4 Alternatives als fons de jubilació prestats o retirats

El fet d’emprendre el vostre 401 (k) o retirar diners del vostre IRA abans de retirar-vos és generalment una mala idea, ja que us pot definir anys enrere per assolir els vostres objectius d’estalvi de jubilació. No només es perd l’oportunitat de guanyar rendiments compostos pels diners que es retiren o es prenen en préstec, sinó que les persones solen deixar de fer contribucions quan es retiren o es prenen un préstec del seu pla, i les fan encara més enrere. En funció de la vostra edat i de la forma en què pensis utilitzar els diners, també pots estar sotmès a penalitzacions i a una factura d’impostos de rendes superiors.

Abans de prendre qualsevol tipus de préstec, feu una ullada a les maneres en què podreu recaptar diners augmentant els vostres ingressos (ocupant temporalment un treball secundari, per exemple) o reduint les vostres despeses. És més, és possible que tingueu possessions que podríeu vendre a eBay, Craigslist, Poshmark o Facebook per obtenir diners addicionals. Potser necessiteu un pressupost que us ajudi a fer el seguiment de les vostres entrades i sortides. Si cap d'aquestes opcions pot obtenir tots els diners que necessiteu, aquí teniu les alternatives més baixes d'endeutament a considerar.

Compres per emportar

• Si contracteu un préstec en capital propi, heu de deixar un mínim del 20% de propietat a casa vostra.
• Un refinançament en efectiu de la vostra hipoteca pot obtenir un tipus d’interès més baix, però els honoraris podrien superar el que estalvies d’interès.
• Els préstecs personals no tenen garantia, el que significa que no necessiten cap garantia, de manera que els seus tipus d’interès poden ser força elevats, i aquest interès no és deduïble en impostos.
• Una targeta de crèdit o una transferència de saldo del 0% és com una bomba de marca; si no podeu pagar l’import que invertiu o transferiu al final del termini, acabareu pagant interessos desorbitats.

Préstec de capital net

Si teniu una casa, mireu si teniu prou capital per agafar en préstec el valor de casa vostra. Obteniu patrimoni net a la vostra casa si pagueu el saldo hipotecari i aprecieu en el mercat el valor de la vostra llar. El 2019, la majoria dels prestadors necessitaran que tingueu almenys un 20% de capital i conserveu aquest import després d’haver contractat un préstec d’equivocació a casa. Per tant, si el vostre habitatge val 200.000 dòlars, haureu de tenir 40.000 dòlars en capital més qualsevol import mínim del préstec per ser elegible per obtenir un préstec en propietat patrimonial. Si l’import mínim del préstec en un patrimoni net del préstec és de 10.000 dòlars, haureu de tenir 50.000 dòlars en capital.

El tipus d'interès mitjà nacional sobre un préstec en capital propi es va situar al voltant del 5, 9% a maig de 2019, que és baix en comparació amb altres formes de préstec, com les targetes de crèdit. Tanmateix, els propietaris ja no poden deduir els interessos pagats per un préstec d’equivocacions (o una línia de crèdit d’equivocacions) (a menys que el préstec s’utilitzi per a la renovació de l’habitatge d’ancoratge del préstec), perquè això va ser prohibit des del 2018 fins a finals del 2025 pel Llei de retallades i treballs fiscals de 2017. Si la vostra necessitat financera té algun altre propòsit, ja no obtindreu cap deducció fiscal.

Per esbrinar si teniu el capital necessari, calculeu el valor de la vostra llar mirant el Zestimate del valor de mercat de la vostra llar amb Zillow.com o utilitzeu un lloc web immobiliari per cercar els preus de venda recent dels habitatges similars als vostres. A continuació, mireu la vostra última declaració d’hipoteca per veure quant encara deveu del vostre préstec. Resteu l'import que deus amb el valor de mercat per obtenir el vostre patrimoni net.

El fet d’emprendre el vostre 401 (k) o retirar diners d’un IRA pot descarrilar significativament el vostre tren d’estalvi de jubilació.

Tingueu en compte que els prestadors voldran que mantingueu un 20% de capital a casa vostra fins i tot després de contractar el préstec, de manera que resteu l’import del dòlar que el percentatge es tradueix en el vostre patrimoni total fins a comptar amb la quantitat de diners que podríeu prendre en préstec. A continuació, tingueu en compte que els prestadors tenen uns mínims per als préstecs de capital net, de manera que si només teniu 1.000 dòlars en capital superior al 20% requerit, és possible que no pugueu obtenir un préstec. Els préstecs de renda variable tenen també uns costos de tancament considerables, cosa que haureu de tenir en compte per tenir sentit aquesta opció de préstec.

Refinançament de la sortida de caixa

Una opció similar és refinançar la vostra hipoteca i treure diners al tancament. Si seguiu aquesta ruta, augmentareu el saldo hipotecari i us trigarà més a pagar la vostra hipoteca a menys que refinanceu el termini més curt. La llei fiscal també modifica canvis per a les hipoteques: des del 2018 fins al 2025, només podeu deduir els interessos hipotecaris dels vostres impostos sobre préstecs de fins a 750.000 dòlars si us fixeu i el préstec és per a la vostra residència principal. Anteriorment, la xifra era d'1 milió de dòlars. Tanmateix, si refinançeu un préstec existent superior als 750.000 dòlars, el llindar d'1 milió de dòlars encara queda.

Si té sentit fer un refinançament de caixa, depèn de la comparació del tipus d’interès de la vostra hipoteca actual amb el tipus d’interès que podríeu obtenir en una nova hipoteca. Recordeu que podeu pagar diversos milers de dòlars en costos de tancament per refinançar tota la vostra hipoteca.

Com que els tipus d’interès dels primers préstecs hipotecaris (el que s’obté quan fas un refi d’efectiu) se situen al voltant del 4% el 2019, mentre que els tipus d’interès dels préstecs d’equivocació d’habitatges són al voltant del 5, 9%, un refi de sortida pot ser menor. costosos i els costos de tancament poden valdre la pena si necessiteu prestar una gran quantitat. Compareu els costos de tancament, els pagaments mensuals i els costos d’interès total al llarg de la vida del préstec per determinar si un préstec d’equitat interior o refi de sortida és l’opció més rendible.

Finalment, si actualment pagueu primes d’assegurança hipotecària i un refi d’efectiu us permetria desfer-se’n, podria ser una opció millor que un préstec d’equitat a casa.

Préstec personal

Què passa si no teniu casa? O, si sou un propietari, potser no voleu demanar prestat més a casa vostra, no teniu prou capital per obtenir un préstec, no podeu obtenir un bon tipus d’interès en refinançar o no voleu pagar les despeses de tancament? Un préstec personal pot ser una bona opció.

Els préstecs personals solen tenir tipus d'interès més elevats que els préstecs per a la llar, perquè no estan garantits. Això vol dir que no estan lligats a cap garantia: qualsevol cosa que tinguis físicament, com ara una casa o un cotxe. Si s’imposa un préstec d’habitatge o un préstec d’automòbil, el prestador pot apoderar-se de casa o cotxe i vendre’l per recuperar diners. Si es presta un préstec personal, el prestador pot demandar-lo, però no hi ha cap cotxe, casa o altre objecte de valor que pugui reclamar. Un major risc per al prestador significa una taxa d’interès més elevada per al prestatari, i aquest interès no és deduïble d’impostos.

BankRate va informar que les taxes de préstecs personals oscil·laven entre el 6% i el 36% a juliol de 2019. Les taxes de préstecs personals depenen del prestador i de la solvència del prestatari. Si teniu un excel·lent crèdit, és possible que pugueu obtenir un préstec personal per molt més que una hipoteca, però sense els costos de tancament. El 2019, el simple dòlar recomana LendingClub, LightStream i Marcus per obtenir els millors préstecs personals en general; SoFi, Wells Fargo i Propser per a prestataris amb un excel·lent crèdit; Avant, Upgrade i Upstart per a prestataris amb crèdit mitjà; i OneMain, NetCredit i OppLoans per als prestataris amb mal crèdit.

Tarifa de crèdit 0% TAE

Si teniu un crèdit excel·lent, podríeu optar per una transferència del saldo de TAE del 0% o una taxa introductòria de TAE del 0%. Ambdues opcions poden ajudar-vos a obtenir els diners que necessiteu. La gran pregunta és si podreu reemborsar el saldo de la vostra targeta de crèdit abans que finalitzi el període de TAE del 0%. Aquest període pot anar dels nou als 18 mesos, segons la targeta.

De les opcions que hem presentat en aquest article, aquesta és la més arriscada, perquè us permetrà acabar amb un deute d’interès elevat si no pagueu el préstec a temps o si arribeu tard. dels vostres pagaments mensuals mínims.

La línia de fons

No estem dient que mai haureu de prendre un préstec del vostre 401 (k) ni una retirada del vostre IRA. En algunes circumstàncies, aquestes poden ser les vostres millors opcions (retirar les contribucions d’un Roth IRA, per exemple, estan lliures de penalització i d’impostos en qualsevol moment). Tanmateix, si busqueu una alternativa, considereu un préstec d’equitat a casa, refinançament de caixa, préstec personal o targeta de crèdit TAE del 0%.