Modificació del préstec
La modificació del préstec és un canvi realitzat pels prestadors de les condicions d'un préstec existent. Pot comportar una reducció del tipus d’interès, una ampliació del temps de reemborsament, un tipus de préstec diferent o qualsevol combinació dels tres.
Normalment, aquests canvis es fan perquè el prestatari no pot pagar el préstec original. La majoria de processos de modificació de préstecs amb èxit es negocien amb l’ajut d’un advocat o d’una empresa de liquidació. Alguns prestataris són elegibles per obtenir assistència del govern en la modificació del préstec.
Com funciona la modificació del préstec
Tot i que es pot fer una modificació del préstec per a qualsevol tipus de préstec, són més habituals en préstecs garantits, com ara hipoteques.
Compres per emportar
- Normalment es concedeix una modificació del préstec a un prestatari en crisi financera que no pot pagar el préstec en els seus termes originals.
- Els sol·licitants que tinguin èxit estan representats normalment per un advocat legal o un altre professional.
- Alguns consumidors tenen accés a programes governamentals que ajuden els titulars d’hipoteca.
Un prestador pot acceptar una modificació del préstec durant un procediment de liquidació o en el cas d'una hipoteca potencial. En aquest tipus de situacions, el prestador ha conclòs que una modificació de préstecs serà menys costosa per al negoci que una execució hipotecària o un cobrament del deute.
Un contracte de modificació de préstecs no és el mateix que un acord de tolerància. Un acord de fiança proporciona un alleujament a curt termini per a un prestatari amb un problema financer temporal. Un acord de modificació de préstecs és una solució a llarg termini.
Una modificació del préstec pot comportar una taxa d’interès reduïda, un període més llarg per amortitzar, un tipus diferent de préstec o qualsevol combinació d’aquests.
Hi ha dues fonts d’assistència professional a l’hora de negociar una modificació de préstecs:
- Les empreses de liquidació són entitats amb ànim de lucre que treballen en benefici dels prestataris per reduir o alleujar el deute mitjançant la resolució dels seus creditors.
- Els advocats de modificació de la hipoteca s’especialitzen en negociar per als propietaris d’hipoteques que són per defecte i amenaçades d’execució hipotecària.
També hi ha prestació d'assistència del govern federal per a alguns prestataris.
Programes governamentals
Les modificacions del préstec hipotecari són el tipus més comú a causa de les grans sumes de diners en joc. Durant la crisi d’exclusió d’habitatges que va tenir lloc entre el 2007 i el 2010, es van establir diversos programes de modificació de préstecs governamentals per als prestataris.
Alguns d'aquests programes han caducat, però alguns prestataris continuen disposant d'assistència de modificació de préstecs patrocinats pel govern. Això inclou:
- Fannie Mae, la companyia hipotecària patrocinada pel govern, té un programa anomenat Flex Modification.
- Les hipoteques assegurades per l'Autoritat Federal de l'Habitatge poden ser elegibles per a la seva modificació mitjançant el programa FHA-HAMP de l'agència.
- Els veterans militars poden obtenir assessorament sobre morositat a través del departament d'Afers de Veterans dels Estats Units.
Alguns prestadors tradicionals tenen els seus propis programes de modificació de préstecs.
Sol·licitud d'una modificació de préstec hipotecari
Una sol·licitud de modificació de préstecs hipotecaris requerirà els detalls de la informació financera del prestatari, la informació de la hipoteca i els detalls de la situació de dificultat.
Cada programa tindrà les seves pròpies qualificacions i requisits. Normalment es basen en la quantitat que deu el prestatari, la propietat utilitzada per a garanties i en determinades característiques de la propietat col·lateral.
Si un prestatari s’aprova, l’aprovació inclourà una oferta amb nous termes de modificació del préstec.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.