Els principals tipus d’anualitats facilitats

Totes les anualitats són rendiments d’una pòlissa d’inversió o d’assegurança que es paguen en quotes habituals, generalment mensuals i sovint per vida. Dins d'aquesta definició àmplia, però, hi ha opcions: rendiments fixos o variables i un pagament immediat o diferit.

En qualsevol cas, les anualitats estan disponibles a través de companyies d’assegurances i també es poden comprar a través de bancs i corredors independents.

Compres per emportar

• Una anualitat fixa garanteix el pagament d’un import fixat per la durada del contracte. No pot baixar (ni pujar).
• Una anualitat variable varia amb les rendibilitats del fons en què s'inverteix. Els pagaments poden augmentar (o baixar).
• Una anualitat immediata comença a pagar-se tan bon punt l'inversor realitza el pagament de la suma global.
• Una anualitat diferida comença els pagaments en una data futura fixada per l’inversor.

Es sol comprar una anualitat per proporcionar un suplement de renda regular després de la jubilació i es necessita una quantitat considerable de diners per generar un pagament mensual significatiu de la renda.

Això suposa una inversió important, per la qual cosa és important tenir en compte les dues grans decisions que hi ha a continuació.

Correccions i variables anuals

Els diners dipositats en una anualitat s’inverteixen juntament amb els diners de molts altres clients. S’assembla a un fons mutu, els fons combinats s’inverteixen per tal de generar els rendiments que s’utilitzen per fer pagaments d’anualitats.

I, com en triar un fons mutu, la gran pregunta és el risc que puguis tolerar.

Anualitats solucionades

En una anualitat fixa, els diners s’inverteixen en bons del govern i en bons corporatius d’alta qualificació. Aquests són els tipus d’inversions més segurs i garanteixen un ritme de rendibilitat constant si no és espectacular. Així, la companyia d’assegurances es pot comprometre a pagar cada mes un dòlar fixat.

L’inconvenient és que el pagament no augmentarà encara que la rendibilitat de les obligacions millori. L’inconvenient és que el pagament no disminuirà encara que es redueixin els rendiments dels bons.

Les anualitats fixes són un bon ajust per a les persones amb una baixa tolerància al risc. Compten amb aquests ingressos mensuals i no volen arriscar-se.

Anuitats variables

Una anualitat variable realitza pagaments que augmenten i disminueixen amb el rendiment de les inversions que es fan en nom vostre.

Els que opten per anualitats variables estan disposats a assumir un cert risc amb l'esperança de generar beneficis més grans.

No heu d’apostar a la granja, però. Els inversors en rendes variables poden triar entre diversos fons, entre molt agressius i molt conservadors.

Una anualitat fixa s’adapta a l’inversor que vol un ingrés garantit. Una anualitat variable s’adapta a l’inversor que pot suportar algun risc o molt.

L’inconvenient és que el pagament de les rendes es pot reduir en qualsevol moment. L’inconvenient és que el vostre pagament per anualitats pot augmentar en qualsevol moment.

La quantitat d'aquests desavantatges que pugueu determinar determina si invertiu en una anualitat variable i, en cas afirmatiu, en quin fons escolliu invertir la vostra anualitat.

Les anualitats variables solen ser més adequades per a inversors amb experiència i per a aquelles persones que tinguin una mica de marge en els seus pressupostos de mes a mes.

Pagaments diferits i immediats

Aquesta hauria de ser una pregunta fàcil. Invertiu en una renda anual perquè necessiteu els ingressos o teniu previst que els pagaments comencin en una data futura?

Si necessiteu un suplement per als vostres ingressos ara mateix, voleu l’opció de pagament immediat. Si espereu que necessiteu un suplement per als vostres ingressos en el futur, per exemple a la jubilació, voleu el pagament diferit.

Hi ha una mica més, però.

Un pagament diferit proporciona més diners al vostre compte més temps per créixer. I, de la mateixa manera que un 401 (k) o un IRA, els diners dipositats en una anualitat diferida continuen acumulant ingressos sense impostos fins que es retiri. Podríeu tenir un suplement de renda més substancial quan finalment comenceu a afegir-hi.

Una anualitat immediata és exactament el que sona. Els pagaments s’inicien tan bon punt es diposita l’import forfet.

Consideracions addicionals

Hi ha altres opcions per organitzar una anualitat i depenen totalment de les vostres circumstàncies. Això inclou:

• El termini dels pagaments. Podeu organitzar pagaments durant 10 o 15 anys, o per a la resta de la vostra vida. Un període més curt suposarà un pagament més elevat, però també suposarà una pèrdua d'ingressos pel camí. Podria tenir sentit si, per exemple, l’inversor necessités un augment dels ingressos mentre pagava els darrers anys de la hipoteca.
• Cobertura del cònjuge. Si esteu casats, podeu triar una anualitat que pagui la resta de la vostra vida o la resta de la vida del vostre cònjuge, segons la que sigui més llarga. L’import del pagament es determinarà segons la durada de vida prevista del soci major. Això pot suposar un pagament lleugerament inferior, però us protegeix a tots dos, passi el que passi.