La importància de fer un pla financer anual

Fer un enfocament estratègic per gestionar les vostres finances és una bona manera de mantenir la informació sobre el vostre funcionament, però fins i tot la persona més organitzada no sempre pren el temps per elaborar un pla financer anual. A mesura que s'acosta la tardor i els estudiants tornen a l'escola durant un nou any, és un moment excel·lent per començar a fer un mapa del que voleu aconseguir econòmicament durant els pròxims 12 mesos.

Fins i tot si us sentiu bastant segurs de la manera com heu gestionat les vostres finances fins ara, comprendre com podeu utilitzar un pla financer anual a favor vostre us pot ajudar a prendre decisions més intel·ligents amb els vostres diners endavant.

Què és un pla financer anual?

Un pla financer anual és una guia de tipus que us indica on esteu actualment econòmicament, quins objectius espereu i quines àrees o qüestions cal abordar per assolir aquests objectius. El pla cobreix tots els aspectes de la vostra vida financera, des d’invertir fins a impostos fins a la vostra perspectiva de jubilació. Si bé el vostre punt de partida en el desenvolupament del vostre pla pot variar en funció de la vostra edat, ingressos, deutes i actius, els components més importants d’un pla financer anual són els mateixos. Si no esteu segurs del que s’inclou, aquí teniu les coses que cal pensar.

Esdeveniments de vida

Assolir determinades fites, com casar-se o tenir un bebè, són raons òbvies per reformular el vostre pla financer. Si, per exemple, teniu fills més petits, heu de pensar com s’està fent un estalvi per a la universitat. Quan els vostres fills arriben a l'adolescència, pagueu la universitat que ha de pujar al cim. D'altra banda, una vintena de persones que s'ha casat recentment pot estar més centrada en estalviar prou diners per obtenir un pagament inicial en una primera llar.

El fet de mirar cap a on es troba en el context de canvis importants de la vida que han passat durant el darrer any (o en obres), hauria d’influir en la vostra planificació. La pròxima jubilació és un altre canvi de vida evident.

Jubilació i inversió

En realitat, l’estalvi per a la jubilació hauria de ser una prioritat màxima a qualsevol edat, però malauradament és una cosa que s’empeny massa sovint al cremador posterior. Una enquesta mútua del nord-oest publicada aquest any va comprovar que el 21% dels nord-americans no han estalviat res en la seva jubilació. Per descomptat, aquestes estadístiques també mostren que més de dos terços dels nord-americans han estalviat. Tanmateix, estalviar no és un pla financer; és només la matèria primera per a un.

El vostre pla financer ha de revisar les vostres opcions d’estalvi de jubilació i determinar com utilitzar-les al vostre millor avantatge. Per exemple, si teniu accés a un pla 401 (k), pregunteu-vos si voleu aportar el nivell adequat.

Si no podeu estalviar en un compte de jubilació patrocinat per un empresari, haureu d’estalviar en un IRA tradicional o en un RRA IRA. Si ja teniu un d’aquests, la pregunta és si esteu en el tipus correcte.

Anualment, inventaria quin tipus de comptes teniu, quins són els seus saldos i com fan totes les vostres inversions. Obviouslybviament, inclou comptes de jubilació i altres comptes d’inversió que pugueu tenir.

Més enllà de mirar cap a on s’estan invertint els vostres diners per a la jubilació i quant s’estalvia, també heu de considerar com s’assignen els vostres actius i el que pagueu com a taxes d’aquestes inversions. Un estudi del Centre for American Progress estima que les taxes elevades poden reduir més de 400.000 dòlars dels 401 (k) d'un treballador amb ingressos alts al llarg de tota la vida, per la qual cosa és important tenir en compte el que pagueu. És possible que arribi el moment de descarregar fons mutuos cars i substituir alguna cosa que us permeti mantenir més diners. A més, vegeu si és necessari reequilibrar la vostra cartera si l’assignació d’actius s’ha desfermat de la seva cursa.

Els impostos són una altra consideració si teniu inversions en un compte imposable. Si en el darrer any heu venut algun valor per obtenir beneficis, haureu d’estar preparats per pagar l’impost sobre les plusvàlues quan presenteu la devolució a l’abril. Recollir aquestes pèrdues mitjançant la venda de participacions que han estat en una diapositiva a la baixa pot ser una manera eficaç de compensar l'impacte dels beneficis, però hauràs de fer el teu moviment abans que finalitzi l'any.

Finalment, haureu de pensar en desenvolupar fluxos d’ingressos addicionals per a la jubilació més enllà dels comptes d’inversió avantatjats pels impostos i impositius. Per exemple, podríeu comprar una propietat de lloguer en el vostre pla? Seria possible augmentar els vostres ingressos mitjançant un negoci secundari o invertir en el negoci d'una altra persona? Si us preocupa no poder estalviar prou durant els últims anys, és imprescindible buscar formes per maximitzar els vostres ingressos més endavant.

Estalvi d’Urgències

Si bé l’estalvi per a la jubilació és una part important de la planificació financera, no podeu passar per alt els altres objectius d’estalvi. Segons una altra enquesta de la Reserva Federal, el 46% dels nord-americans tindrien problemes per obtenir diners en efectiu per gestionar una emergència de 400 dòlars.

Si encara no teniu un buffer d’estalvi d’emergència, o el vostre no és tan gran com voldríeu que sigui, aleshores, començar-ne o aferrar-lo és afegir la vostra llista de tasques financeres per avançar.

Eines de planificació financera

El programari de planificació financera adequat pot fer que la gestió dels vostres diners sigui més fàcil i menys estressant. Si utilitzeu un programa de programari ara, penseu si encara compleix les vostres necessitats. Si només voleu volar pel seient dels pantalons, mireu quines són les diverses opcions de programari.

Entre les ofertes d'aplicacions de pressupost gratuïtes que hi ha i els programes premium per als quals hauràs de pagar una mica més, tens moltes opcions per trobar els recursos de planificació financera que millor funcionin.

Objectius d’estalvi de l’any vinent

Un pla financer anual té en compte el vostre passat i present, però també ha d’incloure les vostres perspectives de futur. Arribats a aquest punt, hauríeu de poder identificar què voleu aconseguir durant els dotze mesos següents, pel que fa a què voleu estalviar i a on heu d’aconseguir aquests diners.

Començar per l’import total que voleu estalviar i desglossar-lo mensualment o setmanalment, pot facilitar el treball cap al vostre objectiu. També és un bon moment per estudiar on es pot estalviar en la vostra vida actual per ajudar-vos a obtenir més diners per al vostre futur.

La línia de fons

La creació d’un pla financer anual pot necessitar molt temps i pot requerir que hagueu d’afrontar algunes realitats financeres que heu estat evitant, però, al final, val la pena. Una vegada finalitzat el vostre pla, podeu començar a prendre mesures específiques per assegurar-vos que la vostra casa financera estigui en funcionament i funcioni correctament.