Assegurar-se contra la pèrdua d'un fabricant de cases
Tant si l’estimes com l’odies, tothom encara hauria de considerar la compra d’assegurança de vida. Malauradament, quan es tracta d’aquesta assegurança, sovint s’oblida la cobertura de cònjuges que no treballen, sobretot si la llar té una franja d’ingressos més baixa. Però no s’ha de descomptar mai el cost de substitució econòmica d’un cònjuge que no treballa.
TUTORIAL: Introducció a l’assegurança
Probablement heu llegit els articles o heu escoltat a la televisió les extravagants xifres posades en valor del treball dels mestres de casa. Algunes estimacions diuen que un caser de casa val 500.000 dòlars o més per any a causa de la llista interminable de tasques i càrregues que omplen el dia dels pares a casa seva. Tanmateix, MSN.com situa el cost econòmic real d’aquests mestressers de casa en una quantitat molt inferior a 30.000 dòlars ("Què val la pena fer una casa? La veritat impactant", 2008). En aquest article, fem una posició entre aquests dos números mentre es discuteix quin seria el valor de substitució econòmica per cobrir el treball sovint impagable per a una casa de casa per a les estimacions d’assegurances. (Per conèixer quines pòlisses d’assegurança heu de comprar, consulteu cinc pòlisses d’assegurança que haurien de tenir i quinze polítiques d’assegurança que no necessiteu .)
Valor ocult dels deures d'un home de casa
Atenció al nen
Quan es perd el cònjuge que no treballi d’una família de renda sola amb fills petits, el cost de substituir els deures que va exercir pot ser substancial, especialment si la família no té amics o familiars que puguin proporcionar una cura subrogada o una ajuda de qualsevol tipus. Babycenter.com estima que el cost de la guarderia a temps complet pot anar des de 3.000 a 15.000 dòlars anuals per nen, depenent de la ubicació en què es presti l'atenció, així com de l'edat i el nombre de nens. Per descomptat, si no es disposa de guarderia competent, les mainaderies poden costar encara més. Una família amb fills de dos, tres i cinc anys que estiguin al marge de la casa de casa es podria veure obligada fàcilment a gastar entre uns 10.000 i 30.000 dòlars anuals en despeses de guarderia només durant almenys el primer o dos anys, i les despeses comencen a disminuir un cop els fills. arribar a l'edat escolar. Però aquesta mena de càrrega financera sobre una família de renda baixa no assegurada, o fins i tot d'ingressos mitjans, pot ser devastadora.
Deures de xef
Si bé els àpats es podrien incloure en el cost de moltes instal·lacions de guarderia, pot haver-hi encara menjars fora de l’horari de guarderia que el progenitor restant no pugui proporcionar regularment. Si el progenitor restant ha de treballar la tarda o les hores extraordinàries per aconseguir que es compleixi, el tercer també l'ha de preparar el sopar (si els nens són massa joves per fer-ho ells mateixos). El cost per això pot arribar a guanyar fàcilment fins a 100 dòlars a la setmana (i 5.000 dòlars a l'any) o més, segons la qualitat dels àpats que s'ofereixen.
Servei de neteja
Una altra despesa a considerar és el rentat de casa, que pot costar entre 50 i 150 dòlars per neteja. Si la neteja s'ha de netejar dos cops al mes, això comporta uns altres 1.200 - 3.600 dòlars anuals. Si teniu en compte aquests costos, pot ser prudent contractar una mainadera a temps complet que pugui cuinar, netejar i proporcionar atenció als nens si és més barat que el cost total de cada servei proporcionat per separat. L'Oficina del Treball dels Estats Units inclou els costos d'una mainadera a temps complet des de 15.900 a 29.280 dòlars.
Conseller
També s’han de tenir en compte els serveis d’assessorament a familiars. L'empresari no només és el que cuina, neteja i cangur, sinó que també són el cor de la llar. Perdre aquest valuós membre de la llar pot provocar repercussions emocionalment que pot ser que el cònjuge restant no pugui ser capaç de gestionar-lo pel seu compte. El cost de pagar per un assessor un cop que el casador falti pot estar en desenes de milers de dòlars, cosa que confirma que l’amor no té preu.
Solucions possibles
El cost combinat de tots aquests serveis podria, evidentment, arruïnar la família mitjana de baixos o mitjans ingressos sense cap cobertura d’assegurança de vida en aquesta zona. Essencialment hi ha tres solucions possibles per a famílies que pateixen la pèrdua d’un cònjuge que no treballa:
- Pagar les despeses de la butxaca : òbviament, aquesta solució només està disponible per a famílies benestants o de classe alta.
- Remodelació : si bé aquesta pot ser la millor opció possible, és perillós confiar en aquest curs d’acció com a solució. Fins i tot si el progenitor supervivent es torna a casar, és possible que el nou cònjuge pugui tenir un treball a temps complet al qual no vol renunciar. Tot i que teòricament es podia utilitzar els ingressos d’aquest treball per pagar les despeses necessàries, el nou cònjuge no pot ser capaç d’aquesta idea.
- Assegurança de vida : és probablement l’opció més fiable i segura de les tres. La quantitat de cobertura que s'ha d'adquirir s'hauria de determinar exactament de la mateixa manera que per al guanyador de pa: mitjançant una anàlisi de substitució de costos basada en les necessitats. La família ha de calcular els costos aproximats en què es produirà la pèrdua del cònjuge que no treballa i comprar la cobertura suficient per compensar aquests costos. Per exemple, si el cost de l’assessorament, la cura d’infants i altres serveis arriba a 45.000 dòlars anuals durant els primers tres anys i disminueix a partir d’aleshores, és probable que almenys 135.000 dòlars de cobertura (i probablement més) siguin necessaris per cobrir adequadament totes les despeses necessàries. . (Per obtenir més informació, consulteu quina assegurança de vida heu de dur? )
La línia de fons
Tot i que no és probable que es necessiti tanta assegurança per al cònjuge que no treballa com per al guanyador de pa, la pèrdua de l’empresari és igual de difícil de tractar en molts aspectes. A continuació, cal satisfer moltes necessitats i que la família continuï funcionant. Per tant, una cobertura d'assegurança de vida adequada per als casadors ha de ser part integrant de qualsevol pla financer.