu liquidar un deute a costa de deixar enrere les vostres altres obligacions.

Per què la liquidació del deute pot determinar el vostre punt de crèdit

Per què hauria de tenir un impacte negatiu quan aclareixis la càrrega de les teves obligacions i els teus creditors guanyen diners? Com que les puntuacions de crèdit sòlides estan dissenyades per recompensar aquells comptes que s’han pagat a temps d’acord amb el contracte de crèdit original, abans de tancar-los. Un pla de liquidació de deutes — en el qual accepteu pagar una part del vostre deute pendent— modifica o anul·la el contracte de crèdit original. Quan el prestador tanca el compte a causa d’una modificació al contracte original (com sol passar, després de la conclusió de la liquidació), la seva puntuació es redueix. És probable que altres prestadors prenguin nota i que tingueu més precaució per concedir-vos un crèdit en el futur.

Tot i així, és possible que la càrrega de deute reduïda valgui una baixada posterior en la vostra puntuació de crèdit. Els saldos elevats del compte de la targeta de crèdit i els pagaments tard o perduts (i si teniu en compte una liquidació del deute, probablement ja esteu molt enrere) probablement ja l’heu depurat. Si s’ha d’avançar la liquidació del deute en un camí cap a un futur financer més sòlid, s’hauria de tenir en compte.

Examinem el procés amb més detall.

El pagament dels deutes antics augmentarà el vostre punt de crèdit?

Com funcionen les liquidacions de deutes

Com ja sabeu, el vostre informe de crèdit és una instantània del vostre passat financer i present. Mostra l’historial de cadascun dels vostres comptes i préstecs, inclosos els termes originals del contracte de préstec, la mida del saldo pendent respecte al límit de crèdit i si els pagaments van ser puntuals o es van saltar. Cada pagament tardor es registra.

Podeu negociar un acord de liquidació de deutes directament amb el vostre prestador o sol·licitar l’ajuda d’una empresa de liquidació de deutes. Amb qualsevol de les vies, acordeu el pagament de només una part del deute pendent. Si el prestador està d’acord, el seu deute es reporta a les agències de crèdit com a “liquidació pagada”. Tot i que això és millor per al vostre informe que un càrrec (fins i tot pot tenir un impacte lleugerament positiu si esborra una morositat greu), no té el mateix significat que una qualificació que indica que el deute va ser "pagat segons es va acordar".

El millor cas és negociar amb el vostre creditor amb antelació perquè el compte estigui indicat com "íntegrament pagat" (encara que no sigui el cas). Això no perjudica tant la vostra puntuació de crèdit.

Quin tipus de deute he de resoldre?

Com que la majoria dels creditors no estan disposats a saldar deutes actuals i es paguen amb els pagaments oportuns, és millor intentar obtenir un acord per a un deute més antic i seriosament passat, potser ja s'ha cedit a un departament de cobraments. Sembla contra-intuïtiu, però, generalment, la puntuació de crèdit baixa menys a mesura que es torna a morir en els vostres pagaments.

Tanmateix, tingueu en compte que, si teniu un deute pendent enviat als col·lectius fa més de tres anys, pagar-lo mitjançant una liquidació de deutes podria reactivar el deute i fer que es mostri com a cobrament actual. Assegureu-vos de comunicar-ho directament amb el vostre creditor abans de finalitzar qualsevol acord.

Una assentament del deute roman al vostre informe de crèdit durant set anys.

Com en tots els deutes, els saldos més grans tenen un impacte proporcionalment més gran en el punt de crèdit. Si pagueu petits comptes, especialment si teniu compte d’altres préstecs més grans, aleshores l’impacte d’una liquidació de deutes pot ser insignificant. A més, resoldre diversos comptes perjudica més la vostra puntuació que establir-ne un.

Liquidació de deutes davant manteniment actual

Al vostre historial de crèdits, el major pes es dóna a l’historial de pagaments, amb els comptes corrents que tenen més impacte. Si teniu en compte altres deutes, és important intentar primer que es mantingui en bon estat un compte corrent més recent abans d’intentar rectificar la situació d’un compte que s’havia endarrerit. Per exemple, si teniu un préstec automàtic, una hipoteca i tres targetes de crèdit, i una d’elles té més de 90 dies per venciments, no intenteu liquidar aquest deute a costa d’afrontar-se a les altres obligacions. Un compte no pagat és millor que tenir retards en diversos comptes.

30%

Segons la American Fair Credit Council, el nombre mitjà d’estalvi que un consumidor veu després de la liquidació del deute

Això també sonarà contra-intuïtiu, però com més gran sigui el seu punt de crèdit abans de negociar una liquidació de deutes, més gran serà la caiguda. La Fira Isaac Corporation, el grup darrere de la puntuació FICO (el tipus més habitual de puntuació de crèdit) dóna un escenari en què una persona amb una puntuació de crèdit de 680 (que ja té un pagament en la targeta de crèdit) perdria entre 45 i 65 anys punts després de la liquidació del deute d’una targeta de crèdit, mentre que una persona amb una puntuació de crèdit de 780 (sense cap altra demora) perdria entre 140 i 160 punts.

La línia de fons

Fer front al deute degut pot ser espantós i és possible que tinguis ganes de fer tot el que puguis per sortir-ne. En aquesta situació, un acord de liquidació de deutes sembla una opció atractiva. Des del punt de vista del prestador, la possibilitat de pagar algun deute pendent, però no tot, pot ser millor que rebre cap. Per a vostès, la liquidació de deutes té un avantatge en el vostre informe de crèdit, però us permetrà resoldre les coses i reconstruir-les.

Penseu en el cost d’oportunitat de no liquidar el vostre deute. Si no us conformeu, de seguida la vostra puntuació no es perjudica. Tanmateix, no liquidar-se pot comportar continus pagaments endarrerits, entrar en impagament i intents de cobrament de l'agència de crèdit. Aquests escenaris poden acabar fent mal més a la vostra puntuació a llarg termini. De vegades, una pissarra neta paga la pena la despesa a curt termini que comporta.

Penseu en els impostos. L'IRS sol considerar el deute cancel·lat o perdonat com una renda imposable. Consulteu amb el vostre assessor fiscal sobre les possibles implicacions fiscals de la liquidació d’un deute.